Ingenting er gratis. Disse belønningspoengene du får på kredittkortet ditt og debetkortet, bekvemmeligheten ved å ikke måtte bære masse penger, kjøpsbeskyttelse og de mange andre fordelene som følger med å bruke et kort, er langt fra gratis. Javisst, det kan hende du betaler for noen av dem gjennom en årlig avgift eller rentebetalinger, men en stor del av dem blir finansiert av selgeren. Hvordan, spør du? I form av vekslingsgebyr, som av en eller annen grunn raskt ble kalt "sveipeavgifter" av politikere tilbake i 2010, da kongressen vedtok en lovforslag for å regulere dem. Og selv om selgere betaler dem, til slutt gir de dem videre til deg i form av høyere priser.
The Journey of the Swipe
Du går inn i favorittbutikken din for å kjøpe den must-have-skjorta som skal være din festklær til sommeren. Gå til registeret for å betale, du trekker ut kreditt- eller debetkortet ditt og sveiper eller sprekker det i maskinen. På det tidspunktet blir forhandleren belastet med en bytte- eller sveipeavgift. Det er normalt 1% til 3% av kostnadene for den nye skjorten, men noen selgere belastes så mye som 5%. Hvis du kjøper skjorten på nettet, via butikkens hjemmeside eller appen, kan det koste selgeren opptil 0, 5% mer.
Denne avgiften kan virke litt høy, men bankene og betalingsbehandlingsfirmaene, for eksempel Visa og MasterCard, hevder at når du sveiper eller brikker kortet ditt, blir selgeren betalt med en gang, men det vil mest sannsynlig være minimum 30 dager— og muligens lenger - før kredittkortselskapene mottar betalingen. Du kan hevde at interessen du har som et resultat av å holde balansen betaler for den utgiften. Ifølge selskapene dekker imidlertid ikke renten kostnadene.
Svimlende statistikk
Fra og med 2018 betalte selgere Visa og MasterCard $ 60 milliarder dollar i sveipeavgifter - opp fra 25, 9 milliarder dollar i 2012. Gebyrene har i gjennomsnitt 23 øre for hver transaksjon. For hver $ 100 du har brukt, har $ 4 av dette gått til kredittkortselskaper, selv om du betalte kontanter. I 2016 oversteg for første gang noensinne gebyrene for kredittkort det beløpet kundene betalte i kassakostnader: 33, 8 milliarder dollar til 33, 3 milliarder dollar.
Legg i sveipeavgifter betalt til American Express og Discover, og det totale året hopper til $ 90 millioner.
Sveipeavgiften er ment å dekke kostnadene for å behandle kredittkortbetalingen din. Imidlertid har Merchant's Payment Coalition i flere tiår lagt nesten blind tillit til betalingsprosessorene deres, med avtaler som ikke inneholdt noen verifiserbare data, noe som gjorde det mulig med mange muligheter for selgere å bli kvalt.
Reformen
Det var USAs senator Richard J. Durbin, demokrat fra Illinois, som tilbød en endring i forskriftsforslaget som forsøkte å tillate Federal Reserve å fastsette vekslingskursavgift mens han lot handelsmenn sette et minimumsbeløp som en forbruker må bruke for å bruke en kort. Det gikk i mai 2010. Endelig kunne forhandlere tilby kunder rabatter hvis de betalte kontant eller andre metoder som ikke følger med sveipeavgifter. På den tiden sa Durbin: "Ved å kreve at debetkortgebyr er rimelige… små bedrifter og deres kunder vil kunne holde mer av sine egne penger."
Kredittkortselskapene var imidlertid bekymret for at taket på sveipeavgifter som ble foreslått av Federal Reserve, bare var 12 øre. I slutten av juni 2011, etter tung lobbyvirksomhet av spesielle interessegrupper som representerte de store bankene, ble den maksimale swipe-avgiften hevet til 21 cent.
90 millioner dollar
Summen i bytteavgift forhandlere betalte til kredittkortselskaper i 2018.
Effektene
Kompromisset etterlot kredittkortselskapene et lettelsens sukk, men selgere hevdet at 21-cent-taket ville gjøre lite for å hjelpe bunnlinjen mens de forsikret at forbrukerne ikke ville se noe prisavlastning. En amerikansk regjeringsansvarlig kontorundersøkelse fant tellingende at da Australia senket kredittkortgebyrene i 2003, hadde det ingen merkbar effekt på prisen på varer og tjenester.
Det som har skjedd i de påfølgende årene er at selgere betaler mindre enn de en gang var, men kortselskapene krever nå det maksimale sveipeavgiften på selv de minste transaksjoner. Derfor har selgere som behandler disse mindre transaksjonene sett kostnadene opp.
I 2018 led handelsmenn et skuffende tap da Høyesterett avgjorde at virksomheter som godtar American Express-kort ikke kunne tilby insentiver til forbrukerne for å få dem til å bruke et kort med lavere sveipeavgift. Innersidere fra industrien så tapet som et tilbakeslag for kjøpmennenes større ambisjon om å ta på seg sveipeavgifter i form av rettslige skritt.
Men i juni 2018 ble et langvarig (siden 2005) klassesøksmål fra kjøpmenn mot Visa, MasterCard og noen av de større utstedende bankene som påsto at selskapene kolluderte for å sette kunstig høye sveipeavgifter, avgjort utenfor retten. De tiltalte gikk med på å betale forhandlerne mellom 5, 54 milliarder dollar og 6, 24 milliarder dollar. Det er uklart hvordan pengene vil bli utbetalt, men 24. januar 2019 ga den amerikanske tingretten for Eastern District of New York foreløpig godkjenning til forliket. En rettferdighetshøring ble satt til 7. november 2019.
Bunnlinjen
Kredittkortselskaper hevder at sveipeavgifter tjener selgeren ved å tilby visse beskyttelse og øyeblikkelig betaling, mens selgere mener at gebyrene er altfor høye. Det som forblir konstant, er at disse avgiftene blir gitt videre til forbrukerne hver gang de sveiper eller brikker kortene sine.
