Forskjellene mellom noen typer forsikringer er enkle å finne ut. For eksempel dekker bilforsikring biler og innboforsikring dekker enkelthus. Andre begreper er imidlertid ikke så selvforklarende. Du bør forstå forskjellene mellom primærforsikring og overflødig forsikring, da du sannsynligvis vil møte dem på et tidspunkt. Du har kanskje også hørt om begrepet "gjenforsikring", som du mindre sannsynlig vil støte på, men som du likevel bør vite for å unngå forvirring.
Hoved
Forsikring anses som primær når dekningen begynner etter at en skriftlig kontrakt er signert og et potensielt ansvar er utløst av en eller annen hendelse. Hvis du for eksempel tegner en brannforsikring i hjemmet eller virksomheten din, starter primærdekningen så snart den forsikrede eiendommen har brannskader.
En primærforsikring pålegger normalt forsikringsselskapet en plikt til å beskytte mot ethvert krav fremsatt mot den forsikrede, for eksempel å beskytte en bilfører som er blitt truffet i et veikryss av en annen bil. Det kan være noen bestemmelser om tidspunkt og omstendighet, for eksempel om å rapportere kravet, men generelt sett følger forsikringsselskapets forpliktelser et lignende mønster i hvert tilfelle.
Hver primærpolicy har en begrensning på mengden tilgjengelig dekning og setter normalt egenandelsgrenser for kunden. Primære forsikringer betaler mot krav uavhengig av om det er ytterligere utestående forsikringer som dekker den samme risikoen.
Primærforsikring har en litt annen struktur, eller i det minste annen tidsbruk når det refereres til medisinsk forsikring. Primærforsikring i medisin refererer normalt til den første betaleren av et krav, opp til en viss dekningsgrense, utover som en sekundærbetaler er forpliktet til å dekke tilleggsbeløp. Dette er spesielt viktig i samspillet mellom Medicare og andre former for medisinsk forsikring.
overflødig
Overskytende forsikringsdekning er et tema av betydelig forvirring på grunn av de mange forskjellige bruksområdene av begrepet "overflødig" i forsikringsbransjen. Faktisk har det vært noen betydelige malpractice krav mot forsikringsleverandører som brukte begrepet på en forvirrende eller misvisende måte.
I sin mest grunnleggende form utvider en ansvarsforsikring grensen for forsikringsdekning for å finne en eksisterende forsikringsdekning, ellers kjent som den underliggende ansvarsforsikringen. Den underliggende forsikringen trenger ikke være primærforsikring; det kan være gjenforsikring eller en annen overdreven forsikring under mange omstendigheter. Ofte er paraplyforsikringer de underliggende forsikringene.
Imidlertid er overflødig forsikring ikke nødvendigvis det samme som paraplyforsikring. En paraplyansvarspolicy er skrevet for å dekke flere forskjellige policyer for hovedansvar. For eksempel kan en familie kjøpe en personlig paraplyforsikringspolicy (PUP) fra Allstate Corp. (NYSE: ALL) for å utvide overflødig dekning både for bil- og huseiere-politikken. Hvis en overtollighet bare gjelder en enkelt underliggende forsikring, anses den ikke å være en paraplyforsikring.
International Risk Management Institute skisserer tre bruksområder for en overflødig forsikringspolicy. Den første bruken utvider overskridelsesgrensen til underliggende forsikringer etter at de er utmattet av utbetalinger av et større krav. Den andre bruken er fleksibilitet, som skal brukes i en situasjon der de underliggende policyene ikke er tilstrekkelige, men å oppgradere hele policy-pakken er for dyrt. Endelig kan en paraplypolicy gi beskyttelse mot noen påstander som ikke dekkes av de underliggende retningslinjene.
Reinsurance
Med mindre du eier eller jobber for et forsikringsselskap, er det lite sannsynlig at du vil få gjenforsikring på markedet. I realiteten er gjenforsikring forsikring for andre forsikringsselskaper. Hver gjenforsikringsavtale forplikter et dekningsforsikringsselskap, eller gjenforsikringsselskap, for å beskytte mot potensielle tap som oppstår som følge av forsikringsforpliktelser utstedt av den dekket forsikrede, eller avgivende forsikringsselskap.
De grunnleggende driftsegenskapene ved gjenforsikring ligner på primærforsikring. Det avgivende forsikringsselskapet betaler premien til reassurandøren og skaper et potensielt krav mot uønsket fremtidig risiko. Hvis det ikke var for ekstra beskyttelse av gjenforsikringsselskaper, ville de fleste primærforsikringsselskaper enten forlate risikofyltere markeder eller belaste høyere premier på sine forsikringer.
Et vanlig eksempel på gjenforsikring er kjent som en "kattepolitikk", kort for katastrofale overforsikringspolitikker. Dette dekker en spesifikk tapsgrense på grunn av katastrofale omstendigheter, for eksempel en orkan, som vil tvinge primærforsikringsselskapet til å betale ut betydelige summer av krav samtidig. Med mindre det er andre spesifikke kontantforsikringsbestemmelser, er reassurandøren ikke forpliktet til å betale før etter at den opprinnelige forsikringsselskapet betaler krav på egen forsikring.
