Gjeld-til-inntektsgraden er et personlig finansmål som sammenligner mengden penger du tjener med mengden penger du skylder kreditorene. For de fleste kommer dette tallet til å spille når de prøver å stille opp finansieringen for å kjøpe et hjem, ettersom det brukes til å bestemme overkommelighet for boliglån.
Når finansiering er oppnådd, er det få huseiere som gir gjeld-til-inntekt-forholdet mye mer gjennomtenkt, men kanskje de burde gjort det. Vår pantekalkulator er et nyttig verktøy for å estimere månedlige utbetalinger., vil vi vise deg hvordan dette kraftige forholdet brukes.
Beregning av gjeld til inntekt
Det er ikke vanskelig å beregne forholdet mellom gjeld og inntekt, og det koster ikke en krone. Det er to hovedmåter å beregne dette avhengig av gjeld inkludert i beregningen.
Den mindre anstrengende måten å måle dette forholdet er å sammenligne all boliggjeld, som inkluderer pantekostnad, boligforsikring, skatt og eventuelle andre boligrelaterte utgifter. Når du har beregnet den totale boligutgiften, del den med mengden av brutto månedlige inntekt. Hvis du for eksempel tjener $ 2.000 per måned og har en pantekostnad på $ 400, skatter på $ 200 og forsikringsutgifter på $ 150, er gjeld-til-inntektsgraden 37.5%.
Det mer omfattende tiltaket er å inkludere det totale beløpet du bruker hver måned på å betjene gjeld. Dette inkluderer all tilbakevendende gjeld, for eksempel pantelån, billån, barnebidrag og betaling med kredittkort.
Når du beregner dette forholdet, må du ikke telle ut månedlige utgifter som mat, underholdning og verktøy.
Brutto kontra nettoinntekt
For utlån er beregningen av gjeld til inntekt alltid basert på brutto inntekt. Brutto inntekt er en beregning før skatt. Som vi alle vet blir vi beskattet, slik at vi ikke beholder hele bruttoinntekten (i de fleste tilfeller). Fordi du ikke kan bruke penger som du aldri mottar, er resultatet et noe aggressivt bilde av din bruksevne.
Tenk på eksempel 2.000 dollar per måned brutto månedlige inntekter. Etter skatt til skattesatser som påførte en fast sats på $ 802, 50 pluss 15% av beløpet over 8 025 dollar, reduseres de $ 2 000 per til omtrent 1 708 dollar eller mindre (avhengig av pensjonsplanbidrag og andre faktorer).
Til tross for den opprinnelige gjeldsinntektsberegningen, kan du ikke betale regningene med bruttoinntekt, og nettoinntekten (hjemlønnen) er mindre enn antallet som ble brukt i beregningen. Det er nesten $ 300 som ble brukt til å bestemme bruksevnen, men som faktisk ikke vil være der å jobbe med når det er på tide å betale regningene.
Ikke glem at hvis du befinner deg i en høyere inntektsgruppe, vil andelen av nettoinntekten din som går tapt til skatt være enda høyere. Uansett skatteklasse, vil du nesten helt sikkert være bedre tjent med en mer konservativ tilnærming til beregningen av gjeld til inntekt. For noe annet enn valgbarhet til lån, kan du vurdere å basere beregningene på nettoinntekt fremfor bruttoinntekt. Bruk av nettet gir et mye mer realistisk bilde av din evne til å bruke.
Gode og dårlige tall
Gjeld-til-inntektsgraden din forteller deg mye om tilstanden til din økonomiske helse. Lavere tall tyder på et bedre scenario fordi mindre gjeld generelt blir sett på som en god ting. Tross alt, hvis du ikke har gjeld til service, vil du ha mer penger for andre ting. Fra eksotiske ferier til sparing for pensjonisttilværelse, kan de fleste tenke på en million måter å bruke noen ekstra kroner på. Dessverre betyr ofte en høy gjeldsgrad at det ikke er mange ekstra kroner igjen i slutten av måneden.
Hva er da et godt forhold? Tradisjonelle långivere foretrekker generelt en 36% gjeld-til-inntekt-ratio, med ikke mer enn 28% av den gjelden dedikert til å betjene pantelånet ditt. En gjeldsgrad på 37% til 40% blir ofte sett på som en øvre grense, selv om noen långivere vil tillate forholdstall i dette området eller høyere. Selv om långivere kan være villige til å gi deg lånet, betyr det ikke at du bør ta det.
Husk at et økende antall mennesker er i området 41% til 49%, en sone der økonomiske problemer er nært forestående. Nesten alle eksperter er enige om at en gjeldsgrad over 50% lever farlig. For mange mennesker er det beste forholdet så nær 0% som mulig, et tall som representerer gjeldfri leve. Mens alle har regninger å betale, og de fleste av oss har minst noen gjentagende gjeld, med mindre inntektskilden er ubegrenset og garantert, er et lavere gjeldsinntektsforhold nesten alltid bedre enn et høyere forhold.
Overvåking av gjeld-til-inntekt-forholdet er en fin måte å holde oversikt over utgiftene og kjøpekraften din. Uansett om du tjener $ 25 000 per år, $ 100 000 per år eller $ 1 million per år, gir gjeld-til-inntekts-forholdet et øyeblikksbilde av forbruksvanene dine. Det er mulig å ha en liten inntekt ennå, takket være gode bruksvaner, ha en lav gjeldsinntektsgrad. Det er også mulig å ha en høy inntekt, men dårlige forbruksvaner, noe som resulterer i en høy gjeldsgrad. Til slutt er det ikke hvor mye du tjener, men hvor mye du bruker som utgjør hele forskjellen.
Konklusjon
Husk at jo mer du legger inn gjeld, enten gjennom bolig eller gjentagende gjeld, desto høyere vil forholdet være. Jo høyere forholdstall, desto mer sannsynlig er det at du er i økonomisk fare. For å sikre at du er på vei til økonomisk frihet, kan du beregne dette forholdet hvert kvartal for å holde økonomien din i riktig retning.
Hvis gjeld-til-inntektsgraden ikke maler bildet av økonomisk helse som du foretrekker å se, må du ta skritt for å forbedre bildet. For å finne ut hvordan du kan bevege deg i riktig retning, om hvordan du kan få økonomien din i orden og skritt for å bygge rikdom.
