Livsforsikringens primære funksjon er å beskytte og sørge for forsørgere i tilfelle en husholdningers død. Følgelig er det lite fornuftig å tegne en stor livsforsikring for en nyfødt, da ingen er avhengig av babyer økonomisk. Å kjøpe en mindre politikk for en baby kan imidlertid tilby fordeler i visse situasjoner, for eksempel å sørge for gravutgifter i tilfelle et verste tilfelle.
viktige takeaways
- Siden livsforsikring kompenserer familiene for tapet av en forsørger, gir ikke en forsikring for et ikke-tjenende barn i de fleste tilfeller mening. En liten politikk i et barns liv kan imidlertid være en måte å dekke dyre begravelseskostnader eller ubetalte medisinske utgifter. Mange voksne livsforsikringer tilbyr barnekjørere for bare noen få dollar i måneden.
Hvordan livsforsikring fungerer
Først en rask forsikringsgrunning. En livsforsikring betaler en sum penger til en navngitt mottaker hvis forsikrede dør mens forsikringen gjelder. Eieren av forsikringen betaler en premie for den, vanligvis månedlig, for å holde den aktiv.
De to hovedtyper av livsforsikring er livsforsikring og hele livsforsikring. Livsforsikring betaler bare hvis forsikrede dør innen den definerte løpetiden, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Hvis den forsikrede overlever begrepet, utløper forsikringen uten å betale, eller i noen tilfeller kan eieren konvertere den til en hel livsforsikring. En hel livspolicy forblir i kraft så lenge premiene er betalt.
Fordi de fleste livsforsikringer aldri betaler en dødsstønad, er premiene mye billigere enn for hele livet, som alltid utbetaler etter hvert (med mindre forsikringseieren lar dem forfalle). For eksempel kan en 30 år gammel mannlig ikke-røyker i Florida skaffe en livstidspolicy på $ 100 000 som dekker 20 år for omtrent $ 9 per måned. En hel livspolitikk med samme dødsgevinst vil koste ham $ 50 per måned eller mer.
Mens livsforsikring gir mest mulig beskyttelse for de laveste prisene, er det noen som trekker seg til hele livsforsikring fordi det fungerer som et investeringsmiddel. En del av hver premiebetaling går til en konto som vokser med renter over tid. Mengden penger på denne kontoen er kjent som policyens kontante verdi. Forsikringseieren kan låne mot disse pengene eller til og med innløse hans eller hennes forsikring for det, og effektivt overgi dødsfordelen.
Historisk sett har avkastningsrentene på hele livsforsikringen vært lave, og det er grunnen til at mange investorer foretrekker å betale de billigere premiene for terminliv og investere forskjellen i verdipapirfond.
Babyer og livsforsikring
Ved første øyekast virker forsikring hos spedbarn counterintuitive. Livsforsikring er for å kompensere for tapet av en forsørger, ikke en baby. Husholdningsfinanseksperter anbefaler å kjøpe nok livsforsikring til å se avhengige barn til voksen alder. For eksempel, en person som tjener $ 100 000 per år hvis yngste barn er 10, trenger 800 000 dollar i livsforsikring for å skaffe til barnet er 18 år.
Fordi babyer ikke tjener inntekter, er ingen avhengig av dem for å leve. Mens foreldre som mister et barn er tragiske, har det få økonomiske ringvirkninger: En familie får ikke tap av inntekt fra babyen. Av denne grunn kan man hevde at det er unødvendig å kjøpe en livsforsikring - til og med en relativt billig terminpolicy - på et spedbarns liv og sløsing med penger som kan brukes til mer nyttige utgifter, for eksempel å spare til college.
Når livsforsikring for babyer gir mening
Imidlertid eksisterer et par sterke argumenter for å kjøpe minst en liten livsforsikring for en nyfødt. Den første er å ha penger tilgjengelig i tilfelle det absolutt verste skjer og barnet dør ungt. Døden er dyr, for å sitere dramatiker Tennessee Williams, og blir stadig mer for hvert år. Fra og med 2019 varierer gravprosedyrer og utgifter typisk mellom $ 7.000 og $ 12.000; den gjennomsnittlige begravelsen koster rundt 9 000 dollar i dag, opp betydelig fra omtrent 6 000 dollar ved begynnelsen av det 21. århundre. Dødsfallsfordelen fra et barns livsforsikring kan dekke de triste kostnadene. Ved langvarig sykdom kan det også kompensere foreldre for medisinske utgifter som ikke er tillatt av helseforsikring, og hjelpe dem med å unngå belastende gjeld.
I tillegg er livsforsikring rimeligere jo yngre den forsikrede er. Noen foreldre foretrekker å låse inn en lav premie slik at babyen har billig dekning for seg selv når han eller hun blir voksen. Å styrke en eksisterende politikk er ofte mer økonomisk enn å kjøpe en helt ny.
I tillegg tilbyr mange voksne livsforsikringer barnekjørere for bare noen få dollar i måneden. Hvis det å kjøpe beskyttelsen vil gi litt ro i sjelen, hvorfor ikke? Selv om det er den slags krav ingen foreldre noen gang vil innbetale.
