Innholdsfortegnelse
- Hvem kan åpne en helsesparekonto?
- Hva kvalifiserer som en HDHP?
- Hvordan fungerer en HSA?
- Hvor mye kan jeg bidra til en HSA?
- Hvordan kan jeg bruke HSA-penger?
- Hvordan kan jeg sette opp en HSA?
- HSAs som sparing / investeringsverktøy
- Hvem har mest nytte av en HSA?
Kommer helseforsikringen din med egenandeler i de fire tallene? I så fall er du sannsynligvis kvalifisert til å opprette en helsesparekonto (HSA). Brukes i kombinasjon med en HDDP (High Deductible Health Plan), kan midler som er satt inn i en HSA gå mot å betale medisinske regninger til planens egenandel er oppfylt, og helsedekningen din trer i kraft.
Helsetilsparekontoer ble etablert i 2003, som en del av loven om medisinert reseptbelastning, forbedring og modernisering, og har blitt et stadig mer populært alternativ for forbrukere som ønsker å administrere helsetjenesterkostnadene sine. Men de kan også fungere som et skattefordelte sparemiddel.
MHSAs brukes i kombinasjon med en High-Ductuctible Health Plan (HDHP). HDHP handler relativt lave premier for relativt høye egenandeler. Helsesparekontoen brukes til å betale helsetjenester til egenandelen er oppfylt.
Viktige takeaways
- Med en helsesparekonto (HSA) kan du sette av forskuddsinntekter til å dekke helseomsorgskostnader som forsikringen din ikke betaler. Du kan bare bidra til en HSA hvis du har en høy egenandelplan (HDHP) og ikke er påmeldt i Medicare. For 2019 er maksimumsbeløpet 3.500 dollar for enkeltpersoner og 7000 dollar for familiedekning. Hvis du er over 55 år, kan du legge til opptil $ 1000 mer som et "innhentende" bidrag. HSAer har ingen bruk-det-eller-miste-det-bestemmelsen. Eventuelle midler som fremdeles er i planen på slutten av året, kan rulles over på ubestemt tid.
Hvem kan åpne en helsesparekonto?
I henhold til føderale retningslinjer kan du åpne og bidra til en HSA hvis du:
- Er dekket under en høy egenandel helseplanEr ikke dekket av noen annen ikke-HDHP-plan, for eksempel for en ektefelle (det er unntak for visse planer med begrenset dekning, for eksempel tannhelse, syn og funksjonshemming) Er ikke registrert i MedicareAre ikke hevdet som avhengig av andres selvangivelse
Hva kvalifiserer som en høy egenandel plan?
Generelt sett er en HDHP en helseplan som handler relativt lave premier for relativt høye egenandeler, som navnet tilsier. Men for å offisielt kvalifisere deg som en HDHP, må din medisinske forsikring oppfylle visse kriterier. Skattemyndighetene fastsetter retningslinjer hvert år, og justerer tallene for inflasjon. Dette er grensene for 2019.
| Regler for høy egenandel fra helsedepartementet i 2019 | ||
|---|---|---|
| personer | familier | |
| Minimum egenandel | $ 1350 | $ 2700 |
| Maksimalt ut av lommen (inkluderer egenandeler, innbetalinger, medforsikring) | $ 6750 | $ 13 500 |
Merk at maksimalt ut av lommen inkluderer egenandeler, innbetalinger og medforsikring - men ikke forsikringspremier.
Hvordan fungerer en helsesparekonto?
Bidrag til HSA er fradragsberettiget eller, hvis de gjøres som lønnsfradrag, før skatt. Uttak er skattefritt forutsatt at de er vant til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, som inkluderer utgifter til tannpleie og synspleie - utgifter som mange tradisjonelle helseforsikringsplaner kanskje ikke dekker.
De fleste HSAer utsteder et debetkort, slik at du kan betale for reseptbelagte medisiner og andre støtteberettigede utgifter med en gang. Hvis du venter på at en faktura skal komme i posten, kan du ringe faktureringssenteret og betale via telefon med debetkortet ditt.
Eventuelle penger som er på kontoen din på slutten av året, blir igjen på kontoen din for å betale for fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter. Og det gjør det på ubestemt tid. Kontoen og dens midler tilhører deg, og du beholder eierskapet selv om du endrer helseforsikringsplaner, bytter jobb eller går av med pensjon. Mens det er på kontoen, vokser pengene skattefritt.
Hvor mye kan jeg bidra til en HSA?
Skattemyndighetene setter grenser som bestemmer det samlede beløpet som du, arbeidsgiveren din og enhver annen person kan bidra til din HSA hvert år. For 2019 er maksimumsbeløpet 3.500 dollar for individuell dekning og 7000 dollar for familiedekning. Du kan legge til opptil 1000 dollar mer som et "innhentende" bidrag hvis du er 55 år eller eldre på slutten av året.
Hvordan kan jeg bruke HSA-penger?
Midlene i din HSA kan brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter som du, din ektefelle og dine forsørgere har påført deg. Skattemyndighetene fastslår hva som er og hva som ikke er en kvalifisert medisinsk kostnad, detaljert i IRS-publikasjon 502, medisinske og tannlegeutgifter. Generelt sett inkluderer kvalifiserte utgifter beløp som er betalt for å diagnostisere, kurere, dempe, behandle eller forhindre sykdom, og for å behandle tilstander som påvirker noen del eller funksjon av kroppen.
Husk at du kan bruke kontoen til mer enn utgiftene du har påført i henhold til hovedforsikringsplanen din. For eksempel, hvis planen din ikke dekker tannpleie eller synspleie, kan HSA være spesielt nyttig når du møter disse regningene.
Imidlertid kan du ikke bruke den til å betale forsikringspremier, med unntak av de som har tilleggsdekning for Medicare eller langtidsforsikring. Andre ikke-støtteberettigede utgifter inkluderer kostnadene for tannkrem, toalettsaker, kosmetikk og mest kosmetisk kirurgi. Og ferien du gjorde til et sunnere klima? Ikke engang tenke på å tappe på HSA.
I utgangspunktet kan farmasøytiske eller kvasemedisinske varer som ikke krever resept, som nikotin tyggegummi og nikotinplaster, ikke dekkes med HSA-midler.
Hvis du er 64 år eller yngre og tar ut midler for en ikke-kvalifisert utgift, skylder du skatt på pengene (som vil bli beskattet som inntekt), pluss en straff på 20%. Hvis du er over 65 år, eller er ufør i alle aldre, skylder du fortsatt skatt på beløpet, men blir skånet for straffen.
Så ærlig talt, etter fylte 65 år, kan du i hovedsak ta ut HSA-midler for… hva som helst.
Hvordan kan jeg sette opp en HSA?
Du må først registrere deg for en HDHP. Hvis du tar det skrittet gjennom arbeidsgiveravdelingen til arbeidsgiveren din, skal den kunne gi deg råd om hvordan du oppretter en HSA. Hvis HR ikke kan det, kan du kontakte helseforsikringsselskapet for å få hjelp med å sette opp en HSA gjennom den anbefalte banken.
Alternativt kan du spørre din egen bank eller kredittforening om den tilbyr HSA-er og kan gi deg innmeldingsinformasjon. Du kan også se på nettet (prøv et Internett-søk etter "HSA-leverandører").
Når du har valgt en bank, er påmeldingsprosessen ganske grei: Du fullfører en søknad og finansierer kontoen. Etter det kan du begynne å bruke midlene til kvalifiserte utgifter.
HSAs som sparing / investeringsverktøy
Sammen med hjelpen de tilbyr til å betale medisinske regninger, kan helsesparekontoer fungere som smarte investeringer.
En HSA-konto gir en tredoble skattefordel:
- Dine bidrag er fradragsberettiget, så de senker skatteregningen din. Hvis bidragene dine trekkes fra lønnsslippen din, blir de utført med dollar før skatt. Tilbaketrekninger er skattefrie hvis de brukes til å betale for utgifter til helsetjenester, inkludert tannpleie og synshelse. Det er effektivt som å få rabatt på dine medisinske regninger. Når du fyller 65 år (eller du har en funksjonshemming i alle aldre), beskattes ikke-medisinsk uttak til gjeldende skattesats.
Med disse skattemessige fordelene er det fornuftig å maksimere en HSA hvis du er i stand til det.
En annen viktig vurdering er hvordan HSA-planen din lar deg investere pengene dine. Noen planer gitt gjennom banker er ikke mer enn spareplaner, som ikke tillater at fondene dine vokser mye. Imidlertid kan du finne planer som tilbyr flere investeringsalternativer, for eksempel HSABank, som har et TD Ameritrade selvstyrt megleralternativ, eller Health Savings Administrators, som inkluderer 400 aksjefond opsjoner for HSA-kontoen din. Investeringsalternativer blir selvfølgelig viktigere hvis du har en større HSA-balanse.
Hvem har mest nytte av en HSA?
Familier som har råd til firesifrede egenandeler, kan bruke HSA som følger med en HDHP som en måte å spare 7000 dollar per år skattefritt frem til pensjonering. Det er grunnen til at HSAs appellerer til mange høyinntektsinntekter. Sammen med en utsatt skattekonto reduseres lønnsskatten på grunn av HSA-bidragene. Deres forsikringspremier er vanligvis også lavere med HDHP.
HSAs gir også mest mening for mennesker som er relativt sunne, med minimale helsetjenester nå - og som vil spare for antagelig større helsevesenets behov i alderdommen. De kan bruke HSA til å betale for utgifter som helseforsikring og Medicare dekker dårlig, eller ikke betaler i det hele tatt. Dette inkluderer langvarig pleie, høreapparat, øyepleie og tannpleie. Hvis uventet høye eller avdekket medisinske utgifter oppstår tidligere, kan selvfølgelig de alltid bruke kontoen til å betale dem, hvis de trenger det.
Og som nevnt tidligere, mens du skal bruke HSA-midler til medisinske utgifter, betyr mangelen på straff hvis du ikke, etter fylte 65 år, virkelig betyr at du kan bruke pengene til hva som helst.
Omvendt, vær oppmerksom på at hvis du påfører betydelige helsekostnader for standard medisinsk behandling, kan den høye egenandelen helseplanen som kreves for å åpne en HSA, kanskje ikke være det riktige valget for deg. Selv om du betaler mindre i premier med HDHP, kan det være vanskelig - selv med penger i en HSA - å komme med kontanter for å møte egenandelen for en kostbar medisinsk prosedyre. Men hvis du allerede har en kvalifisert HDHP, kan en HSA definitivt være bra for din økonomiske helse.
relaterte artikler
Helseforsikring
Helsesparekontoer: Fordeler og ulemper
Pensjonskontoer
Pensjonsbruk for helsesparekontoen din (HSA)
Helseforsikring
Er helseforsikringspremier fradragsberettiget?
Roth IRA
Overfør IRA-penger til en HSA
Helseforsikring
Hvordan helsedirektive helseplaner fungerer
401K
Hvordan pensjonere en millionær uten en 401 (k)
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Health Savings Account - HSA A Health Savings Account (HSA) er en konto for personer med høy egenandel helseplaner for å spare for medisinske utgifter som disse planene ikke dekker. mer Høj egenandel Helseplan (HDHP) En høy egenandel helseplan er helseforsikring med et høyt minimums egenandel for medisinske utgifter som må betales før forsikringsdekningen starter. mer Medical Savings Account (MSA) En Medical Saving Account (MSA) var en forløper for en helseoppsparingskonto (HSA) og hadde lignende egenandeler, IRA-status og skattemessig behandling. mer Definisjon av arbeidsgiver-sponset plan (ESP) En arbeidsgiver-sponset plan er en fordelsplan som tilbys ansatte uten rimelig kostnad som dekker tjenester inkludert pensjonssparing og helsetjenester. mer Hva er en egenforsikring egenandel og hvordan fungerer det? Når du får helsedekning, er et trekk du kan møte helseforsikring egenandel. Lær hva en egenforsikrings egenandel er og hvordan den fungerer. mer Helseforsikringspremie En helseforsikringspremie er en forhåndsbetaling utført på vegne av en person eller familie for å holde helseforsikringspolitikken aktiv. mer