Hva er kvalifiseringsforhold?
Kvalifiseringsforhold er forholdstall som brukes av långivere i godkjenningsprosessen for lån. De to viktigste kvalifiseringsforholdene som en låntaker bør være klar over inkluderer gjeld til inntekt og boligkostnadsgraden.
Å bryte ned Kvalifiseringsforhold
Krav til kvalifiseringsgrad kan variere mellom långivere og låneprogrammer. De er et vederlag som brukes i kombinasjon med låntakers kredittscore. Standard kredittprodukter vil fokusere på låntakers gjeld til inntekt. Boliglån vil bruke både en boligutgiftsgrad og en gjeldsgrad.
Låntakere bør være klar over å inkludere gjeld til inntekt og boligutgiftsgraden når de vurderer kvalifiseringsgrader.
Personlige lån
Personlige lån kan ha automatiserte eller konvensjonelle lånesøknadsprosedyrer. Automatiske lånesøknader brukes av online långivere og for kredittkort. En låneansvarlig sender typisk inn konvensjonelle lånesøknader ved en finansinstitusjon. Automatisert lånesikring kan gjøres på få minutter mens konvensjonelle låneprosesser kan ta lengre tid.
I forsikringsprosessen for alle typer personlige lån og kredittkort, vil långiveren fokusere på to faktorer, gjeld til inntekt, og en låntagers kredittscore. Inntektsgjeld kan beregnes månedlig eller årlig. Det er et forhold som anser låntakers gjeldsutbetalinger som en prosentandel av deres totale inntekt. Långivere av høy kvalitet vil kreve en gjeldsgrad på omtrent 36% eller mindre. Subprime og andre alternative långivere kan gi rom for inntektsforhold på opptil cirka 43%.
En låntagers gjeld til inntekt er like viktig for en utlåner som en låntagers kredittscore. Långivere analyserer både gjeld til inntekt og kredittscore i lånesikring, hvor hver utlåner har sine egne spesifiserte parametre for godkjenning av lån.
Huslån
Pantelånsgaranti analyserer to typer forholdstall samt en låntakers kredittscore. Pantelångivere vil se på en låntakers boligutgiftsgrad, som også kan bli referert til som en front-ratio. De vil også vurdere en låntaker gjeld til inntekt forhold, også referert til som en back-end ratio.
Långivere har mange utgifter som de kan kreve i forholdet til boligutgifter. Dette forholdet er vanligvis en sammenligning av låntakers totale boligutgifter til deres totale inntekt. Långivere fokuserer vanligvis på pantekostnaden; Imidlertid kan de også kreve andre utgifter som boligforsikring og bruksregninger. Boligutgiftskvoten kreves vanligvis å være omtrent 28% eller mindre. Långivere bruker også dette forholdet i forsikringsprosessen for å bestemme hvor mye hovedstol en låntaker er kvalifisert for.
Back-end-forholdet eller gjeld-til-inntekt-forholdet er det samme forholdet som brukes i personlige låneprodukter. Den vurderer en låntagers totale gjeld til den totale inntekten. Långivere ser generelt også etter en gjeldsgrad på 36% for pantelån. Noen statlige sponsede låneprogrammer kan ha løsere standarder for gjeldsinntekt, med at Fannie Mae aksepterer gjeldsgrad på omtrent 45% og Federal Housing Administration lån som aksepterer gjeld til inntekt på omtrent 50%.
