Money Market Fund vs. Sparekonto: En oversikt
Viktige takeaways
- Sparekontoer er støttet av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mens verdipapirfond i pengemarkedet ikke har noen slik garanti. Begge har hver sine respektive avgifter, men pengemarkedsfond har en tendens til å tilby høyere avkastning, mens de begge har høy likviditet og tilgjengelighet. Når du velger et aksjefond i et pengemarked, er det best å fokusere på fond med lave driftskostnader.
Sparekonto
Den store trekningen for en sparekonto er at det er via en bank. Den viktigste grunnen til at folk bruker banker for å holde pengene sine, er ikke på grunn av lukrativ avkastning fra renten siden de lenge har fordampet. Snarere skyldes det at mursteinene, sensorene og en herdet stålkasse formidler en følelse av sikkerhet som en sokkeskuff ikke kan matche. På toppen av den fysiske sikkerheten til en bank, er det beskyttelsen gitt av den amerikanske regjeringen. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garanterer at banken ikke mister pengene dine. Grensen for denne dekningen er $ 250 000 per konto og per eier.
Pengemarkedsfond
Pengemarkedsfond har ingen FDIC-beskyttelse eller støtte fra den føderale regjeringen, og ingen garanti for avkastning. SEC regulerer imidlertid nøye pengemarkedsfond, som vanligvis bare investerer i økonomisk pålitelige verdipapirer, med alle investeringer som kreves for å ha en gjennomsnittlig løpetid på mindre enn 120 dager. Dette resulterer i at slike fond investerer i mange regjeringsspørsmål (kommunale, statlige, føderale), som er de tryggeste gjeldsinstrumentene. De har lavere avkastning enn markedet i gjennomsnitt, men en bedre rente enn sparekontoen din.
Viktige forskjeller
avgifter
To potensielle økonomiske byrder på sparekontoer er gebyrene for transaksjoner og for å holde kontoen åpen. Men ved å opprettholde en viss minimumssaldo eller holde uttak til et månedlig minimum, eller begge deler, kan du imidlertid vanligvis unngå å betale.
Det kan være balansekrav eller transaksjonsgebyrer også med aksjefond i pengemarkedet, sammen med minimum initialinvestering, som vanligvis varierer fra $ 500 til $ 5000. Det er også gebyrer som bankkontoer ikke påløper, hvorav den største er utgiftsforholdet, som er et prosentvis gebyr som belastes fondet for forvaltningskostnader. For pengemarkedsfond er disse gebyrene imidlertid veldig lave; vanligvis under 0, 5%.
returer
En sparekonto kan tjene deg alt fra 0, 1% til 1, 7% årlig avkastning på investeringen. Avkastningen på pengemarkedsfond varierer mellom 1% og 3%. Dette betyr ikke at du nødvendigvis vil tjene 3% avkastning, bare at sannsynligheten for å gjøre det er større enn med en sparekonto.
Som med obligasjoner er ytelsen til pengemarkedsfond tett knyttet til rentene som er satt av Federal Reserve. Når kursene i markedet er på veldig lave nivåer, som de var fra 2002 til 2004 og 2007 til 2009, pleier denne typen fond å generere avkastning i den nedre enden av sortimentet, ikke mye mer enn en sparekonto. Så vær klar over det gjeldende rentemiljøet og hvordan det sammenlignes med sparekontosatsen før du flytter pengene dine til et pengemarkedsfond.
tilgjengelighet
Pengemarkedsfond kan sammenlignes med sparekontoer så langt likviditeten går. Det er vanligvis gratis sjekkskriving, automatiserte elektroniske utvekslingstjenester og telefonsentral og innløsning. Hvis du er sikker på at pengene vil sitte inaktive i mer enn tre måneder, er statskasseveksler eller CDer et garantert alternativ, men de kommer med straffer og gebyrer for tidlig innløsning. Både en pengemarkedskonto og en sparekonto er for folk som trenger tilgang til pengene.
skatter
Det er en rekke midler som hjelper deg med å lindre de forskjellige typene skattebelastninger. Hvis du befinner deg i et høyt statlig skatteklasse, men et lavt føderalt skatteklasse, kan du investere i et amerikansk pengemarkedsfond. Det er også midler som er skattefrie. Skattefritakene er basert på hvilke verdipapirer fondet investerer i og om det er lokale eller føderale gjeldsproblemer. Skattefritt refererer i dette tilfellet til utbytte - det er ingen skattefradrag for pengene du legger i fondene. Med litt forskning, bør du være i stand til å finne et fond som tilfredsstiller dine skattebehov.
Spesielle hensyn
De forskjellige fondene investerer alle i den samme kurven med verdipapirer innenfor sin seksjon (kommunal, statskasse osv.), Så avkastningen til et bestemt fond kan variere en tiendedel prosent fra de andre i seksjonen.
Et fond med lave driftskostnader vil derfor generelt gi bedre avkastning. Årlige driftsutgifter på 0, 5% eller mindre skal være din målepinne når du siler gjennom midlene. Hvis et fondselskap lykkes, vil de større kapitalmengdene det kontrollerer føre til lavere driftsutgifter for investorer. Selv om disse investeringene er ansett som lav risiko, har noen i deres forsøk på å utkonkurrere noen oppnådd instrumenter med høyere avkastning utenfor normen, inkludert sikkerhetsstillelse av gjeld (CDO) støttet av subprime-pantelån.
Bunnlinjen
Å bytte fra en sparekonto til en pengemarkedskonto er mer et psykologisk sprang enn det er en endring i faktisk mekanikk. Med et pengemarkedsfond kan du fremdeles skrive sjekker og overføre penger til din brukskonto når du trenger det, men det er ikke lenger sparing konto, er det en investering (riktignok en kortsiktig en).
Avkastningen er bedre, sikkerheten er sammenlignbar, og skatter og tilgang håndteres enkelt. Til tross for dette, tror folk en sparekonto på en eller annen måte er mer solid. Hvis du kan komme deg rundt den typen tenkning, vil et aksjefond i pengemarkedet hjelpe deg med å se litt avkastning fra pengene du holder som et nødfond eller venter på å investere.
