Hva er åpen bankvirksomhet?
Åpen bank er også kjent som "åpen bankdata." Åpen bank er en bankpraksis som gir tredjeparts leverandører av finansielle tjenester åpen tilgang til forbrukerbank, transaksjoner og andre økonomiske data fra banker og finansinstitusjoner som ikke er banker gjennom bruk av applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt (APIer). Åpen bank vil tillate nettverk av kontoer og data på tvers av institusjoner for bruk av forbrukere, finansinstitusjoner og tredjeparts tjenesteleverandører. Åpen bankvirksomhet er i ferd med å bli en viktig kilde til innovasjon som er i stand til å omforme banknæringen.
Viktige takeaways
- Åpen bankvirksomhet er systemet for å gi tilgang til og kontroll av forbrukerbank og finansregnskap gjennom tredjepartsapplikasjoner. Åpen bank har potensial til å omforme konkurranselandskapet og forbrukeropplevelsen i banknæringen. Åpen bankvirksomhet øker potensialet for både lovende gevinster og alvorlig risiko for forbrukerne ettersom flere av dataene deres deles bredere.
Forstå Open Banking
Under åpen banktjenester tillater banker tilgang og kontroll av kundens personlige og økonomiske data til tredjeparts tjenesteleverandører, som typisk er teknologiske oppstarter og elektroniske leverandører av finansielle tjenester. Kunder er normalt pålagt å gi en slags samtykke til å la banken tillate slik tilgang, for eksempel å krysse av i en rute på en vilkår for skjerm i en online app. Tredjepartsleverandører APIer kan deretter bruke kundens delte data (og data om kundens økonomiske motparter). Bruk kan omfatte å sammenligne kundens kontoer og transaksjonshistorikk med en rekke alternativer for finansielle tjenester, samle data på tvers av deltakende finansinstitusjoner og kunder for å lage markedsføringsprofiler, eller gjøre nye transaksjoner og kontoendringer på kundens vegne.
Løftet om åpen bank
Åpen bankvirksomhet er en pådriver for innovasjon i banknæringen. Ved å stole på nettverk i stedet for sentralisering, kan åpen bankvirksomhet hjelpe kundene til finansielle tjenester med å dele sine økonomiske data med andre finansinstitusjoner på en sikker måte. For eksempel kan åpne bank-API-er lette den til tider tunge prosessen med å bytte fra å bruke en banks sjekkekontotjeneste til en annen bank. APIen kan også se på forbrukernes transaksjonsdata for å identifisere de beste økonomiske produktene og tjenestene for dem, for eksempel en ny sparekonto som vil tjene en høyere rente enn den nåværende sparekontoen eller et annet kredittkort med lavere rente.
Gjennom bruk av nettverkskontoer kan åpen bankvirksomhet hjelpe långivere med å få et mer nøyaktig bilde av forbrukerens økonomiske situasjon og risikonivå for å kunne tilby mer lønnsomme lånevilkår. Det kan også hjelpe forbrukerne til å få et mer nøyaktig bilde av egen økonomi før de tar på seg gjeld. En åpen bank-app for kunder som ønsker å kjøpe et hjem, kan automatisk beregne hva kundene har råd til basert på all informasjonen i kontoene sine, og kanskje gi et mer pålitelig bilde enn retningslinjene for utlån for øyeblikket gir. En annen app kan hjelpe synshemmede kunder med å bedre forstå økonomien deres gjennom stemmekommandoer. Åpen bankvirksomhet kan også hjelpe små bedrifter med å spare tid gjennom online-regnskap og hjelpe bedrageregistreringsselskaper med å overvåke kundekontoer og identifisere problemer før.
Åpen bank vil tvinge store, etablerte banker til å være mer konkurransedyktige med mindre og nyere banker, ideelt sett medføre lavere kostnader, bedre teknologi og bedre kundeservice. Etablerte banker vil måtte gjøre ting på nye måter som de foreløpig ikke er satt opp for å håndtere og bruke penger på å ta i bruk ny teknologi. Imidlertid kan bankene dra nytte av denne nye teknologien for å styrke kundeforhold og kundebeholdning ved å bedre hjelpe kundene med å styre økonomien i stedet for bare å lette transaksjoner.
Før bankene tilbød åpen bank, var det nærmeste tilgjengelige aggregeringssider som Mint eller Personal Capital som kombinerer brukernes kontoinformasjon fra alle deres finansinstitusjoner slik at de kan se det på ett sted. Slike tjenester oppnår dette ved å kreve at brukerne overleverer brukernavn og passord for hver konto, for deretter å skrape dataene fra skjermbildene til disse kontoene. Denne praksisen har sikkerhetsrisiko, og resultatene av skjermskraping er ikke alltid helt nøyaktige, noe som gjør det til tider vanskelig for brukerne å identifisere transaksjoner. I tillegg kan brukere oppleve at ikke alle sine økonomiske kontoer er kompatible med kontosamlingstjenester, og hindrer dem i å få et sant eller fullstendig bilde av økonomien. API-er anses som et sikrere alternativ fordi de gjør det mulig for applikasjoner å dele data direkte uten å dele kontokreditiver.
Risikoen ved åpen bankvirksomhet
Åpen bankvirksomhet kan tilby fordeler i form av enkel tilgang til økonomiske data og tjenester til forbrukerne og effektivisere noen kostnader for finansinstitusjoner. Imidlertid kan det også utgjøre alvorlige risikoer for økonomisk personvern og sikkerheten til forbrukernes økonomi, samt forpliktelser til finansinstitusjoner. Åpne bank-API-er er ikke uten sikkerhetsrisiko, for eksempel potensialet for en ondsinnet tredjepartsapp til å rydde ut en kundes konto. Dette vil være en ekstrem (og mindre sannsynlig) trussel. Mye større bekymringer vil ganske enkelt være dataforbrudd på grunn av dårlig sikkerhet, hacking eller insidertrusler som har blitt relativt utbredt i moderne tid, inkludert ved finansinstitusjoner, og som sannsynligvis vil forbli vanlig ettersom flere data blir sammenkoblet på flere måter.
Åpen bank vil sannsynligvis endre konkurranselandskapet til finanssektoren, noe som kan komme forbrukerne til gode ved å øke konkurransen som beskrevet ovenfor, men kan også ha omvendt effekt og øke forbrukerkostnadene hvis det fører til konsolidering i finansielle tjenester på grunn av den naturlige stordriftsfordeler fra big data og nettverkseffekter. Resulterende markedskonsentrasjon og tilknyttet prisstyrke kan mer enn oppveie kostnadsfordeler for forbrukerne. Slik markedskonsolidering er allerede blitt sett og kritisert mye i andre Internett-baserte tjenester, for eksempel online shopping, søkemotorer og sosiale medier, i og med at det antas at forbrukere og regulatorer ofte vil føre til misbruk av kundenes data fra teknisk giganter. til egen fordel. Utover de direkte kostnadene ved markedskonsentrasjon, kan lignende misbruk av private privatøkonomiske data til slutt gi enda større bekymring.
