Hva er ansvarsforsikring?
Ansvarsforsikring gir den forsikrede beskyttelse mot krav som følge av personskader og / eller eiendom.
Ansvarsforsikringer dekker både saksomkostninger og utbetalinger som den forsikrede vil være ansvarlig for dersom det blir funnet juridisk ansvarlig. Forsettlig skade og kontraktsmessige forpliktelser dekkes vanligvis ikke i denne typen policyer.
Hvordan ansvarsforsikring fungerer
Ansvarsforsikring er kritisk for de som kan stilles til ansvar for skader på andre, eller i tilfelle at den forsikrede skader noen andres eiendom og anses å være skyld. Ansvarsforsikringer tegnes av alle som eier en virksomhet, kjører bil, praktiserer medisin eller lov - i utgangspunktet alle som kan saksøktes for skader og / eller skader.
En produktprodusent kan kjøpe produktansvarsforsikring for å dekke dem hvis et produkt er feil og forårsaker skade på kjøperne eller andre tredjeparter. Bedriftseiere kan kjøpe ansvarsforsikring som dekker dem hvis en ansatt blir skadet under forretningsdrift. Avgjørelsene leger og kirurger tar mens de er på jobben, krever også ansvarsforsikringer. Og når det gjelder bilforsikring, krever 49 av de 50 delstatene så vel som DC alle bilførere å ha en form for ansvarsforsikring i tilfelle ulykke og / eller skade.
I følge de siste dataene fra Insurance Information Institute er USA det største markedet for kommersiell ansvarsforsikring. Det ble skrevet 86, 6 milliarder dollar i erstatningsansvar over hele landet i 2014, fulgt av 10, 6 milliarder dollar i Storbritannia. Det globale ansvarsforsikringsmarkedet har hatt mye bevegelse de siste to tiårene. Statisa rapporterte at markedet traff totalt 3, 3 milliarder dollar i 2017 - det høyeste det har vært siden 1994.
Typer ansvarsforsikring
Bedriftseiere er utsatt for en rekke forpliktelser, som alle kan underlegge eiendelene sine for betydelige krav. Alle bedriftseiere må ha en eiendomsbeskyttelsesplan på plass som er bygd rundt tilgjengelig ansvarsforsikringsdekning.
Her er hovedtyper av ansvarsforsikringer:
- Arbeidsgivers ansvar og arbeidstakers kompensasjon er obligatorisk dekning for arbeidsgivere som beskytter virksomheten mot forpliktelser som følge av personskader eller en ansattes død. Produktansvarsforsikring er for virksomheter som produserer produkter for salg på det generelle markedet. Produktansvarsforsikring beskytter mot søksmål som skyldes skader eller dødsfall forårsaket av deres produkter. Forsikringsforsikring gir dekning for å beskytte en virksomhet mot uaktsomhetskrav på grunn av økonomisk skade som følge av feil eller manglende utførelse. Ansvarsdekning for direktør og offiser dekker et selskaps styre eller ledere mot ansvar dersom selskapet saksøktes. Noen selskaper gir ytterligere beskyttelse til deres ledergruppe selv om selskaper generelt gir en viss grad av personlig beskyttelse til sine ansatte. Paraplyansvarspolicyer er retningslinjer for personlig ansvar designet for å beskytte mot katastrofale tap. Paraplyansvarsdekning starter vanligvis når ansvarsgrensene for annen forsikring er nådd. Kommersiell ansvarsforsikring er en standard kommersiell ansvarsforsikring, også kjent som omfattende ansvarsforsikring. Det gir forsikringsdekning for søksmål som følge av skade på ansatte og publikum, og materielle skader forårsaket av en ansatt, samt skader som er påført av uaktsom handling fra ansatte. Retningslinjene kan også dekke brudd på åndsverk, baktalelse, injurier, kontraktsansvar, leietakeransvar og ansettelsespraksis. Gjennomgående generelle ansvar (CGL) -policyer er skreddersydd for små og store bedrifter, partnerskap eller joint venture-virksomheter, et selskap eller forening, en organisasjon eller til og med en nyervervet virksomhet. Forsikringsdekning i en CGL-forsikring inkluderer kroppsskade, materielle skader, person- og reklameskader, medisinske betalinger og lokaler og driftsansvar. Forsikringsselskapene gir dekning for erstatning og generelle skader for søksmål. Straffskader dekkes vanligvis ikke, selv om det kan være hvis de er tillatt av jurisdiksjonen der politikken ble utstedt. Mengden risiko forbundet med virksomheten og størrelsen på virksomheten bestemmer den totale dekningen.
Den omfattende policyen gir erstatning for å forsvare eller etterforske et søksmål, saksomkostninger inkludert advokatsalærer, politiets rapporteringskostnader og vitneavgift, enhver dom eller forlik som følge av søksmålet, medisinske utgifter for de skadede, etc. Forsikringsselskaper har rett til å forsvare enhver sak mot det forsikrede selskapet som følge av personskade eller materielle skader.
Viktige takeaways
- Ansvarsforsikring gir beskyttelse mot krav som følge av personskader og / eller eiendom. Ansvarsforsikring dekker saksomkostninger og utbetalinger som den forsikrede ville bli ansett for. Bestemmelser som ikke dekkes inkluderer forsettlig skade, kontraktsforpliktelser og straffeforfølgelse.
Lukking av hullene i generell ansvarsforsikring
Kommersiell ansvarsforsikring beskytter mot de fleste juridiske problemer, men den vil ikke beskytte direktører og offiserer fra å bli saksøkt, og den vil ikke beskytte den forsikrede mot feil og mangler. Bedrifter krever spesielle retningslinjer for disse sakene. Nedenfor er mindre kjente ansvarsforsikringer som er verdt å vurdere for spesiell profesjonell dekning.
Forsikring om feil og mangler ansvarsforsikring (E&O) tilbyr dekning for søksmål som oppstår ved å utføre uaktsomme profesjonelle tjenester eller unnlate å utføre profesjonelle oppgaver. Advokater, regnskapsførere, arkitekter, ingeniører eller enhver virksomhet som tilbyr en tjeneste til en klient mot et gebyr, bør kjøpe denne formen for forsikring.
Denne typen retningslinjer dekker ikke straffeforfølgning, handlinger som anses for å være uredelig eller uærlig, eller noe krav mot legemsbeskadigelse. Forsikrede dekkes imidlertid for advokatkostnader, saksomkostninger og eventuelle oppgjør opp til det beløp som er angitt i forsikringskontrakten.
Ledere og offiserer (D&O) forsikring gir beskyttelse til styremedlemmer og offiserer i store selskaper mot juridiske dommer og kostnader som følge av ulovlige handlinger, feilaktige investeringsbeslutninger, manglende vedlikehold av eiendommen, utgivelse av konfidensiell informasjon, ansettelse og skytevedtak, interessekonflikter, brutto uaktsomhet og andre feil.
Det er tre forskjellige typer dekning - personlig / ansatt dekning, selskapsdekning og enhetsdekning - som gir selskaper ulik grad av forsikringsbeskyttelse. De fleste FoU-retningslinjer utelukker dekning for svindel eller andre kriminelle handlinger. Faktorer som størrelsen og formen til selskapet, beliggenhet, fusjoner og oppkjøp, bransjetype og tapserfaring bestemmer premiumsatsene i en typisk FoU-policy.
Hvorfor kjøpe personlig ansvarsforsikring?
Personlige ansvarsforsikringer kjøpes hovedsakelig av individer med høy nettoverdi eller personer med betydelige eiendeler, men denne typen dekning anbefales alle som har en nettoverdi som overskrider de samlede dekningsgrensene for andre personlige forsikringer, for eksempel hjemme og bil. dekning.
Personlig ansvarsforsikring er fornuftig for personer som har en høyere risiko enn gjennomsnittet for å bli saksøkt, for eksempel utleiere.
Boligeiereforsikring dekker erstatningsansvar fra ulykker som oppstår på en forsikringstakers eiendom, men bare til en spesifisert grense. Huseiere som står overfor gebyrer utover dette beløpet kan bli utsatt for økonomisk katastrofe.
Vanligvis kalt en paraplyforsikring, utfører personansvarsforsikringer betalinger på forsikringstakers vegne i tilfeller av eiendom og bilulykker, i tillegg til situasjoner som involverer injurier, baktalelse, hærverk eller inntreden av privatliv. Retningslinjene dekker også skader som oppstår i sekundæreboliger eller sesongboliger, i fritidsbiler, i leieboliger eller på en båt eller vannscooter som eies av forsikringstaker.
Kostnaden for en ekstra forsikring appellerer ikke til alle, selv om de fleste transportører tilbyr reduserte priser for samlet dekningspakker. Personlig ansvarsforsikring anses som en sekundær forsikring og kan kreve at forsikringstakerne har visse begrensninger på sine hjemme- og bilforsikringer, noe som kan føre til ekstrautgifter.
