Med mindre du er uavhengig velstående, er det ikke et alternativ å sette av penger i dag for å se at du har nok for årene nede ved å starte et pensjonsfond. Dessverre kan treghet være en kraftig kraft, og det å gå fra å ikke spare til å spare kan være skremmende for folk flest. Så mye investering og økonomisk rådgivning er designet for folk som allerede har begynt å spare og investere for fremtiden. Her er noen strategier for de som ønsker å starte prosessen.
Starte et pensjonsfond
Det er også viktig å merke seg at regjeringen (og mange virksomheter) tilbyr insentiver til å spare. Å sette av penger i en passende kvalifisert pensjonsplan, for eksempel en individuell pensjonskonto (IRA) eller en 401 (k), senker en skatteregning i året pengene ble spart og kan akkumulere skattefritt i flere tiår. Tilsvarende vil mange selskaper også bidra med midler hvis en ansatt bidrar til en pensjonskonto. En arbeidsgivers bidrag utgjør gratis penger, og de fleste økonomiske rådgivere vil oppmuntre kundene sine til å maksimere denne muligheten.
I begynnelsen er det utfordringer
De fleste som ikke allerede sparer, tror at de ikke har nok penger til å dekke de daglige utgiftene, enn si har noe til overs for å spare. Å betale deg selv bør imidlertid være like mye prioritert som å betale andre mennesker. Selvfølgelig er det uklokt å misligholde lån eller la regninger forfalle, men hvis du ikke tar vare på deg selv, hvem vil da?
Det vil være måneder hvor du kommer til kort og har lite å spare. Du vil også finne at investeringsvalgene dine kan være begrensede. Det er viktig å ikke bli motløs, men spare så mye du kan så ofte du kan.
Viktige takeaways
- Det viktigste trinnet å ta for å spare for fremtiden din er å begynne å spare. Regjeringen og mange virksomheter tilbyr insentiver til å spare, for eksempel IRA- eller 401 (k) -kontoer, som gjør det mulig for kontoinnehaverne å samle sparing skattefritt i mange år. En arbeidsgivers bidrag til en pensjonskonto utgjør gratis penger, og fordelen skal maksimeres.
Begynn Liten
Den personlige finansbransjen er satt opp for å imøtekomme de som har betydelig formue - praktisk talt hver bank og megling vil heller handle med 10 millionærer enn 10.000 mennesker med $ 1.000 hver. Likevel bør sparepenger og pensjonsplaner være basert på hva som tilfredsstiller dine behov, ikke finansierernes.
Til det er selv $ 250 eller $ 500 i pensjonssparing en verdig start. Eventuelle besparelser etablerer en vane og prosessen. Det er flere meglere nå som tilbyr no-minimum, uten avgift pensjonskontoer. Nøkkelen til å spare til pensjon er å være konsekvent. Det skal være en kontinuerlig, livslang vane.
Dermed hjelper det å sette deg opp for suksess. For eksempel, ikke forsøk å skrape sammen pengene for et bidrag i siste øyeblikk til en IRA i april rett før du sender inn selvangivelsen. I stedet kan du spare litt hver måned, ideelt ved å bruke en online sparekonto, og bare benytte deg av den i ekstreme nødsituasjoner. De fleste av disse online-kontoene lar deg automatisk trekke et fast beløp hver måned fra din vanlige konto. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr et 401 (k) -program, kan du få fradrag automatisk fra hver lønnsslipp.
Meglerforetak bør velges basert på gebyrene og deres utvalg av ETF-er og aksjefond.
Velge et meglerfirma
Et økende antall store, nasjonale, kjente (de annonserer på TV) meglervirksomheter og aksjefondsselskaper er villige til å åpne små kontoer uten gebyrer eller minimum. Å åpne kontoer med disse større firmaene er en god idé. De har ofte et bredt utvalg av investeringsalternativer (aksjefond, børshandlede fond eller ETF) og de mest transparente og rimelige avgiftene. Disse store firmaene har også infrastrukturen for å tilby deg tilleggstjenester (inkludert personlige investeringsrådgivere) ettersom behovene dine endres over tid.
Det er viktig å ta seg tid til å gjøre et godt valg. De fleste, om ikke alle, firmaer tar betalt for overføring av kontoer, og å bytte firma flere ganger vil redusere sparepengene dine. Fokuser på gebyrer og utvalget av ETF-er og aksjefond de tilbyr. Ikke vær for opptatt av handelsverktøyene og tjenestene de tilbyr, fordi handel ikke er lurt når du sparer og har begrensede midler.
Vær realistisk angående risiko
De som nettopp begynner å spare seg for pensjon, må også vurdere investeringsrisiko. Mens akademikere og investeringspersoner sliter med å definere og måle risiko, har de fleste vanlige mennesker en ganske klar forståelse av det: Hva er sannsynligheten for at jeg kommer til å miste en betydelig del av pengene mine (med "betydelig" som varierer fra person til person) ?
Jeg foreslår at nybesparere og investorer er realistiske når det gjelder risiko. Selv om noen besparelser er en god start, kommer ikke små beløp til å produsere levelige mengder inntekter i fremtiden. Dette betyr at det er veldig lite fornuftig å investere i rente eller andre konservative investeringer i begynnelsen. På samme måte vil du ikke ødelegge den første besparelsen rett utenfor flaggermusen, så unngå de risikofylte områdene i markedet - ingen bioteknologi, ingen gull, ingen belånte midler og så videre.
Et grunnleggende indeksfond (et fond som samsvarer med en populær indeks som Dow Jones Industrials eller S&P 500) er et godt sted å starte. Det er absolutt en risiko for at prisen vil falle, men oddsen for en total utsletting er nesten null og favoriserer en rimelig vekst.
De beste første investeringene er i verdipapirfond og ETF-er, som er lave kostnader og krever liten innsats.
Dine første investeringer
Som en ny sparer / investor vil de første investeringene dine sannsynligvis være i ETF-er og / eller aksjefond. ETF-er og verdipapirfond lar deg investere nesten hvilket som helst beløp (fra litt til mye) med lite problemer og kostnader. Med et aksjefond eller en ETF kan du ta $ 500 og egentlig kjøpe små andeler i flere titalls (om ikke hundrevis eller tusenvis) aksjer på en gang, noe som gir deg større sannsynlighet for å se positiv avkastning og færre store tap.
Indeks-ETF-er har blitt populære de siste årene. For minimale kostnader (en initial provisjon og en liten årlig avgift som betales / trekkes automatisk fra aksjene selv), kan en investor effektivt kjøpe hele S&P 500 eller andre populære indekser. Et økende antall ETF-er gjør det mulig for investorer å investere i brede kategorier som “vekst” eller “verdi”, som er noe som har vært tilgjengelig for investeringsfondinvestorer i flere tiår.
Verdipapirfond har imidlertid fortsatt sin plass. De gir ofte investorene fordelene ved aktiv forvaltning fra en fondsforvalter, som tar beslutninger på en daglig basis for å prøve å tjene høyere avkastning for investorer. Til sammenligning kjører de fleste ETF-er på autopilot - holder en spesifikk liste over aksjer (vanligvis samsvarer med en indeks) og endres bare når indeksen endres. Når du leter etter aksjefond, må du bestemme gebyrer og utgifter (lavere er bedre) og også se på resultatene. Ideelt sett ønsker du et fond som ikke bare har prestert generelt generelt sammenlignet med jevnaldrende, men som også har tapt mindre penger i dårlige tider.
Når det gjelder første investeringer, bør du vurdere to eller tre ETF-er. De fleste verdipapirfond har minimum investeringsbeløp på $ 1000 eller mer, slik at de kanskje ikke er et alternativ ennå. Vurder å kjøpe en eller to av følgende ETF-er:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Vurdering (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Vekst (RPG)
$ 5000
Det foreslåtte beløpet du skal ha i pensjonssparing før du investerer i aksjer.
Akkumulerer mer
Over tid vil vanen å spare forhåpentligvis ta grep. Dessuten kan du oppleve at inntektene øker, og du kan spare mer. Når du gjør det, og de første investeringene dine vokser i verdi, vil du oppdage at du har et økende antall investeringsalternativer.
Med mer penger å investere, kan investeringsminimumsinvesteringer være mindre begrensende, og du kan være i stand til å eie flere fond og ETF-er. Du kan også finne at du har råd til å ta mer risiko (å investere mer i vekstaksjer eller mer-aggressive vekstaksjer) eller målrette mot bestemte typer investeringer (investere i spesifikke sektorer eller geografiske områder). Hvis dette blir tilfelle, må du være forsiktig så du ikke diversifiserer for mye. Det er mye bedre å ha fem gode ideer enn 15 middelmådige.
Noen lesere lurer kanskje på nå når de kan begynne å kjøpe enkeltaksjer. Det er ingen vanskelig og rask regel her, men jeg vil foreslå at $ 5.000 i total besparelse er et godt antall å bruke som et minimum. Det er ingenting galt med å investere 1 000 dollar i en enkelt aksje eller to og beholde resten i fond eller, hvis du er komfortabel, øke tildelingen til individuelle aksjer.
Investering i enkeltaksjer er ganske forskjellig fra å investere i fond eller ETF-er. Det krever å ta mer ansvar for investeringsbeslutningene dine, noe som krever investering av mye tid og forskning. Belønningen kan være større, men uten muligheten til å investere nødvendig tid fortløpende, er det klokere å velge fond og ETF-er på lang sikt.
Når inntektene øker, og du har mer penger igjen i slutten av måneden, kan du prøve å maksimere de årlige bidragene dine til 401 (k), IRA, SEP IRA, eller hva som helst besparelsesalternativer som er tilgjengelige for deg. Bidra opp til det årlige maksimum som loven tillater.
Andre muligheter
Å spare i organiserte pensjonskontoer er bare en type besparelser, men det er mange flere alternativer. Regjeringen har spesifikke regler og begrensninger for hvor mye du kan spare hvert år i skatte-skjermede kontoer. Det er imidlertid ingen grenser for besparelsen du kan legge inn på ordinære skattepliktige meglerkontoer. Selv om utbyttet kan belastes og du betaler skatt på kapitalgevinster, sparer og bygger du fortsatt formue.
Bunnlinjen
Den viktigste delen av en sparing eller pensjonsplan er ganske enkelt å starte. Det er ingen riktig måte å spare penger, og heller ikke en riktig måte å investere på. Du vil gjøre feil underveis, og før eller senere vil du se verdien av noen (hvis ikke alle) eierandeler avtar.
Selv om dette ikke er ønskelig, er det normalt. Det som er viktig er at du fortsetter å spare, lære og se etter å bygge rikdom for fremtiden. Hvis du skaffer deg vanen med å spare penger hver måned, tar deg tid til å plassere pengene dine med omhu og tålmodig lar rikdommen bygge, vil du ta store skritt fremover for å gjøre din økonomiske fremtid sikrere.
