Innholdsfortegnelse
- 66-årsdagen din
- Hvordan søke
- Når du skal utsette fordeler
- Fikk en jobb? Stopp fordelene
- Ikke glem skatter
- Utsettelse av pensjon
Viktigheten av 66-årsdagen din
Millioner av amerikanere teller engstelig ned dagene til deres 66-årsdag. Det er fordi 66 er USAs full pensjonsalder for boomers født mellom 1946 og 1954.
Det er alderen da amerikanske arbeidere endelig er kvalifisert til å begynne å utnytte sine fulle ytelser for trygden. Selv om arbeidstakere kan kreve ytelser før de fyller full pensjonsalder, så tidlig som 62, sier eksperter at dette ikke er tilrådelig, da det vil føre til permanent lavere ytelser.
Det er forståelig hvorfor amerikanske arbeidere ser frem til det sosiale tryggheten. I 2019 er den gjennomsnittlige trygdeytelsen for en person som pensjonerer seg med 66 dollar $ 4641 i måneden eller $ 17, 532 i året - ikke for dårlig.
"Når du tar fordeler, kan det ha betydelig innvirkning på den samlede pensjonsinntekten. Med pensjoner som er en saga blott for de fleste arbeidere, er Social Security fortsatt den største kilden til garantert pensjonsinntekt, " sier Stephanie Genkin, CFP®, grunnlegger av My Financial Planner LLC i New York City. "Når du begynner å samle trygd, vil ytelsesbeløpet - pluss levekostnadsjusteringer - bli låst inne resten av livet."
Viktige takeaways
- Trygdeinntekter er en viktig inntektskilde for pensjonister i Amerika. Ikke desto mindre kan prosessen med å søke om og beregne ytelser være vanskelig og komplisert, basert på faktorer som tidligere inntekt og din alder når du velger å velge ytelser. Husk at fordeler kan bli beskattet, spesielt hvis du fortsatt jobber på samme tid.
Hvordan fungerer trygd når du har nådd den magiske full pensjonsalderen? Her er noen viktige fakta du må huske på.
Hvordan søke
Når du er klar til å kreve fordeler, kan du gå til ditt lokale Social Security Administration (SSA) kontor, søke online på ssa.gov, eller ringe 1-800-772-1213.
Etter at du har søkt, vil Social Security Administration vurdere søknaden din og kontakte deg hvis den krever ytterligere informasjon. Hvis den har alle nødvendige dokumenter, vil Social Security behandle søknaden din og sende deg et brev med detaljer om den endelige beslutningen.
Sørg for å bruke fire måneder før du vil at fordelene skal begynne. Husk imidlertid to ting: For det første er det absolutt tidligste du kan søke om ytelser tre måneder før du fyller 62 år. For det andre: "Hvis du fortsetter å jobbe og er yngre enn full pensjonsalder, kan fordelene bli kloa tilbake ($ 2) eller $ 3 for hver $ 1 som tjenes) på grunn av at inntektsgrensene er overskredet, sier Peter J. Creedon, fra Crystal Brook Advisors i New York City.
Du må søke om trygd fire måneder før du vil at fordelene skal starte.
Å utsette eller ikke å utsette
Gitt, du kan begynne å motta trygd på 62, men de månedlige utbetalingene vil være større for hver måned du forsinker å kreve dem opp til 70 år. Når du fyller 70 år, er det ingen fordel å holde på lenger.
Nesten halvparten av amerikanerne hevder sosial sikkerhet i tidligst mulig alder. Imidlertid fortsetter dette tallet å synke, ifølge en analyse av dataene fra Center for Retirement Research ved Boston College. I 2005 meldte 60% av kvinnene og 55% av menn seg til trygd i en alder av 62 år, mot 48% av kvinnene og 42% av mennene i 2013 og 33% av kvinnene og 29% av mennene i 2017.
Det er en god grunn til at mange pensjonister velger å utsette sjekkene sine. Hvis du starter pensjonsytelsene i en alder av 62 år, reduseres den månedlige fordelen med hele 30%. Imidlertid, hvis du venter til du fyller 70 år for å registrere deg, kan du øke fordelen med 32% og gjøre en $ 1000 månedlig utbetaling av sosialforsikring til $ 1.320.
Likevel, fra 2018 ventet bare 3, 7% av amerikanerne til de slo 70, ifølge SSA.
Hvordan fordelene beregnes
For å fullføre det, beregnes trygdeytelsene basert på de 35 arbeidsinntektene du har høyest inntjening. Derfor, hvis du fortsetter å jobbe og tjener en høyere lønn i 60-årene enn du gjorde tidligere i karrieren, kan du øke dine trygdeutbetalinger enda mer.
Hvorfor vente
Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors Inc. i Irvine, California, og forfatter av Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors , er enig om å vente til 70. "Fordi de fleste baby boomers finner seg underfinansiert for pensjonisttilværelse, de trenger hver krone de muligens kan få, sier han.
Det er selvfølgelig tilfeller der du ikke bør utsette å kreve fordelene dine, for eksempel hvis du er i sviktende helse.
Rask fakta
Mengden av trygdeytelsen din bestemmes av de 35 årene som har høyest inntjening.
Få en jobb? Suspender fordelene
La oss si at du registrerer deg for trygd og begynner å motta fordeler - og deretter blir ansatt for en ny jobb noen måneder senere. Hva burde du gjøre? Hvis du har samlet inn trygd i mindre enn ett år, kan du faktisk suspendere fordelene og kreve dem senere. Dette vil tillate deg å tjene en høyere fordel når du begynner å motta betalinger igjen.
Det er imidlertid en fangst: Du må betale tilbake alle fordelene du allerede har mottatt.
Jobber senere
"Siden stønadsbeløpene er beregnet ut fra en arbeidstagers høyeste 35 opptjeningsår, kan ytelsene økes ved å lande en jobb, selv om du allerede samler fordeler. Høye opptjeningsår, selv etter pensjonering, kan brukes til å erstatte lavere- tjene år fra tidligere i karrieren, og økte dermed gjennomsnittlig inntekt, og deretter fordeler, "sier Daren Dearden, direktør for North Capital Inc. i Salt Lake City, Utah.
Ikke glem skatter
Når du begynner å samle trygd, kan det hende du må betale tilleggsskatt på fordelene. Hvor mye kan du forvente å betale? Det kommer an på.
Hvis trygd er din eneste inntektskilde, vil fordelene sannsynligvis ikke bli beskattet i det hele tatt. Imidlertid, hvis du mottar tilleggsinntekter fra pensjoner, individuell pensjonskonto (IRA) utdeling, kapitalgevinst eller arbeidsinntekt, kan du bli møtt med en skatteregning.
For skatteberegninger for trygden er ytelsesbasisbeløpet $ 25 000 for enslige og 32 000 dollar for ektepar som arkiverer i felleskap, og Internal Revenue Service bruker en beregning for å bestemme hvor mye av fordelen som er skattepliktig.
Skatteeksempler
La oss for eksempel si at du er gift som arkivering i fellesskap. Hvis summen av inntekten din faller under $ 32 000, er ingen av dine trygdeytelser skattepliktige. Men hvis inntekten din er mellom $ 32 000 og $ 44 000, er 50% av trygdeytelsene dine skattepliktige. Når inntekten er over $ 44 000, er 85% av dem skattepliktige. Fordelene beskattes med de vanlige skattesatsene.
Med riktig planlegging og riktig tidspunkt, kan du redusere skattetrykket kraftig fra trygdeytelser. For eksempel, hvis du kan leve av distribusjoner fra IRA, 401 (k) eller andre pensjonskontoer, kan det være lurt å utsette mottak av trygdeytelser til du fyller 70 år.
Ved å bruke denne strategien kan du redusere antall år hvor fordelene dine belastes skatter, eller i noen tilfeller eliminere skatter på trygdeytelsene dine helt. Snakk med din økonomiske rådgiver eller CPA om måter du kan senke skatten på trygd og annen pensjonsutdeling.
Utsettelse av pensjonisttilværelsen
Når det gjelder ytelser fra trygden, er det mange kompliserte regler og skattemessige konsekvenser. Selv om du kanskje blir fristet til å søke om trygghet så snart du har full pensjonsalder, kan du få en mye større fordel hvis du venter. Derfor kan det være lurt å benytte seg av andre pensjonsmidler først. Hvis det ikke er en mulighet, kan du vurdere å utsette pensjonen.
I følge Bloomberg.com jobbet "nesten 19% av personene 65 år eller eldre i det minste på deltid i andre kvartal 2017, ifølge en amerikansk arbeidsrapport…. Aldersgruppens sysselsettings / befolkningstall har ikke vært høyere på 55 år, før amerikanske pensjonister vant bedre helsetjenester og trygdeytelser på slutten av 1960-tallet."
Bekymrende tider
En undersøkelse fra American Institute of CPAs i 2018 fant at selv blant personer som hadde planlagt pensjonisttilværelsen med en finansiell rådgiver, var 30% redd for å overlate pensjonsfondene sine, mens de opprettholdt sin livsstil før pensjonering bekymret 28%, og 18% var bekymret for helsetjenester kostnader. Og det taler ikke for de uten planer og rådgivere, hvis angstnivåer nesten helt sikkert er høyere.
Så er det spørsmålet om forventet levealder. “Levetid er et stort problem. Gjennomsnittlig levealder for de fyller 65 år er større enn folk flest er klar over, sier Barry Waronker, administrerende direktør i Informed Family Financial Services i Norristown, Pennsylvania. En av tre 65-åringer i 2019 vil leve over 90 år, og en av syv vil leve forbi 95 år, ifølge Social Security Administration.
"Fordi Social Security er en garantert månedlig betaling som er justert for inflasjon, kan det være ekstremt viktig for mottakere som lever i 90-årene. Jo lengre tid du venter på å ta Social Security, desto større blir fordelen din, noe som kan være fordelaktig for de med lengre tid livet spenner over, "sier Georgia Bruggeman, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør i Meridian Financial Advisors LLC i Holliston, Massachusetts.
