For mange unge investerer sjelden - om noen gang - for pensjonsårene. Noen fjerne datoer, 40 år fremover, er vanskelig for mange unge å forestille seg. Men uten investeringer for å supplere pensjonsinntekten (hvis noen), når disse menneskene blir pensjonister, vil de ha en vanskelig tid med å betale for livets nødvendigheter.
Smarte, disiplinerte, jevnlige investeringer i en portefølje av forskjellige beholdninger kan gi god, langsiktig avkastning for pensjon og gi ekstra inntekter gjennom en investors arbeidsliv.
En grunn til at folk ikke investerer, er at de ikke forstår aksjer eller grunnleggende konsepter som tidsverdien av penger og kraften i sammensetting. Men det er ikke vanskelig å lære om disse tingene. Det er mange lett tilgjengelige kilder til å investere informasjon, fra forretningspublikasjoner som The Wall Street Journal og bøker rettet mot å begynne investorer, til klasser som tilbys av samfunnsgrupper og ideelle organisasjoner.
Men du må begynne å investere tidlig; jo før du begynner, jo mer tid vil investeringene dine måtte vokse i verdi. Her skal vi diskutere en god måte å begynne å bygge en portefølje på, og hvordan du kan administrere den for best mulig resultat.
Viktige takeaways
- Tid er din venn; jo tidligere du begynner å investere, desto bedre vil du være med pensjon. For å redusere risikoen, diversifiser porteføljen. Minimer kostnadene ved å investere i biler med lav avgift som indeksfond.
Start tidlig
Begynn å spare så snart du går på jobb ved å delta i en pensjonsplan på 401 (k), hvis den tilbys av arbeidsgiveren din. Hvis en 401 (k) -plan ikke er tilgjengelig, oppretter du en individuell pensjonskonto (IRA) og øremerker en prosentandel av kompensasjonen din for et månedlig bidrag til kontoen. En enkel, praktisk måte å spare i en IRA eller 401 (k) er å opprette et automatisk månedlig kontantbidrag.
Husk at sparing akkumuleres og renteforbindelser uten skatter bare så lenge pengene ikke tas ut, og det er derfor lurt å etablere en av disse pensjonsinvesteringene tidlig i arbeidslivet.
Tidlig høyere allokering av risiko
En annen grunn til å begynne å spare tidlig er at jo yngre du er, desto mindre sannsynlig er det at du har tyngende økonomiske forpliktelser: ektefelle, barn og pantelån, for å nevne noen. Uten disse byrdene kan du fordele en liten del av investeringsporteføljen til investeringer med høyere risiko, noe som kan gi høyere avkastning.
Når du begynner å investere mens du er ung - før økonomiske forpliktelser begynner å hoper seg opp - vil du sannsynligvis også ha mer penger tilgjengelig for investeringer og en lengre tidshorisont før pensjon. Med mer penger å investere i mange år fremover, vil du ha et større egg for pensjonister.
Et forbilledlig egg
For å illustrere fordelen ved å investere så snart som mulig, antar du at du investerer $ 200 hver måned fra 25-årsalderen. Hvis du tjener en 7% årlig avkastning på pengene, når du er 65 år, vil ditt pensjonsegg være cirka 525 000 dollar.
Imidlertid, hvis du begynner å spare 200 dollar månedlig ved 35-årsalderen og får den samme avkastningen på 7%, vil du bare ha rundt 244 000 dollar i en alder av 65 år.
For de som begynner å investere sent i livet, er det noen få skattemessige fordeler. Spesielt er det i 401 (k) planer mulighet for innhenting av bidrag for personer 50 år og eldre, og også IRAs.
Diversifisere
Tanken er å velge aksjer på tvers av et bredt spekter av markedskategorier. Dette oppnås best gjennom et indeksfond. Mål å investere i konservative aksjer med regelmessig utbytte, aksjer med langsiktig vekstpotensial og en liten prosentandel av aksjer med bedre avkastning eller høyere risikopotensiale.
Hvis du investerer i enkeltaksjer, ikke legg mer enn 4% av din totale portefølje til en aksje. På den måten, hvis en aksje eller to lider av en nedgang, vil ikke porteføljen din bli påvirket for negativt.
Enkelte AAA-rangerte obligasjoner er også gode investeringer på lang sikt, enten bedrifter eller myndigheter. Langsiktige amerikanske statsobligasjoner er for eksempel trygge og betaler en høyere avkastningskurs enn obligasjoner på kort og mellomlang sikt.
Hold kostnadene til et minimum
Invester med et rabattmeglerfirma. En annen grunn til å vurdere indeksfond når du begynner å investere, er at de har lave gebyrer. Fordi du vil investere på lang sikt, ikke kjøp og selg regelmessig som svar på opp- og nedturer i markedet. Dette sparer deg for provisjonsutgifter og administrasjonsgebyr og kan forhindre kontant tap når prisen på aksjen synker.
Disiplin og regelmessig investering
Forsikre deg om at du legger penger i investeringene dine med jevne mellomrom. Dette er muligens ikke mulig hvis du mister jobben, men fortsetter å legge penger i porteføljen når du har funnet ny jobb.
Kapitalfordeling og balansering på nytt
Tilordne en viss prosent av porteføljen din til vekstaksjer, utbyttebetalende aksjer, indeksfond og aksjer med høyere risiko, men bedre avkastning.
Når kapitalfordelingen endres (dvs. svingninger i markedet endrer prosentandelen av porteføljen som er allokert til hver kategori), balanserer du porteføljen din ved å justere din monetære eierandel i hver kategori for å gjenspeile den opprinnelige prosenten.
Skattehensyn
En portefølje av beholdninger på en utsatt skatt - for eksempel 401 (k) - bygger formue raskere enn en portefølje med skatteplikt. Men husk at du betaler skatt for mengden penger som er trukket fra en skatteutsatt pensjonskonto.
En Roth IRA akkumulerer også skattefrie besparelser, men kontoeieren trenger ikke å betale skatt for det utbetalte beløpet. For å kvalifisere deg for en Roth IRA, må din endrede justerte bruttoinntekt oppfylle IRS-grenser og andre forskrifter. Inntektene er føderalt skattefrie hvis du har eid din Roth IRA i minst fem år og du er eldre enn 59, 5, eller hvis du er yngre enn 59, 5, har eid din Roth IRA i minst fem år, og uttaket er på grunn av din død eller uførhet - eller for et første gangs boligkjøp.
Bunnlinjen
Disiplinert, regelmessig, diversifisert investering i en skatteutsatt 401 (k), IRA eller en potensielt skattefri Roth IRA, og smart porteføljestyring kan bygge et betydelig reiregg for pensjonering. En portefølje med skatteplikt, utbytte og salg av lønnsom aksje kan gi kontanter som supplement til sysselsetting eller forretningsinntekt.
Å administrere eiendelene dine ved å fordele om igjen og holde kostnadene (som provisjoner og administrasjonsgebyr) lave kan maksimere avkastningen. Jo tidligere du begynner å investere, jo bedre vil du være i det lange løp.
Til slutt, fortsett å lære om investeringer i hele livet, både før og etter pensjonen. Jo mer du vet, desto mer kommer din potensielle portefølje tilbake - med riktig styring, selvfølgelig.
