Flere faktorer påvirker pantelånsrenten du kan få når du kjøper et hjem. Långivere analyserer kreditthistorie og score til alle låntakere som er oppført på pantesøknad, lengde og stabilitet i ansettelsen, hvor mye sparepenger du har avsatt, den totale månedlige inntekten og gjeldsinntekten. I tillegg til disse viktige aspektene ved økonomisk helse, tar pantelångivere også hensyn til din utlånsgrad. Denne beregningen representerer kjøpesummen for det nye hjemmet som er dekket av et pantelån i prosent. Et høyere forhold mellom utlån og verdi gir mindre eierforhold i hjemmet ditt, noe som skaper høyere pantebetalinger hver måned.
Beregning av utlånsverdien
Hjemmekjøpere kan enkelt beregne utlånsgraden på hjemmet ved å dele det totale pantelånsbeløpet inn i boligens totale kjøpesum. For eksempel gir et hjem med en kjøpesum på $ 200 000 og et samlet pantelån for $ 180 000 $ en utlånsgrad på 90%. Konvensjonelle pantelångivere gir ofte bedre lånevilkår til låntakere som ikke har høyere verdi enn 80%.
Implikasjoner for boligkjøpere
Det er mange programmer tilgjengelig for boligkjøpere som gir mulighet for en forskuddsbetaling som er mindre enn de tradisjonelt anbefalte 20%. Tilbyderne av boliglån, inkludert Federal Housing Administration (FHA), tilbyr boliglån med så lite som 3, 5% forskuddsbetaling, mens andre långivere har opsjoner for låntakere som har opptil 5% bidrag. Selv om disse programmene er gunstige for kjøpere som ikke er i stand til å spare nok for en stor forskuddsbetaling, resulterer disse lånemulighetene i et mye høyere lån / verdi-forhold, noe som gir større kostnader.
En høy utlånsgrad oppstår når låntakere har mindre enn 20% egenkapital i hjemmet, noe som resulterer i høyere pantelån over løpetiden av et pantelån. Dette skyldes delvis økte renter vurdert av pantelångivere. En låntaker som har mindre egenkapital i hjemmet oppleves å være en større risiko for långiveren, og en høyere rente kan dempe risikoen. I tillegg til dyrere renter, er boligkjøpere med høye belåningsgrader ofte pålagt å betale pantforsikringspremier til de har oppnådd større eierandeler.
Kredittforsikring som kalles privat pantelånsforsikring (PMI) for ikke-statlige pantelångivere, beregnes som en prosentandel av det opprinnelige lånebeløpet hvert år. Denne avgiften varierer fra 0, 3% til 1, 15%, avhengig av størrelsen på forskuddsbetalingen og den totale kjøpesummen, og den blir lagt til pantelånsbetalingen hver måned. Når det kombineres med en høyere rente, kan PMI være en betydelig kostnad for låntakere over tid. Låntakere kan be om kansellering av PMI-premien når de når 20% eierandel, og långivere er pålagt å kansellere den når boligets utlånsgrad når 22%.
