Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC, er et myndighetsstyrt byrå som gir beskyttelse mot tap hvis en bank eller spareforening mislykkes. Opprettet i 1933, var FDICs opprinnelige oppdrag å tilby trygghet til bankkunder etter den økonomiske katastrofen og krasjen i aksjemarkedet som fant sted i 1929.
Selv om dekningen i seg selv har endret seg over tid, har FDIC holdt seg tro mot sitt opprinnelige mål om å holde bankkunder trygge mot å tape penger på innskuddskontoer, opptil $ 250 000 per konto i de fleste tilfeller i dag. Fra og med 2019 dekker FDIC kundeinnskudd som er holdt i FDIC-forsikrede banker eller spar- og låneforeninger, inkludert eiendeler som er holdt i sparing, sjekking, pengemarked, innskuddsbevis og IRA-kontoer.
Imidlertid behandles ikke alle tradisjonelle IRA- eller Roth IRA-kontoer på samme måte under FDIC-beskyttelse.
Typer IRA-er dekket
En IRA, enten Roth eller tradisjonell, er en individuelt holdt pensjonskonto som fører med seg spesifikke skattefordeler og innskudds- og distribusjonsbegrensninger. IRA-er ble opprettet i et forsøk på å hjelpe enkeltpersoner til å samle inn sparepenger som skal brukes i pensjonsårene.
Mens en tradisjonell IRA og en Roth IRA er egnet for forskjellige individer basert på deres tidshorisonter, skattekonsoller og andre hensyn, følger begge typene de samme retningslinjene når det gjelder hva som kan holdes i dem. Innskuddskontoer, eller de som tilbys gjennom en bank eller sparing og lån forening, er alle tilgjengelige for å bli holdt i en tradisjonell eller Roth IRA. Disse innskuddskontoer inkluderer sjekk- og sparekontoer, innskuddsregnskap i pengemarkedet og innskuddsbevis - som alle dekkes under FDIC.
Kontoer som ikke er dekket
Mens FDIC gir dekning til innskuddskontoer som holdes i en tradisjonell eller Roth IRA på en FDIC-forsikret finansinstitusjon, faller ikke alle IRA-kontoer inn under denne kategorien. Å spare til pensjonering kan være en skremmende oppgave, og IRAs årlige bidragsgrenser kan gjøre det til en enda større utfordring.
For å bekjempe dette har IRA-kontoinnehavere lov til å investere i verdipapirer i et forsøk på å oppnå høyere avkastning enn det som kan tilbys av konservative bankprodukter. Investeringer som holdes i en tradisjonell eller Roth IRA kan omfatte aksjefond, børshandlede fond (ETF), individuelle aksjer, obligasjoner, livrenter eller pengemarkedsfond.
Fordi hver av disse investeringene er basert på markedsprestasjoner, bærer den som holder disse ikke-bankverdiene i en IRA-konto all risiko hvis verdipapirene mister verdi over tid. FDIC forsikrer ikke slike investeringer holdt i en tradisjonell eller Roth IRA, selv om kontoen ble opprettet og handler ble plassert gjennom en FDIC-forsikret institusjon.
FDIC dekningsgrenser
FDIC økte dekningen på innskuddskontoer for bankkunder i kjølvannet av den store resesjonen som startet i 2007. For en individuell konto gir FDIC forsikringssikring opp til $ 250 000, og hver konto har dette dekningsnivået.
For eksempel, hvis en bankkunde har et innskuddsbevis hos en bank til en verdi av $ 125 000, og en pengemarkedsinnskuddskonto til en verdi av $ 215 000 ved samme institusjon, og begge har samme navn, legges kontosaldoen til sammen og samlet dekket av FDIC — opp til $ 250 000 (selv om de totalt tilsvarer $ 340 000). Så i dette scenariet blir 90 000 dollar av pengene hans avdekket, i tilfelle bankfeil. De samme grensene gjelder for kontroll og sparekontoer som er holdt hos FDIC-forsikrede finansinstitusjoner.
FDIC tilbyr også forsikringsbeskyttelse opptil $ 250 000 for tradisjonelle eller Roth IRA-kontoer. Igjen er alle IRA-ene dine kombinert for forsikringsformål. For eksempel, hvis den samme bankkunden har et innskuddsbevis som er holdt i en tradisjonell IRA med en verdi av $ 200 000 og en Roth IRA som er holdt på en sparekonto til en verdi av $ 100 000 ved samme institusjon, ville kontoene samlet være forsikret for $ 250 000; 50 000 dollar blir utsatt.
Imidlertid innlånskontoer i IRA og ikke-IRA innskuddskontoer faller i forskjellige klassifiseringer, noe som betyr at de er forsikret separat - selv om de blir holdt på samme finansinstitusjon av samme eier. Det betyr at hvis kundens kontoer besto av IRA (med en CD) til en verdi av $ 200 000 og en vanlig sparekonto til en verdi av $ 100 000, ville de begge være forsikret opp til $ 250 000 - noe som betyr at hvis banken mislyktes, ville han få tilbakebetalt hele $ 300.000.
Bunnlinjen
FDIC er en viktig faktor for å beskytte bankkunder, men dekker ikke alle eiendeler like. For IRA-eiere er det viktig å forstå hvilke kontotyper som dekkes og i hvilken grad.
