Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Hvilken er bedre?
Det er ingen svar som passer til alle størrelser på hva som er bedre, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA. Det hele avhenger av din unike økonomiske profil: hvor gammel du er, hvor mye penger du tjener, når du vil begynne å trekke reiregget ditt, og så videre. Det er fordeler og ulemper med begge deler. Her er de viktigste forskjellene du bør vurdere når du sammenligner de to typene Roths.
Forstå Roth 401 (k) s
Roth 401 (k) s ble opprettet av Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act of 2001, og er en hybrid, og blander mange av de beste delene av tradisjonelle 401 (k) s og Roth IRAs for å gi ansatte et unikt alternativ når det kommer til planlegging for pensjonisttilværelse. I likhet med tradisjonelle 401 (k) s tillater de arbeidsgiverkamp og bidrag direkte fra lønnsjekker. I likhet med Roth IRAs, er deres distribusjoner ikke skattepliktig.
Viktige takeaways
- Roth IRAs har eksistert siden 1997, mens Roth 401 (k) s ble til i 2001.A Roth 401 (k) har en tendens til å være bedre for høye inntekter, har høyere bidragsgrenser og gir mulighet for matchende arbeidsgivere fond. Roth IRA lar investeringene dine vokse lenger, har en tendens til å tilby flere investeringsalternativer og gir mulighet for en tidlig uttak.
Fordeler med Roth 401 (k) s
En stor fordel med en Roth 401 (k) er mangelen på en inntektsgrense, noe som betyr at personer med høye inntekter fortsatt kan bidra. Dette passer godt sammen med Roth 401 (k) 's høyere bidragsgrenser. Deltakerne i planene kan bidra med et årlig maksimum på $ 19.500, med et ekstra $ 6.500 innhentingsbidrag hvis du fyller 50 år innen utgangen av året, fra 2020.
I 2020, i henhold til skattemyndighetene, går bidragene opp til $ 19 500 og et ekstra $ 6.500 innhentingsbidrag for de 50 år og eldre.
I motsetning til Roth IRA-er, har Roth 401 (k) ikke en inntektsgrense, slik at høye lønnstakere kan bidra til en.
En annen fordel for Roth 401 (k) er de matchende bidragene. Arbeidsgivere tilbys til og med et skatteincitament for å gjøre dem. Det er imidlertid et problem. Fordi arbeidsgivere samsvarer med bidraget ditt med forskuddsdollar, og Roth er finansiert med dollar etter skatt, vil de matchende fondene og inntektene deres plasseres på en vanlig 401 (k) konto. Det betyr at du betaler skatt på disse pengene - og inntektene deres - når du begynner å ta utdelinger.
En tredje fordel er muligheten til å ta et lån fra en Roth 401 (k). Du kan låne opptil 50% av kontosaldoen eller $ 50 000, avhengig av hva som er mindre. Hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet i henhold til avtalevilkårene når du tar ut pengene, kan det betraktes som en skattepliktig fordeling.
Ulemper ved Roth 401 (k) s
Med en Roth 401 (k), må du begynne å ta nødvendige minimale distribusjoner (RMD) når du har fylt 72 år, som du må med 401 (k) s og tradisjonelle IRA-er. (SECURE Act presset RMD-alderen tilbake fra 70½, for de som ikke fylte 70½ i slutten av 2019.) Hvis du ikke gjør det, blir du utsatt for en økonomisk straff. De eneste omstendighetene du kan holde ut med å betale RMD-er er hvis du fremdeles jobber og ikke er en eier av 5% av selskapet som sponser planen.
Investeringsalternativene dine er begrenset med en Roth 401 (k) til de som tilbys av planadministratoren. I mange tilfeller koker disse ned til noen få grunnleggende verdipapirfond (ett vekstorientert, ett inntektsorientert, ett pengemarked, etc.). Du sitter også fast med utgiftsforholdene - ofte noe høye - i 401 (k) planmidler, og selvfølgelig får planadministratorene kutt hvert år også.
Endelig er tilgangen til midlene i din Roth 401 (k) før fylte 59½ år begrenset. Å tappe reiregg før pensjonering bør alltid være et spørsmål om siste utvei, men hvis du må gjøre det, kan du ikke ta penger ut av Roth 401 (k) uten å pådra deg 10% straff.
70%
Antall selskaper som tilbyr en Roth 401 (k) ifølge en studie fra 2018 av konsulentfirmaet Willis Towers Watson fra 349 mellomstore og store selskaper.
Forstå Roth IRAs
Roth IRA-er ble opprettet av skattebetalernes lettelseslov fra 1997 og ble oppkalt etter senator William Roth fra Delaware. Det som skiller dem fra tradisjonelle IRA-er, er at de er finansiert med dollar etter skatt, og gjør kvalifiserte distribusjoner skattefrie.
Fordeler med Roth IRAs
En stor fordel med Roth IRA er at den ikke krever at du tar RMD-er - noen gang. Den fleksibiliteten gir deg muligheten til å fortsette å bidra til kontoen din og la disse midlene vokse på ubestemt tid, noe som er gunstig hvis du ikke trenger dem i en alder av 70½. Faktisk kan du ganske enkelt la Roth IRA være intakt og overlate den til din ektefelle eller etterkommere. "En Roth IRA vil vanligvis overføre skattefri til arvingene dine, så lenge Roth IRA-kontoen ikke passerer skifterett. Skifterett kan unngås ved å sikre at mottakerne blir spesifisert riktig, sier Christopher Gething, CFP, EA, grunnlegger av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ
En annen stor fordel med en Roth IRA er det brede spekteret av investeringsalternativer. Hele aktivaverdenen er østersen din (noen få eksotiske investeringer til side). Du kan også shoppe rundt for å se hvilke forvaringsdrivende og kjøretøy som har de minste transaksjons- og administrasjonsutgiftene.
En endelig fordel er større fleksibilitet ved uttak av førtiltredelse. Du kan når som helst ta ut et beløp som tilsvarer bidragene du har gitt, uten straff eller skatt. Dette gjelder imidlertid ikke for Roth IRAs inntekter, for hvilke uttakspremier (det vil si hvis du er under 59½) med 10% straff.
Under visse omstendigheter, for eksempel å kjøpe et hjem for første gang eller pådra seg fødselskostnader, kan du imidlertid trekke inntekter fra Roth IRA uten straff hvis du har hatt kontoen i mindre enn fem år, og uten straff og skatt hvis du har holdt det i mer enn fem år.
Ulemper ved Roth IRAs
Roth IRAs har en inntektsgrense. I henhold til skattemyndighetene er ikke individuelle skattebetalere som tjener $ 139 000 eller mer, eller ektepar som arkiverer i fellesskap som utgjør $ 206, 000 eller mer, ikke berettiget til Roth IRA-bidrag fra 2020. (For å avgjøre om du er kvalifisert, sjekk ut denne Roth IRA-kalkulatoren.) De har også en lavere innskuddsgrense - $ 6000 per år, sammenlignet med $ 19 500 for en Roth 401 (k) - og tillater ikke samsvarende bidrag.
I motsetning til Roth 401 (k) s, tillater ikke Roth IRAs lån. Det er imidlertid en vei rundt dette: sette i gang en Roth IRA-rollover. I løpet av denne perioden har du 60 dager på å flytte pengene dine fra en konto til en annen. Så lenge du returnerer pengene til den eller til en annen Roth IRA i den tidsrammen, får du effektivt et rentelån på 0% i 60 dager.
Bunnlinjen
Når det gjelder å sammenligne en Roth IRA med en Roth 401 (k), har hver sitt eget sett med fordeler og fordeler, så ingen av dem er iboende bedre enn den andre. Det kan faktisk hjelpe deg på et tidspunkt å veksle mellom dem. For eksempel, sier Gething, "Du kan lett unngå nødvendige minimumsdistribusjoner ved å rulle over Roth 401 (k) til en Roth IRA." Og hvis du tilfeldigvis søker etter det beste stedet å få en av disse kontoene, har Investopedia opprettet en liste over de beste meglerne for IRA-er.
