Det er mange unnskyldninger for ikke å spare til pensjon, og de høres bra ut. Du kan ha noen få av dine egne. Men du vet at du burde gjøre det. Her er fire gode grunner til å spare til pensjon:
- Du vil ikke stole på sosial trygghet. Du vil ikke være en belastning for barna dine. Du har tilgang til en skatteutsatt pensjonskonto som vil redusere skatten du betaler. Den sammensatte effekten av å investere i den kontoen over tid kan gi deg en mer komfortabel og lykkeligere pensjonisttilværelse.
Høres bra? Vurder de fire faktorene mer detaljert.
Stoler på sosial sikkerhet
Social Security var ikke designet for å være noens eneste inntekt ved pensjon. I følge Social Security Administration erstatter betalingene rundt 40% av den gjennomsnittlige lønnsinntekten etter pensjonering. Og de legger til, "de fleste økonomiske rådgivere sier at pensjonister vil trenge omtrent 70% til 80% av arbeidsinntekten for å leve komfortabelt i pensjon."
Viktige takeaways
- Utsatt skatt kan være nøkkelen til en komfortabel pensjonisttilværelse, og disse kontotypene mykner for den disponible inntekten. Over tid vil du glede deg over fordelene med den sammensatte effekten. Hvis du har råd til umiddelbar innvirkning på hjemlønn, kan Roth IRA være et enda bedre pensjonssparealternativ.
Så, det er en tommelfingerregel: Selv med trygd, må du komme med rundt 60% av inntekten du trenger for å leve komfortabelt etter at du har gått av.
Å leve med barna
40%
Den estimerte prosentandelen av pensjonskostnader som Social Security dekker.
Med mindre du vinner i lotteriet eller får en stor arv, må du spare nok til å dekke utgiftene dine i pensjonsårene.
Antall investeringsmuligheter der ute er uendelig, men når det gjelder pensjonering, bør det opprinnelige fokuset være på de som ble opprettet med pensjonssparing i tankene, og det er den skatteutsatte pensjonskontoen. Selv om sparing generelt er bra, kan den sammensatte effekten av sparing i en utsatt skatt ikke overdrives. Hvorfor?
- Det reduserer skatten du skylder på inntekten for hvert år du investerer i den. Den lar deg utsette eller til og med unngå skatten du skylder på inntektene som påløper investeringene dine. Det gir inntjening på inntjeningen og skaper en sammensatt effekt ikke tilgjengelig på en vanlig sparekonto.
Sparing på en skatteutsatt pensjonskonto
I begge tilfeller er det årlige grenser for beløpet du kan bidra med:
- For IRAs: Det årlige maksimale bidraget for skatteår 2019 og 2020 er $ 6000. Hvis du er 50 år eller over, kan du legge til ytterligere 1 000 dollar i året som et "innhentingsbidrag." For 401 (k) planer: Den årlige grensen for skatteåret 2019 er $ 19 000, og øker til $ 19 500 for skatteåret 2020.
Hvordan en pensjonsplan fungerer
Enten det er en IRA eller en 401 (k), kan du enten glede deg over den umiddelbare skattemessige pausen til en tradisjonell IRA eller 401 (k) eller skattepausen etter pensjonen i Roth IRA eller 401 (k) -planen. (Mange, men ikke alle selskaper, tilbyr et Roth-alternativ i sine 401 (k) planer.)
Her er et eksempel:
- Adam tjener $ 50 000 per år. Hans føderale inntektsskattesats er 22% basert på skattekonsollene for 2019 og 2020. Han får utbetalt på en ukentlig basis. Han bidrar med 10% av lønnen til 401 (k) kontoen hver lønnsperiode. Adams ukentlige bidrag til hans 401 (k) vil være $ 100. Hans lønnsslipp ville bli redusert med bare 78 dollar.
Hvis han ikke investerte noe, ville Adam tjene 962 dollar i uken og ta hjem rundt 750 dollar. Hvis han investerer 100 dollar i uken på en utsatt skattekonto, vil han ta med rundt 672 dollar i uken. Han tar med seg 78 dollar mindre, men han har $ 100 mer på kontoen sin. (Dette antar at selskapet ikke bidrar med noe til kontoen. Mange, men ikke alle selskaper, samsvarer med en del av den ansattes sparing.)
Når lønnen hans vokser, vil hans bidrag vokse. Når bidraget hans vokser, vil balansen vokse og dra fordel av den sammensatte effekten av utsatt skatt.
Skatteoppsparing over tid
Si at du bidrar med 15 000 dollar til 401 (k) kontoen din hvert år, som tjener en avkastning på 8%. Anta at skattesatsen din er 24%, og du investerer disse bidragene i en 20-års periode. De estimerte nettoresultatene, sammenlignet med effekten av å legge disse beløpene til dine vanlige sparekontoer i stedet for til en 401 (k), vil være som følger:
- Ved å legge beløpene til din utsatt skatt i stedet for din vanlige sparekonto, sparer du 47 073 dollar i skatt i løpet av de 20 årene. Hvis du legger sparepengene dine til en vanlig sparekonto, beskattes inntekten som påløper på disse beløpene i løpet av året disse beløpene er opptjent. Dette reduserer beløpet du har tilgjengelig for å investere på nytt med mengden skatter du må betale på disse beløpene.
Sammensatt effekt
Anta at du investerer 50 000 dollar og det tilfører inntekter med en kurs på 8%. Dette gir inntekter på $ 4000. Hvis skattesatsen din er 22%, utgjør det 880 dollar som blir betalt til skattemyndighetene, og lar 53, 120 dollar igjen investere. Ikke bare ville du betalt mindre i skatter, men verdien av investeringene dine ville være enda større som et resultat av den sammensatte effekten av utsatt skattevekst:
- Om $ 630, 000 hvis du lagret beløpet i en utsatt skatt om konto 580 000 dollar hvis du lagret beløpet på en etter skatt konto
Disse tallene er overbevisende og blir enda mer hvis inntjeningsperioden er lengre og beløpet som spares større.
Om Roth IRA
Alt dette ovenfor dreier seg om fordelene ved skatteutsatt pensjonssparekonto. Men hvis du har muligheten til å bidra med inntekt etter skatt til en pensjonskonto, er det vel verdt å vurdere. Det er per definisjon Roth IRA.
Pengene du bidrar til en Roth IRA beskattes foran, ikke etter at du har trukket dem ut. Det kan virke som en stor hit på disponibel inntekt. Men pengene på en Roth-konto er skattefrie når du tar ut dem etter pensjon. Det vil si, ikke bare skylder du ingen skatter på ditt bidrag, du skylder ingen skatter på investeringsinntektene pengene dine har tjent.
