Å spare til pensjon innebærer mer enn bare å sette inn penger på en 401 (k) konto og håpe på det beste. Strategier som maksimerer besparelser, minimerer skatter og hjelper deg med å oppnå pensjonisttilværelsen du ønsker og fortjener er et must. I 13 uker, med start i dag, vil vi dekke alt du trenger å vite for å få mest mulig ut av pensjonssparekontoer.
Nestegget ditt
Reiregget ditt består av pengene du setter av til pensjon, sammen med investeringsinntekter generert av pengene. Ditt overordnede mål bør være å beskytte reiret ditt ved å styre investeringsrisikoer og bruke passende investeringsstrategier gjennom sparepengene dine og inn i pensjonen.
Sette mål
Å sette alder og risiko-passende investeringsmål vil bidra til at du ikke finner deg selv prøver å spille innhenting senere i livet. Du bør for eksempel spare frontbelastning i 20-årene for å dra nytte av kraften i sammensatte renter og arbeidsgivermatching med 401 (k) pensjonsplaner, selv om det betyr at du ikke betaler studielån tidlig. Alderen du ønsker å trekke deg tilbake, bør også være en faktor for å bestemme sparemålene dine.
Arbeidsgiverbaserte besparelser
Arbeidsgiverbaserte pensjonsspareplaner som en 401 (k), 403 (b) og andre vil ofte være de viktigste spareapparatene dine. Arbeidsgiver matchende fond - prøv å finne jobber som tilbyr dem - multipliserer sparepengene dine uten kostnad for deg. Arbeidsgiverbaserte planer gir vanligvis også automatisk tilbakeholdelse av forhåndsbesparelser sammen med investeringsutdanning og andre verktøy.
Individuelle pensjonskontoer (IRAs)
Tradisjonelle og Roth IRA-er er nyttige selv om du også har en arbeidsgiverbasert plan. IRAs kan gi tilgang til et bredere utvalg av investeringer og muligheten til å spare enda mer på pensjon. Mange økonomiske rådgivere råder kundene sine til å ha begge typer IRA på grunn av hver sin unike skattestatus.
Holde oversikt over uttaksregler
Den magiske alderen for å ta ut midler fra IRAs eller låne fra 401 (k) uten straff er 59½. Du skylder fortsatt inntektsskatt, med mindre du trekker deg fra en Roth IRA eller 401 (k). Det er unntak, men med mindre du er kvalifisert, er det best å unngå tidlig utmelding og den tilleggsskatten på 10% som følger med det. Dessuten mister du den verdifulle sammensatte renter fra fond du tar ut tidlig.
Unngå unødvendige skatter
Du betaler ikke kapitalgevinstskatt på inntekt fra skattefordelte pensjonskontoer, men du betaler vanlig inntektsskatt ved pensjon. Jon Heischman fra Heischman Financial Services anbefaler en strategi som inkluderer å plassere lave (eller ingen) utbyttebetalende aksjer på en skattepliktig konto og høye utbytteaksjer og skattepliktige obligasjoner på en skatteutsatt konto. Heischman foreslår å sette aksjefond som betaler utbytte og kapitalgevinster på en skattepliktig konto sammen med kommunale obligasjoner, som ikke beskattes på et føderalt (og noen ganger til og med statlig) nivå.
En pensjonistinntektsbuffer
Når du nærmer deg pensjon, kan du vurdere å supplere inntekten din for å gi en buffer mot markedssvingninger og uventede utgifter. Dette kan omfatte eiendommer i form av inntektseiendom, ytterligere investeringskontoer, starte en liten bedrift eller få en deltidsjobb. Hvis noen av disse alternativene appellerer til deg, er det best å gjøre research og begynne å lage planer før du går av.
Tidspunkt for pensjonering med ektefellen din
Reglene for ektefelleytelser for trygd er kompliserte. Kjenne inn og på for å beskytte sparepengene dine og unngå å betale unødvendige inntektsskatter på grunn av dårlig timing når det gjelder registrering av fordeler. Du og ektefellen din må sørge for at dere begge er på samme side når hver av dere nærmer seg pensjonisttilværelse.
Sen karriere strategier
I en alder av 50 år er du kvalifisert til å begynne å innhente bidrag til pensjonskontoer. Du vil ikke ha fordelen med å sammensette, men du vil sannsynligvis kunne legge til pensjonssparing uten å kramme livsstilen din. Dette er også et passende tidspunkt å gjennomgå investeringsmiks for å sikre at risikotoleransen samsvarer med det faktum at du kommer nær pensjon.
Store utgifter
Planlegg for store utgifter som reparasjon av hjemmet eller dyre medisinske prosedyrer før du går av med pensjon. Enten du trenger et nytt tak eller en ny hofte, gjør det mens du fremdeles har en lønn som kommer inn og dekkes av arbeidsgiverforsynte helseforsikringer. Gi veldedige bidrag når inntekten din er høy, ikke etter at du har gått av og har mindre behov for fradraget.
Navigere i pensjon
Fortsett å overvåke den økonomiske situasjonen din selv ved pensjonering. Gjør økonomisk smarte grep før nødvendige distribusjoner (RMD-er) sparker inn og sørg for at nedbrytningsplanen for 401 (k) eller IRA er i samsvar med pensjonistdrømmene og målene dine.
Bunnlinjen
Pensjon er en tid for å slappe av etter en levetid på arbeidskraft, ikke en tid for stress og usikkerhet. Ved å bruke strategiene du vil lese om i denne serien, vil du hjelpe deg med å beskytte reiregget ditt ved å komme - og holde deg - på sporet. Belønningen din vil være et trygt, lykkelig og velstående neste kapittel i livet ditt. Og en sjanse til å begynne å jobbe med bøttelisten din.
