Hva er et ikke-takstlån
Et ikke-takstlån er en type refinansiering av boliglån som utlåner ikke krever vurdering, noe som betyr at en uavhengig mening om eiendommens nåværende markedsverdi ikke er nødvendig.
Ingen-takstlån tar hensyn til låntakernes respektive kreditthistorie og hvor mye hver skylder på sine eksisterende pantelån. Den vurderer ikke den pågående prisen for lignende boliger i området.
Å bryte ned pantelån uten takst
Ingen-takstlån i USA består generelt av refinansieringslån som hjelper lavere inntekt eller økonomisk sliter huseiere. For eksempel tilbyr Federal Housing Administration - FHA, som spesifikt henvender seg til låntakere med lav til moderat inntekt, en strømlinjeformet refinansiering uten vurdering, forutsatt at låntakere har et eksisterende FHA-lån.
Home Affordable Refinance Program (HARP) tilbyr også pantelån uten takst. Dette låneprogrammet tilbyr lån til låntakere med konvensjonelle pantelån eid av Fannie Mae eller Freddie Mac som sliter med å ha råd til sine månedlige utbetalinger. Merk at HARP-programmet er planlagt avsluttet 31. desember 2018.
Tilsvarende tilbyr USDA, som henvender seg til rurale huseiere med lave eller veldig lave inntekter, strømlinjeformede pantelån uten vurdering. Disse lånene kommer noen ganger med en rente på omtrent 1%, pluss en premie for pantesikring, selv om de har strenge inntektsgrenser.
Til slutt gir Veteran's Administration, eller VA, strømlinjeformede, ikke-vurderte refinansieringslån, kalt VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL), for å kvalifisere medlemmer av amerikansk militærtjeneste. I likhet med FHAs regel tilbys IRRRL-er til de som refinansierer et eksisterende VA-lån.
Alle disse ikke-takstlånene er vanligvis for huseiere som ikke ville kvalifisere for et konvensjonelt refinansieringslån fra en bank eller direkte utlåner. I mange tilfeller er disse låntakerne under vann, noe som betyr at de skylder mer enn hjemmene deres er verdt, fordi de respektive eiendommer falt i verdi siden kjøpsdatoen.
Fordeler og ulemper ved ikke-takstlån
Mange pantelån uten takst hjelper huseiere i trøbbel ved å senke sine månedlige utbetalinger og holde dem hjemme. I noen tilfeller er ikke inntekts- og ansettelsesstatus et kriterium, noe som gjør det mulig for huseiere som har mistet jobben eller fått lønnen sin redusert til å refinansiere. Dette hjelper spesielt huseiere med betydelig egenkapital i hjemmene sine som trenger å tappe noe av den verdien i løpet av en periode med økonomisk motgang.
Vurderinger koster også hundrevis av dollar, og denne avgiften blir gitt videre til låntakere, ofte som en del av det totale beløpet som er lånt i en refinansiering.
Imidlertid er det et spørsmål om politikk å tilby lån uten takst til personer som ellers ikke kan kvalifisere seg. Lav utlånsstandard bidro uten tvil til en oppgang i boligprisene før den store resesjonen, og også til det påfølgende krasjet. Ironisk nok involverte en del av regjeringsløsningen til den store resesjonen opprettelsen av HARP, som igjen ga lån til enkeltpersoner som ikke hadde råd til dem ellers.
