Ja, du kan ta ut penger fra din individuelle pensjonskonto (IRA) mens du fortsatt jobber. Det kan imidlertid hende du ikke vil - av tre hovedgrunner.
Viktige takeaways
- Tidlige uttak fra en tradisjonell IRA utløser generelt en 10% straff fra IRS.Alle uttak fra en tradisjonell IRA er skattepliktig inntekt. Masse du fjerner fra en IRA er penger som ikke lenger vil tjene deg en avkastning i løpet av dine førpensjonsår.
1. Du betaler en straff
Den første er avgiftsstraff som er pålagt av Internal Revenue Service (IRS). Hvis du tar penger ut av en tradisjonell IRA før fylte 59,, betaler du vanligvis en føderal skattesubbe på 10% og kan også muligens møte statlige skatterett.
Tidlig uttak uten straff er bare tillatt i følgende situasjoner:
- Opptil 10 000 dollar for et ”første gang” boligkjøp (noe som betyr at du ikke har eid et hjem de siste to årene) For kvalifiserte utdannelsesutgifter (undervisning, gebyrer, rom og tavler, lærebøker og andre nødvendige utgifter for deg selv, barna dine, ektefellen din eller barnebarna på en skole som er godkjent under det føderale studenthjelpeprogrammet) Hvis du blir permanent og totalt ufør. For å betale for refunderte medisinske utgifter som overstiger 7, 5% av den justerte bruttoinntekten. For å betale for helseforsikringspremier mens du er arbeidsledig i 12 uker eller merHvis du tar vesentlig like periodiske utbetalinger, noe som betyr at du tar utdelingene på en vanlig plan i beløp basert på forventet levealder
Du kan imidlertid ikke fjerne noen av inntektene uten å betale en straff før fylte 59½. Unntakene: Hvis du blir ufør eller hvis du gjør et kvalifisert første gangskjøp (du bare kan ta ut opptil 10 000 dollar).
Det er også et krav på fem år, noe som betyr at hvis du vil trekke inn inntekt skattefritt og straffefritt for et av disse to godkjente formålene med tidlig uttak, må Roth-kontoen din eksistere i minst fem år.
2. Du skylder skatter
Det andre er skatter. Du betaler skatt på beløpet trukket fra en tradisjonell IRA uavhengig av din alder fordi bidragene dine ble gitt i dollar før skatt.
Skattesatsen din mens du jobber kan være høyere enn skattesatsen din i pensjon, så det kan koste deg mer i skatt å ta en tradisjonell IRA-distribusjon mens du fortsatt jobber.
3. Skader på din langsiktige økonomiske plan
Den tredje er skaden du kan forårsake din langsiktige økonomiske plan. Eventuelle penger du tar ut tidlig er ikke bare penger du ikke vil ha senere; det er penger du ikke vil tjene mange års sammensatt avkastning du kunne ha brutt opp. Tapet kan ende opp med å bli ganske betydelig.
Rådgiver Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Det at du jobber påvirker ikke at du er berettiget til å ta en distribusjon, men det kan være visse skatter og bøter. For en tradisjonell IRA, må du betale inntektsskatt ved uttaket. Hvis du er under 59½ år, betaler du også 10% straff, med unntak av noen unntak. Hvis kontoen er en Roth IRA, blir fordelingen gjort etter fem år fra det første bidraget, og eieren er 59½ år gammel, er fordelingen skatte- og straffefri. Hvis en av de ovennevnte betingelsene imidlertid ikke er oppfylt, er distribusjoner underlagt følgende:
- Bidrag: alltid skatte- og straffefri. Konverteringer: skattefritt, men med 10% straff hvis mindre enn fem år. Inntekter: skatt og 10% straff gjelder.
Distribusjoner må tas i følgende rekkefølge: bidrag, konverteringer og inntekter.
