Innholdsfortegnelse
- Se for deg det ideelle pensjonisttilværelsen
- Sett et besparelsesmål
- Estimer sparepengene dine
- Vurder måter å spare mer på
- Velg de riktige sparekjøretøyene
Når det gjelder pensjonering er det aldri for tidlig å begynne å planlegge og spare. I følge en Merrill Lynch-studie fra 2017 koster den gjennomsnittlige pensjonisttilværelsen $ 738 400. En annen studie, fra Employee Benefit Research Institute, fant at 34% av amerikanerne tror de vil trenge minst 1 million dollar for å glede seg over en komfortabel pensjonisttilværelse.
Viktige takeaways
- Det er mulig å trekke seg med 40, men det krever mye planlegging (og aggressiv sparing) for å gjøre det. Start med å kjøre tallene for å finne ut hvor mye penger du trenger å spare hver måned for å trekke deg tidlig - og deretter bestemme om Det er mulig. Hvis sparemålet ditt synes å være utenfor rekkevidde, kan du se etter måter å bruke mindre og tjene mer nå, eller juster dine forventninger til pensjon. Eller begge.
Se for deg det ideelle pensjonisttilværelsen
Pensjonering betyr noe annerledes enn omtrent alle. Hvis du planlegger å trekke deg med 40 år, må du tenke på hvordan du kommer til å bruke de neste fire tiårene etter det, forutsatt at du har en relativt normal forventet levealder.
Har du planer om å reise deler av året, for eksempel, eller bli nomad på heltid? Hvordan vil dine daglige forbruksvaner endre seg? Vil noen av utgiftene dine gå opp eller ned? Vil du fortsatt jobbe deltid? Har du planer om å starte en virksomhet? Vil du være frivillig eller starte din egen ideelle organisasjon?
Når du har tenkt gjennom det og kommet med et budsjett for hvor mye penger du forventer å bruke i pensjon, kan du grave deg inn på den andre siden av ligningen - hvor mye du trenger å spare for å få det til.
Sett et besparelsesmål
Å spikre et sparemål er vanskelig nok under normale omstendigheter. Men det er betydelig mer hvis du vil trekke deg tidlig. En tommelfingerregel anbefaler å multiplisere den ønskede årlige inntekten i pensjon med 25 for å komme med et sparemål. Så hvis du vil ha 50 000 dollar i året i 25 år, vil du trenge 1, 25 millioner dollar. Men det forutsetter at du går av med pensjon i en relativt konvensjonell alder. Hvis du ser på 20 år ekstra i pensjon, vil du trenge mer som $ 2, 25 millioner i stedet.
Selvfølgelig kan det hende du kan stille inn tallene litt lavere hvis du har penger som kommer inn fra en sidevas eller en virksomhet i pensjon. Ta også en titt på budsjettet ditt for å se om du kan klare deg med mindre inntekt hvert år (det er en av grunnene til at noen går av i utlandet). Og sørg for at du tar del i utbetalinger fra trygden når du fyller 60-årene. Du må ha betalt inn i systemet i minst 40 kvartaler, eller 10 år, for å kvalifisere deg.
Estimer sparepengene dine
Når du har en ide om hva det langsiktige målet ditt er, kan du se på hvor mye du allerede har spart og hvor lang tid du har til du fyller 40. Dette gir deg en ramme for hvor mye du trenger å spare hvert år og hvert måned for å komme dit.
La oss si at du er 25 år gammel, tjener $ 50 000 i året, du begynner å spare, og du vil samle 1 million dollar. Hvis du sparer halvparten av inntekten din hver måned ($ 2, 083), kan du ha rundt 660 000 dollar når du går av med pensjon ved 40. Det kan utgjøre om lag 1, 222 dollar i måneden i inntekt over 45 år med pensjon.
Husk at dette er et altfor forenklet eksempel. Det forutsetter en 7% årlig avkastning i de 15 årene før du går av, og deretter lik månedlig uttak for de neste 45 årene.
At $ 1.222 måneder kan være vanskelig å leve av med mindre du er villig til å redusere livsstilen din betydelig. Når du har fylt 62 år, kan du selvfølgelig være kvalifisert til å begynne å samle trygd. (Men husk at de vil være vesentlig - og permanent - lavere i en alder av 62 år enn hvis du venter til senere på 60-tallet, opp til 70 år, når fordelene er på topp.) Og hvis du har den sidevinkelen eller forretningen i pensjonisttilværelse, den inntekten vil også hjelpe.
Vurder måter å spare mer på
Å trekke seg tilbake på $ 1, 222 i måneden kan fungere hvis du har andre inntektskilder. Men du vil sannsynligvis trenge å sikte høyere hvis du vil ha nok penger til å leve av når du pensjonerer deg. Hvis du trenger å spare mer, har du to grunnleggende alternativer:
- Trim utgiftene så mye som mulig. Å få en romkamerat eller to, selge bilen din og bruke offentlig transport i stedet, eller avbryte kabel-TV kan redusere utstrømningen. Arbeidet med å øke inntektene og investere de ekstra pengene. Du kan øke timene på jobben eller påta deg en deltidsjobb for å legge til kontantstrømmen.
Maks ut 401 (k) hvis du kan, og hvis du har penger til overs, bør du vurdere en Roth IRA.
Velg de riktige sparekjøretøyene
Hvis du sparer på en kortere tidsramme, må du være spesielt strategisk for hvor du plasserer pengene dine. Din arbeidsgivers pensjonsplan, for eksempel en 401 (k), er et åpenbart valg, spesielt hvis bedriften gir deg et matchende bidrag. La oss si at du tjener $ 50 000 per år og begynner å spare i en alder av 25 år. Hvis du kunne klart å sette $ 19 000 av inntekten din (maksimalt 2019) i 401 (k), og arbeidsgiveren din matchet 100% av de første 6% av bidragene dine, etter 40 år ville du ha nesten 550 000 dollar, forutsatt en årlig avkastning på 7%. (For 2020 er maksimum $ 19 500)
Hvis å spare så mye av inntekten din virker umåtelig belastende, må du være oppmerksom på at denne beregningen ikke utgjør noen økninger du kan få mellom 25 og 40; Hvis lønnen din stiger, vil et bidrag på $ 19.000 være mindre belastende.
De 550 000 dollar er bare omtrent halvveis mot målet ditt på 1 million dollar (og husk at du skylder inntektsskatt på uttakene dine fra en tradisjonell 401 (k) konto. Men hvis du har noen ekstrainntekter igjen, kan du utgjøre noe av forskjellen ved å bidra til en Roth IRA. Ved å bruke den årlige bidragsgrensen for 2019 på $ 6000 for alle under 50 år (uendret i 2020), kan du legge til ytterligere $ 147 000 og endring i pensjonshekkegget ditt, forutsatt en årlig avkastning på 7%. Når det gjelder en Roth IRA, vil uttakene dine vanligvis være skattefrie hvis du er over 59-1 / 2.
Hovedpoenget når det kommer til pensjonering innen 40 er at du må være proaktiv - og virkelig god på utsatt tilfredsstillelse. Så kjør tallene og dra nytte av enhver mulighet til å spare (og tjene). Jo tidligere du begynner å planlegge, jo bedre er sjansen for å trekke deg tidlig med pengene du trenger for å glede deg over det.
