Når enkeltpersoner faller på regninger og trenger beskyttelse mot kreditorer, gjør de det vanligvis ved å bruke kapittel 7-form for konkurs. Den viktigste fordelen med et kapittel 7 arkivering er at du i hovedsak kan tørke av den økonomiske skifer uten å bekymre deg for ”forfalte beløp”. Når en bobestyrer avvikler salgbare eiendeler og betaler kreditorene, kan ikke långivere vanligvis ringe deg i et forsøk på å samle inn.
Imidlertid er det en annen vei krevende låntakere kan forfølge: kapittel 13 konkurs. Det er en form for gjeldsorganisering der enkeltpersoner utvikler en plan for å betale tilbake så mye av gjelden deres som mulig over en periode på tre til fem år. Konkursretten krever at de gir detaljerte regnskaper for å vise inntekter og utgifter; så betaler de en avtalt månedlig betaling til en bobestyrer, som igjen betaler kreditorene sine.
Når en tilbakebetalingsplan for kapittel 13 er fullført, er du ikke lenger ansvarlig for dine tidligere gjeld, selv om du ikke betalte hele beløpet du opprinnelig skyldte. Det forhindrer også at renteklokken øker, for eksempel beløpet du skylder på kredittkortgjelden din. Bare husk at visse typer gjeld - inkludert studielån, underholdsbidrag og barnebidrag - ikke kan utskrives under noen konkursform, kapittel 7 eller kapittel 13.
Fordeler og ulemper
Den kanskje mest overbevisende grunnen til å velge kapittel 13-beskyttelse fremfor kapittel 7 er å redde hjemmet ditt. Hvis du står bak på pantelånet ditt, er det bare kapittel 13, også kjent som en "lønnstakerplan", som lar deg gjøre opp ubesvarte betalinger og til slutt bli gjeldende på lånet.
Å miste hjemmet ditt er ikke uunngåelig hvis du søker om konkurs i kapittel 7. Hvis du er gjeldende på pantelånet og har liten eller ingen egenkapital i eiendommen, er du vanligvis trygg. Tillitsmannen vil ikke kunne tjene mye penger på salg av hjemmet ditt for å betale andre kreditorer, så det er ikke noe insentiv til å markedsføre det. Imidlertid, hvis du overskrider den tillatte egenkapitalen eller fritaket fra hjemstedet i staten, kan kapittel 13 begynne å se mer attraktivt ut. En kvalifisert konkursadvokat vil kunne gi deg råd om hvordan hjemmet ditt vil bli påvirket av begge alternativene.
I tillegg kan det være lurt å vurdere kapittel 13 hvis:
- du har en medunderskriver på et lån og ønsker at de skal ha litt beskyttelse mot kreditorer, du er under vann på ditt første pantelån og vil bruke kapittel 13 konkurs for å eliminere eventuelle juniorlån i hjemmet ditt, du kan ikke registrere under kapittel 7 fordi du har fått et kapittel 7-konkursutslipp i løpet av de siste åtte årene, kan du ikke bruke kapittel 7 fordi du har råd til å betale tilbake noe av gjelden din og derfor mislykkes middelprøven.
En av de største ulempene er at det å betale for tidligere gjeld på toppen av ens nåværende forpliktelser kan være et stressende forslag. I følge forskere fullfører bare rundt en tredel av alle filere sin tilbakebetalingsplan og ser at gjeldene deres er utladet. Med mindre det er en sterk grunn til å velge kapittel 13 fremfor en annen form for konkurs, kan denne lave suksessraten overbevise deg om å ta en hard titt på kapittel 7.
Hvem kan arkivere
Kapittel 13 beskyttelse er beregnet på enkeltpersoner og ektepar, selv om låntakeren er selvstendig næringsdrivende. Imidlertid legger den amerikanske konkursregelen noen begrensninger for hvem som kan arkivere. En persons usikrede og sikrede gjeld kan ikke overstige et visst beløp (for øyeblikket henholdsvis $ 383.175 og $ 1.149.525). Fordi skyldneren eller skyldnerne må følge en nedbetalingsplan, må de også ha en jevn form for inntekt for å kvalifisere seg.
Hvis arkivereren oppfyller disse kravene, må vedkommende motta kredittrådgivning gjennom et godkjent byrå før du innleverer konkurs.
Bunnlinjen
Å velge mellom kapittel 13 og kapittel 7 konkurs er et viktig foretak, med betydelige konsekvenser. For å sikre at advokaten din gir deg de beste rådene, må du sørge for å gi nøyaktig informasjon om økonomien din og varsle ham eller henne om spesielle hensyn som kan påvirke avgjørelsen din. For mer informasjon, sjekk ut Investopedias bibliotek med artikler om personlig konkurs.
