Innholdsfortegnelse
- 401 (k) Arbeidsgiverkamp
- Du trenger ikke å være en investeringsproff
- Investere etter å ha maksimert ut 401 (k)
- Bunnlinjen
A 401 (k) er et kraftig pensjonssparingsverktøy. Hvis du har tilgang til et slikt program gjennom arbeid, er det skånsomt å dra nytte av enhver arbeidsgiverkamp. Hvis du fortsatt har penger til overs, er det andre måter å spare på for pensjon.
Viktige takeaways
- Forsøk å maksimere ut 401 (k) hvert år og dra fordel av enhver kamp som arbeidsgiveren tilbyr. Bidragene er fradragsberettiget året du lager dem. Denne skattelettelsen kan gi deg mer penger å spare eller investere. Når du maksimerer ut 401 (k), kan du vurdere å sette dine resterende penger på en IRA, HSA, livrente eller en skattepliktig konto.
Pensjonistplanlegging sørger for at enkeltpersoner vil leve ut sine gylne år i komfort, så det er avgjørende viktig å forstå inn og ut i denne praksis.
401 (k) Arbeidsgiverkamp
De fleste økonomiske planleggere oppfordrer investorer til å maksimere 401 (k) besparelsen. I gjennomsnitt tjener individer omtrent $ 0, 50 på dollaren, for maksimalt 6% av lønnen. Det tilsvarer en arbeidsgiver som skriver en sjekk på 1 800 dollar til en arbeidstaker som tjener $ 60 000 per år. Videre vil de $ 1.800 vokse jevnt over tid. Det ville være tåpelig å avvise det som egentlig er gratis penger.
Du trenger ikke å være en investeringsproff
Selv om tilbud av 401 (k) kan være vanskelig for ikke-profesjonelle å forstå, tilbyr de fleste 401 (k) programmer lavprisindeksfond, som er ideelle for nye investorer. Når enkeltpersoner nærmer seg pensjonsalder, er det forsvarlig å flytte de fleste av pensjonsmidlene til obligasjonsfond. Mange holder seg til følgende aldersbaserte tildelingsmodell:
- I en alder av 30 investerer de 30% av pensjonsfondene sine i obligasjonsfond. I en alder av 45 investerer de 45% av pensjonsfondene sine i obligasjonsfond. I en alder av 60 investerer de 60% av pensjonsfondene i obligasjonsfond.
De som motsetter seg den aldersbaserte tilnærmingen, kan i stedet velge å investere i måldato-fond, som gir investeringsdiversifisering uten å måtte velge hver enkelt investering.
"Måldato-fond har også en tendens til å være mer konservativ nærmere den valgte datoen. Kombinasjonen av disse fordelene kan gjøre dette til en one-stop-shop for 401 (k) deltakere, " forklarer David S. Hunter, CFP® og president for Horizons Wealth Management, Inc. i Asheville, NC
Investere etter å ha maksimert ut 401 (k)
De som har bidratt med maksimalt dollar til sine 401 (k) planer, kan øke pensjonssparingen med følgende kjøretøy:
Individuelle pensjonskontoer (IRAs)
For 2020 kan du bidra med opptil 6000 dollar til en IRA, forutsatt at den opptjente inntekten din er minst så mye. Hvis du er over 50 år, kan du legge til ytterligere 1 000 dollar, selv om noen IRA-alternativer har visse inntektsbegrensninger.
Tradisjonelle IRA inntektsgrenser
Trekk fra et tradisjonelt IRA-bidrag er inntektshimlet hvis du er omfattet av en pensjonsplan på jobben. For enkelt skattebetalere starter fradragsutfasningen ved en modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) på $ 65 000 og forsvinner helt hvis MAGI din er $ 75 000 eller høyere, for 2020. For de som er gift og arkiverer i fellesskap, hvor ektefellen som lager IRA-bidraget har en pensjonsplan for arbeidsplassen, utfasingen starter på $ 104 000 og går bort fra $ 124 000.
Roth IRA inntektsgrenser
Bidra til en Roth IRA innebærer også inntektsbegrensninger og utfasinger. Men i motsetning til tradisjonelle IRA-er, bestemmer grensen din kvalifisering til å bidra.
For enkelt skattebetalere i 2020 starter inntektsutfasingen ved en MAGI på 124 000 dollar og går bort for inntekter på over 139 000 dollar. For gifte skattebetalere som innleverer i fellesskap, begynner utfasingen på en MAGI på $ 196.000 og ender helt over en MAGI på $ 206.000.
HSA-kontoer
Helsesparekontoer (HSAs) er tilgjengelige for de som har helseforsikringsplaner med høy egenandel, enten de får tilgang til dem gjennom arbeidsgivere eller kjøper dem uavhengig. Bidrag blir gitt før skatt. Hvis det brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, er uttak fra kontoen skattefritt. Og siden brukere ikke er tvunget til å ta ut pengene ved slutten av hvert år, kan HSA-er fungere som en annen pensjonsplan, noe som gjør dem til ideelle kjøretøy for å spare på utgifter til helsetjenester under pensjonering.
Bidragsgrensene for 2020 er $ 3.550 for en person og $ 7.100 for en familie. Innhentingsbidraget for de som er 55 når som helst i løpet av året er ytterligere 1 000 dollar.
Skattepliktige investeringer
Skattepliktige investeringer er en levedyktig måte å akkumulere pensjonssparing på. Mens utbytte og kapitalgevinster er skattepliktig, beskattes langsiktige kapitalgevinster på investeringer som holdes minst ett år til fortrinnsrate.
Hvis du har maksimert ut 401 (k), må du være oppmerksom på eiendelens plassering, for å sikre at investeringene holdes i skattepliktige kontra utsatte skatteregnskap.
Variable livrenter
Livrenter får ofte en dårlig rap og - noen ganger fortjent. Fortsatt kan en variabel livrente gi et annet kjøretøy som lar bidrag etter skatt vokse på skatteutsatt basis.
Variable livrenter har generelt underkonti som ligner aksjefond. Nede i veien kan kontraktsinnehaveren annuitere kontrakten eller innløse den delvis eller fullstendig, der gevinstene beskattes som alminnelig inntekt. Men pass på: mange kontrakter har tunge avgifter og betydelige overgivelsesgebyrer, så hvis du vurderer en variabel livrente, må du gjennomføre en grundig due diligence på forhånd.
Bunnlinjen
Når det gjelder fremtiden din, er det alltid riktig å investere penger ved å investere penger. Flittige sparere som maksimerer sine 401 (k) bidrag har andre pensjonssparealternativer til rådighet.
