Hva er kommisjonærenes standard ordinære dødelighetstabell?
Kommisjonærenes standard ordinære dødelighetstabell er en aktuariell tabell som brukes til å beregne minimumsforfalskningsverdiene til ordinære livsforsikringspoliser. Kommisjonærens standard ordinære (CSO) dødelighetstabell gjenspeiler sannsynligheten for at mennesker i ulike aldersgrupper vil dø i et gitt år.
Viktige takeaways
- Kommisjonærene standard ordinær dødelighetstabell, brukt av livsforsikringsselskaper, legger opp sannsynligheten for at mennesker i en viss alder skal dø i et gitt år. Disse kommisjonærene standard vanlige dødelighet tabeller skiller seg fra tabellene som brukes for industrielle livsforsikringer, der CSO tabeller krever lavere premier fordi individene har en tendens til å leve lenger. Kommisjonærenes standard ordinære dødelighetstabell ble oppdatert i 2017 for første gang siden 2001. Oppdateringen bringer mer data inn i CSO.
Slik fungerer kommisjonærene Standard Ordinary Mortality Table
Kommisjonærer standard ordinære dødelighetstabeller står i kontrast til industriell dødelighetstabell for industrielle livsforsikringer. CSO-tabeller krever lavere premie fra forsikringseiere enn industripolitikk fordi disse personene har en tendens til å leve lenger. Begge typer tabeller må godkjennes av National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Den siste ordinære standard dødelighetsbord for kommisjonærene ble fullført for 2017. Fra 1. januar 2020 må alle livsforsikringsselskapene nå bruke de oppdaterte tabellene fra 2017. 2017-oppdateringen var den første oppdateringen av tabellene siden 2001.
2017-oppdateringen kommer ettersom det nå er mer tilgjengelig data og folk lever lenger. Den store forskjellen fra CSO fra 2001 er at 2017-oppdateringen har mer enn det dobbelte av dataene fra selskaper som leverer erfaringsdata, samt mer informasjon om røykere kontra ikke-røykere. Mengden forsikringseksponering for CSO 2017 er $ 30, 7 billioner, godt over $ 5, 7 billioner for 2001.
CSO-dødelighetstabelloppdateringen i 2001 ble undersøkt med tanke på en rekke beregninger. For eksempel ble den første og den andre forskjellen inspisert for å bestemme glattheten i tabellen. Reserveverdiene ble beregnet og undersøkt for passende forhold. Lovpålagte reserver produsert av tabellen ble sammenlignet med sjekkreserver for å sikre at den foreslåtte tabellen ville gi lovpålagte reserver som er tilstrekkelig for de fleste selskaper. Mangelreserver ble ikke vurdert fordi forutsetninger om bruttopremie ikke var tilgjengelig for å tjene som grunnlag for den estimeringen, noe som ga et mer konservativt estimat.
Krav til Commissioners Standard Ordinary Mortality Table
Kommisjonærenes standard ordinære dødelighetstabell kommer i spill når de skal finne ut reservekrav til en bestemt forsikringsgiver. Det er den lovbestemte tabellen for beregning av nødvendige reserver og ikke-forfalske verdier for livsforsikringsselskaper. Livsforsikringsselskapene må med andre ord se på forsikringstakernes alder og deretter beregne hvor mye penger de må ha i reserver for å betale fremtidige forsikringsfordeler ved å bruke dødelighetsratene til CSO. Det betyr også at CSO er grunnlaget for å bestemme garanterte kontantverdier og andre fordeler som ikke er innbetalt. Dette er beløpene som er tilgjengelige for forsikringstakerne hvis de gir fra seg livsforsikringskontraktene.
Levealder er den statistikken som betyr mest for forsikringsselskapene. Det er tusenvis av livsforsikringsselskaper som jobber over hele landet, og prøver å gjette noens forventede levealder, og helsemessige forhold og familiehistorie brukes til å justere en notert pris opp eller ned. Hvert livsforsikringsselskap har sine egne sofistikerte levealderstabeller, som det bruker for å skrive politikker. Bedrifter vurderer CSO som en faktor eller grunnlag for disse beregningene.
