Medigap vs. Medicare Advantage
Som ethvert massivt forsikringsselskap, kan Medicare være forvirrende. Heldigvis er det grunnleggende i programmet ikke så vanskelig å forstå. Samtidig, som den gamle klisjéen går, er djevelen i detaljene.
Medicare har fire grunnleggende deler: A, B, C og D. Samlet gir deler A (sykehusomsorg), B (leger, medisinske prosedyrer, utstyr) og D (reseptbelagte medisiner) grunnleggende dekning for amerikanere 65 år og eldre. Problemet er ofte med kostnader i helsevesenet som ikke dekkes - for eksempel egenandeler, co-pays og andre medisinske utgifter - som kan utslette sparepengene dine hvis du blir alvorlig syk.
Det er der del C kommer inn. Også kjent som Medicare Advantage, det er en av to måter å beskytte mot de potensielt høye kostnadene ved en ulykke eller sykdom. Et annet alternativ er Medicare Supplement Insurance, også kalt Medigap-dekning. Imidlertid, mens Medicare Advantage og Medigap begge er med på å dekke utgifter som ikke dekkes av grunnleggende Medicare, er det viktige forskjeller mellom de to planene.
Viktige takeaways
- Medigap og Medicare Advantage beskytter begge mot regninger for helseomsorgskostnader. Medicare dekker ikke.Medicare Supplement Insurance, også kalt Medigap-dekning, belaster en premie i tillegg til hva personen allerede betaler for Medicare Parts A, B og D.With a Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), en pasient melder seg inn gjennom et privat selskap som vanligvis dekker det som er i del A, B og D. Når han registrerer seg for en Advantage-plan, betaler abonnenten Medicare Advantage-premien og Del B-premien.
Medigap
Medicare Supplement Insurance, eller Medigap, beskytter folk som kjøper tradisjonell Medicare mot mange av tilleggskostnadene en pasient kan betale. Til gjengjeld belaster Medigap en premie i tillegg til hva personen allerede betaler for Medicare Parts A (mange får dette gratis), B og D.
Bare for å gjøre livet virkelig forvirrende, er de forskjellige alternativene som tilbys av Medigap også sortert etter bokstav: Planer A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Medicare standardiserer hva disse planene kan omfatte. Kostnadene for dem kan imidlertid variere, så det er verdt å shoppe rundt.
Joseph Graves, forsikringsagent og grunnlegger av I Hate Buying Insurance, sier at mange melder seg inn i Plan F - det dyreste valget - fordi det dekker nesten alle hullene. En person med Plan F-dekning vil ha få eller ingen lommeutgifter. Etter 2019 vil plan F imidlertid ikke lenger være tilgjengelig for nye Medicare-mottakere.
Medicare fordel
En Medicare Advantage Health Plan (Medicare Del C) kan gi mer hjelp til en lavere pris enn tradisjonell Medicare pluss Medigap. I stedet for å betale for del A, B og D, vil en person melde seg inn gjennom et privat forsikringsselskap som i mange tilfeller dekker alt som leveres av del A, B og D og kan tilby tilleggstjenester. I de fleste tilfeller betaler mottakeren Medicare Advantage-premien sammen med del B-premien.
Medicare Advantage helseplaner ligner private helseforsikringsplaner. Med de fleste blir tjenester som kontorbesøk, labarbeid, kirurgi og mange andre dekket etter en liten samleie. Avhengig av hva som er regionalt tilgjengelig, kan planene tilby en helseopprettholdelsesorganisasjon (HMO) eller en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) nettverksplan og legge en årlig grense for totale utgifter til lommen.
I likhet med private planer har hver og en forskjellige fordeler og regler. De fleste gir reseptbelagte medisindekning. Noen kan kreve henvisning for å se en spesialist, mens andre ikke vil. Andre betaler kanskje en del av omsorgen utenfor nettverket, mens andre bare vil dekke leger og fasiliteter som er i HMO- eller PPO-nettverket.
Eksempel på Medigap vs. Medicare Advantage
La oss si at en pasient bare har del A, B og D. Her er hva hullene eller "hullene" i dekningen vil koste hvis en pasient med Medicare ble innlagt på sykehuset for for eksempel hjertekirurgi og komplikasjoner krevde et langt sykehus opphold etterfulgt av behov for regelmessig medisinering etter det.
På grunn av egenandel i del A betaler pasienten de første 1 408 dollar (fra 2020), ifølge Center for Medicare and Medicaid Services (CMS). Etter 60 dager begynner Medicare å betale en del av kostnadene for hver dag.
For leger og medisinske prosedyrer (del B-premier) på sykehuset og hjemme betaler pasienten vanligvis 20% av alle kostnadene etter å ha møtt egenandelen på $ 198. I motsetning til mange andre helseforsikringer, er det ingen tak eller maksimal ut-av-lommen på hva en person kan skylde. American Heart Association sier at minimumskostnadene for bypass hjertekirurgi er $ 85.891, i så fall kan delbeløpet til del B være over $ 17.000.
På grunn av hvordan Medicare del D fungerer og avhengig av inntekt, kan en pasient betale mellom 35% og 85% av kostnadene for noen av reseptbelagte medisiner hvis de trenger nok medisiner. Dette er kjent som det beryktede smultringshullet fordi del Ds full reseptbelagte medisindekning løper ut etter at en person har brukt $ 3 750 til medisineringskostnadene deres overstiger 5000 dollar per år. (I 2019 vil dekningen ende på $ 3, 820 og begynne igjen på $ 5000.) I løpet av dekningsgapet er pasienten ansvarlig for 25% av dekket reseptbelagte medisiner.
Medigap-policyer vil dekke deg når du ser lege eller anlegg som tar Medicare. Hvis legen eller anlegget ikke aksepterer Medicare-pasienter, vil Medigap ikke dekke noen av disse kostnadene, selv om det er en privat forsikring.
Disse dekningsgapene betyr at et spesielt dårlig helseår kan gi en pasient med titusenvis av dollar i sykehusregninger. Det er grunnen til at de fleste kjøper Medicare-tilleggsforsikring, også kalt Medigap, eller melder seg inn i Del C, en Medicare Advantage Health Plan.
Begge alternativene tilbys av private forsikringsselskaper. Imidlertid må private forsikringsselskaper følge Medicare retningslinjer for hva de har lov til å selge.
Viktige forskjeller
Det er ulovlig for et forsikringsselskap å selge deg både en Medicare Advantage og en Medigap-policy. Det vil si at hvis noen har Medicare Advantage, er det ulovlig for et privat forsikringsselskap å prøve å selge dem Medigap-dekning. Tre ting du må vurdere før du velger hvilken du skal få:
Koste
Medigap-dekning har vanligvis en høyere månedlig premie, men kan føre til lavere utgifter til lommen enn noen Medicare Advantage-planer. Medicare Advantage-planer koster derimot generelt mindre og dekker flere tjenester, noe som kan være det bedre alternativet for budsjettet ditt.
Valg
Medicare Advantage-planer begrenser deg generelt til leger og fasiliteter i HMO eller PPO, og kan dekke eller ikke dekke noen utenfor-nettverkspleie. Tradisjonelle Medicare og Medigap policyer dekker deg hvis du går til lege eller anlegg som godtar Medicare. Hvis du trenger spesielle spesialister eller sykehus, sjekk om de er dekket av planen du velger.
livsstil
Medicare Advantage planer opererer ofte bare i en viss region. Hvis du er en snøfugl som bor i mer enn en del hele året, er sannsynligvis tradisjonelle Medicare pluss Medigap et bedre valg enn en fordel. Dette kan også være sant hvis du reiser ofte fordi noen Medigap-planer gir dekning når du reiser utenfor USA og dekker deg i alle 50 stater, men fordeler planer generelt ikke.
Spesielle hensyn
Å finne ut av Medicare-planen som er mest passende for dine behov, er sannsynligvis ikke en gjør-det-selv-aktivitet. Når du har forstått det grunnleggende om Medicare, kan du få hjelp.
Medicare.gov tilbyr verktøy som lar deg sammenligne planer, men beslutningen kan være komplisert. Forsikringsagent Graves anbefaler at du "samarbeider med et lisensiert forsikringsagent som kan vise deg både Medicare-tilleggsplaner og fordelsplaner fra flere selskaper. Hver type har sine positive ting. ”
Spørsmålene som skal dekkes, sier han: “Du må forstå kostnadene, legenettverk, dekningsnivåer og maksimal lomme for hver. Registrer deg i hva som passer din situasjon best. ”Organisasjoner som Forbrukerrapporter og Medicare Rights Center kan også hjelpe deg med å undersøke beslutningen din. Og du kan også sammenligne planer ved å gå til Medicare.govs plansøker.
