Hva er et totrinns pantelån
Et totrinns boliglån tilbyr en begynnelsesrente for en avtalt introduksjonsperiode. Perioden varer vanligvis i fem til syv år. Ofte hjelper et lån i to trinn en låntaker under byggingen av en eiendom. Etter fullført struktur og når den innledende perioden er slutt, justeres renten for å gjenspeile gjeldende renter.
Å bryte ned totrinns pantelån
Et totrinns pantelån er et attraktivt alternativ for låntakere i visse situasjoner. Låntakere som vil glede seg over en lavere rente enn markedet og lavere månedlig betaling i løpet av de første årene av lånet, er de klassiske forbrukerne for et totrinns lån. Andre kjente totrinns låntakere er huseiere som forventer å selge boligen før den første perioden utløper. Også de kjøperne som tror at renten vil falle i løpet av lånets opprinnelige renteperiode, vil sannsynligvis gjøre kandidater til et totrinns lån.
Långivere tiltrekkes av totrinns pantelån fordi de henter inn låntakere som ellers ikke kan kvalifisere seg til et tradisjonelt lån. Disse låntakerne tar opp markedsrisikoen representert ved stigende renter. Vanligvis vil renten ved slutten av den innledende perioden være høyere enn den opprinnelige renten. Når rentene er høyere ved slutten av begynnelsesperioden, gjør det lånet til en mer lønnsom avtale for långiveren. Når låntager velger å ikke refinansiere i løpet av lånet, og renten tilbakestilles til en høyere rente, vil utlåner få høyere tilbakebetaling fra lånet. Ikke refinansiering er sjelden siden to-trinns låntager med stor sannsynlighet vil refinansiere eller selge eiendommen for å unngå renteoppgang.
To-trinns lån mot pantelån med justerbar rente
To-trinns pantelån blir ofte referert til som ofte forvekslet som justerbar rente pantelån (ARM-er) totrinns og ARM-er har ikke utskiftbare vilkår. To-trinns lån har en omjustering av lånets rente ved slutten av den opprinnelige renteperioden. På dette tidspunktet er renten låst fast i lånets levetid, ofte 25 år. ARM-er kommer imidlertid i mange varianter og vil ofte justere låntagers rente mange ganger i løpet av resten av lånet.
ARMer refereres vanligvis til av et par tall som beskriver begrepene, for eksempel en 5/5 ARM. I dette tilfellet er den første kursjusteringen på fem år, deretter en gang hvert femte år. Andre eksempler inkluderer en 7/1 ARM som justeres etter 7-årsmerket, deretter hvert år etter, og en 2/28 ARM som justeres etter to år, forblir deretter i den hastigheten for resten av det 30-årige lånet. Disse armene er to-trinns pantelån, men det er mange andre rentejusteringsordninger.
To-trinns byggelån
En annen type lån i to trinn er designet for å hjelpe kjøpere med å finansiere et innledende byggetrinn, etterfulgt av et mer tradisjonelt lån. En egen byggefase er nødvendig fordi sikkerheten som brukes til et tradisjonelt lån, selve boligen, ennå ikke eksisterer.
Dette lånet er generelt bare rent for den innledende perioden, med en høyere rente, men mye kortere levetid enn et standardlån. Långiveren godkjenner typisk både boligkjøperen og entreprenøren og frigjør betaling til entreprenøren etter behov. Når byggingen er fullført, kan lånet rulles til et typisk pantelån eller betales av før det settes opp et pantelån til det ferdige prosjektet.
