Hva er pensjonisttilskudd?
Et pensjonsinnskudd er et økonomisk bidrag til en pensjonsplan. Pensjonsinnskudd kan være før skatt eller etter skatt, avhengig av om pensjonsplanen er kvalifisert, hvor mye bidraget er i forhold til bidragsyterens inntekter, og om bidragsyteren har gitt tidligere bidrag som vil begrense skattefradraget.
Viktige takeaways
- Pensjonsinnskudd er midler som er øremerket spesielt for kvalifiserte pensjonskontoer. Bidrag før skatt brukes til å finansiere tradisjonelle IRA-er og 401 (k) planer, og vokser skatteutsatt til uttak av pensjon (vanligvis først kvalifisert i alderen 59 1/2). Etter skatt bidrag brukes til å finansiere Roth-kontoer og vokse skattefritt,
Forstå pensjonisttilskudd
I mange pensjonsplaner for bedrifter, private og offentlige myndigheter blir en ansattes pensjonsinnskudd matchet på noen måte av arbeidsgiveren. Dette omtales som en arbeidsgiverkamp, snarere enn et bidrag.
For ansatte kan pensjonsinnskuddet få store konsekvenser nede. De som kan bidra med minst 10% eller inntekten (enda 12% eller 15%) i løpet av arbeidslivet og investere pengene i et bredt spekter av aksjer, har en god sjanse til å finansiere en komfortabel pensjonisttilværelse. De som legger lite eller ingenting til side eller som investerer for konservativt (f.eks. Pengemarkeder og obligasjoner med lav rente), er mer sannsynlig å finne seg selv avhengig nesten helt av et sosialforsikringssystem som anslås å gå tom for midler i 2035.
Husk at bidrag som er gitt til innskuddsplan kan bli utsatt skatt. I tradisjonelle innskuddsplaner blir utsatt skatteutsatt, men uttak er skattepliktige.
Andre funksjoner i mange innskuddsplaner inkluderer automatisk påmelding av deltakere, automatiske bidragsøkninger, uttak av vanskeligheter, låneavsetninger og innhentingsbidrag for ansatte over 50 år.
Bidrag før skatt
Bidrag til pensjonsspareplan kan være i form av bidrag før skatt og / eller etter skatt. Hvis bidraget blir gitt med penger som en enkeltperson allerede har betalt skatt for, blir det referert til som et bidrag etter skatt. Bidrag etter skatt kan ytes i stedet for eller i tillegg til bidrag før skatt. Mange investorer liker tanken på å ikke måtte betale skatt på hovedstolen når de tar et uttak fra investeringen. Imidlertid vil bidrag etter skatt være mest fornuftig hvis skattesatsene forventes å være høyere i fremtiden.
Å yte bidrag før skatt er gunstig for de som er kvalifiserte, da det reduserer mengden skatt som er betalt på det tidspunktet. Det er tross alt alltid bedre å utsette betalinger på grunn av tidsverdien på pengene.
Planer etter skatt
I motsetning til premieinnskuddsplaner, er Roth IRA en innskuddsplan etter skatt. Mens skatt betales ved uttak fra innskuddsplaner før skatt, betales skatt på Roth-bidrag nå, men inntektene deres kan trekkes skattefritt. En person som er revet mellom å gi premie- eller Roth-bidrag til pensjonsplanen, bør sammenligne sitt nåværende skatteklasse med forventet skatteklasse ved pensjonering. Braketten som de faller under ved pensjonering vil avhenge av deres skattepliktige inntekt og skattesatsene på plass. Hvis skattesatsen forventes å være lavere, vil sannsynligvis bidrag før skatt være mer fordelaktig. Hvis skattesatsen forventes å være høyere, kan den enkelte ha det bedre med en Roth IRA.
I Roth IRA eller Roth 401 (k) gir kontoinnehaveren bidrag etter skatt, men uttak er skattefrie hvis visse kvalifikasjoner er oppfylt. Den skattefordelte statusen til innskuddsplaner gir vanligvis saldene større over tid sammenlignet med skattepliktige kontoer.
Investering for pensjonering
For bedre eller verre er pensjonsinnskuddet nå grunngrunnen til USAs pensjonssystem. På slutten av 1960-tallet hadde rundt 88% av arbeidstakere i privat sektor som hadde pensjonsordning på arbeidsplassen, ifølge National Pension Public Coalition. Dette antallet i 2016 hadde falt til 33%, og mye av det totale beløpet står for arbeidere på forskjellige nivåer av statlige og føderale myndigheter.
Nedgangen i pensjoner falt sammen med økningen av 401 (k) pensjonsplaner som begynte å ta fart på 1980-tallet. Den største forskjellen mellom en 401 (k) og en pensjon (også kjent som en pensjonsplan med ytelsesbasert ytelse) er at med sistnevnte garanterte selskaper og myndigheter en fast utbetaling til pensjonister. Med en 401 (k) (kalt en innskuddsplan) eller IRA er det opp til den ansatte å ta investeringsbeslutninger og hyrde veksten av kontoen.
