Innholdsfortegnelse
- Vet hva du skylder
- Evaluer alternativer for tilbakebetaling
- Bruk nåden periode
- Konsolidere eller refinansiere?
- Betal automatisk
- Betal ekstra og vær konsekvent
- Bruk 'Fant penger'
- Tilgivelse og refusjon
- Prøv to ukentlige betalinger
- Bunnlinjen
Gjeld på studielån nådde et høydepunkt på hele tiden på 1, 41 billioner i 2019, så du er ikke alene. Et voksende segment av økonomien er viet til å hjelpe amerikanere med å finne ut hvordan de kan betale ned studentgjeld, og det er mye å lære Start med å lese denne oversikten for å forstå det grunnleggende. Lær deretter om og vurder ulike alternativer, for eksempel lånekonsolidering, utsettelse av lån eller tålmodighet, og tenk på hvordan du skal jobbe med å betale studielån til andre økonomiske mål, for eksempel å spare for en forskuddsbetaling på et hjem. Det er til og med planer som gir mulighet for lånetilgivelser (se nr. 8 nedenfor).
Nå, gjennomgå disse ni tipsene for å hjelpe deg med å få tak i studielånene dine - og til og med betale dem raskere.
Viktige takeaways
- Det er avgjørende å se det store bildet: Vet hvor mye du skylder totalt, til hvem den skyldes, og hva den månedlige betalingen og renten er for hvert lån. Finn den beste nedbetalingsplanen for din situasjon - en som er enten rask eller treg. Vurder å utbetale i løpet av avdragsperioden - mot det totale lånebeløpet eller i det minste den forfalte renten. Se på betalingsalternativer som kan piske ned gjelden din, for eksempel å betale mer hver måned eller foreta annen månedlige utbetalinger, sette opp autobetaling og bruke avfall slik som bonuser, skatterefusjon eller kontante bursdagsgaver til rektor. Se om konsolidering eller refinansiering av lånene dine vil redusere renten og øke utbetalingen av lånene dine.
1. Vet hva du skylder
Det første trinnet i å betale tilbake studentgjeld er å vite hva du skylder. Hvis du ikke har gjort dette ennå, ta deg tid til å finne ut av det:
- Hvor mye du totalt skylder på alle lånene dine. Hvilke studentlånetjenere du skylder penger til og hvor mye for hvert lån. Hvilke lån er føderale og som er private. Minimum månedlig betaling for hvert lån. Renten for hvert lån.
Når du har gjort denne delen, kan du gå videre til neste trinn, som er å velge en nedbetalingsplan.
2. Evaluer tilbakebetaling av studielån
Hvordan du betaler tilbake lånene avhenger av tre ting: hvilken type lån du skylder, hvor mye du har råd til å betale og dine pengemål.
"Økonomiske mål er forskjellige for alle, " sier Joe DePaulo, administrerende direktør og medgründer av College Ave studielån. "Noen vil kanskje ha en lengre nedbetalingsplan som gir større fleksibilitet i deres månedlige budsjett, mens andre kan velge en tilbakebetalingsplan som lar dem betale ned studielånet så raskt som mulig."
Det er en rekke muligheter for tilbakebetaling av studielån. Hvis du trenger fleksibilitet og skylder føderale studielån, kan du se på en inntektsdrevet avdragsplan. Det er flere valg som beregner den månedlige utbetalingen basert på inntekten og husholdningsstørrelsen og gir deg mer tid til å betale tilbake lånene dine enn du ville fått på en standard 10-årig nedbetalingsplan.
Inntektsstyrte tilbakebetalingsplaner kan tilby tilgivelse av lån etter et bestemt antall år, men all tilgitt lånesaldo kan behandles som skattepliktig inntekt.
På den annen side, hvis du vil betale tilbake lånene dine så raskt som mulig, kan det være lurt å holde seg til en tilbakebetalingsplan som har kortest sikt. Avveiningen er at du vil ha en høyere månedlig betaling. Den beste måten å evaluere tilbakebetaling av lån er å bruke en kalkulator for tilbakebetaling av lån, for eksempel den som tilbys av utdanningsdepartementet.
3. Bruk nådeperioden til din fordel
Avdragsperioden er tidsrammen der du ikke er pålagt å betale på dine lån. Med føderale studielån varer avtalen typisk de første seks månedene etter at du har forlatt skolen. Om du har en avdragsfri periode og hvor lenge det varer med private studielån avhenger av utlåner. Med private lån og usubsidiserte føderale lån, husk at det fremdeles belastes renter i løpet av nådeperioden din og vil bli "balanseført" - lagt til det totale beløpet du skylder - etter at fristperioden er utløpt.
En måte å få avdragsfasen til å fungere for deg er å betale forskudd mot lånene dine. Å betale ned noe av hovedstolen betyr mindre renter som påløper senere. Forsøk i det minste å foreta bare månedlige utbetalinger i løpet av avdragsperioden for å redusere det du skylder.
4. Vurder å konsolidere eller refinansiere studielån
Konsolidering og refinansiering tilbyr to måter å effektivisere tilbakebetaling av studielån. Med gjeldskonsolidering (eller studielånskonsolidering) kombinerer du flere lån sammen til en rente som gjenspeiler gjennomsnittsrenten som er betalt på alle lånene dine. Dette kan gjøres med føderale studielån for å slå sammen flere lån (og månedlige lånebetalinger) til ett.
Refinansiering er litt annerledes. Du tar opp et nytt lån for å betale ned de gamle lånene, så du ender fremdeles med en månedlig betaling. Men hvis det nye lånet har en lavere rente sammenlignet med gjennomsnittsrenten du betalte på tvers av de gamle lånene, kan du også spare penger - forutsatt at du ikke forlenger løpetiden. Én ting å merke seg ved refinansiering av private studielån er at du trenger god kreditt for å kvalifisere deg, noe som kan innebære å bringe en kosigner om bord.
Vær veldig forsiktig med å unngå svindel av studielån, noe som er spesielt utbredt hvis du prøver å refinansiere lånene dine eller undersøke lånets tilgivelse.
Du kan refinansiere føderale og private lån sammen til et nytt privat studielån, men hvis du gjør det, vil du miste visse føderale lånebeskyttelse på føderale lån, for eksempel utsatt og tålmodig periode.
5. Betal lånene dine automatisk
Å planlegge lånebetalingene dine som skal trekkes fra sjektskontoen din automatisk hver måned betyr at du ikke trenger å bekymre deg for sene innbetalinger, noe som kan skade kredittscore. Du kan også score noen rentebesparelser hvis utlåner tilbyr en rabatt for å bruke autopay — føderale lånetjenere og mange private långivere. Rabatten kan bare være et kvart prosentpoeng, men det kan utgjøre en forskjell i hvor raskt du betaler ned lånene over tid.
6. Betal ekstra og vær konsekvent
En ting som kan redusere utbetalingen av studielånet ditt er å betale bare det minste skyldige. Joshua Hastings, grunnlegger av bloggen for personlig økonomi Money Life Wax, kunne betale ut $ 180 000 dollar i studielån over en treårsperiode ved å ta en fokusert tilnærming, som blant annet betalte ekstra på lånene hans hver måned.
Hvis du er i stand til å betale ekstra, kan det være lurt å målrette ett lån om gangen mens du betaler minimum på alt annet. Spørsmålet er, bruker du gjeldssnøballballmetoden eller gjeldsskredet?
"Når du bestemmer deg for hvilket studielån som skal nedbetales først, er det best å gå med det som raskt kan frigjøre kontantstrømmen. På den måten kan du ha mer penger å kaste på neste lån, " sier Hastings. "Når du øker kontantstrømmen din, er det en god ide å gå over til lånene med høy rente."
7. Bruk "funnet penger" på utlån
Å bruke funnet penger - som betyr penger som ikke er budsjettert med som en del av den månedlige inntekten din - er en annen måte å få grep med tilbakebetaling av studielån. Fant penger inkluderer:
- Skatterefusjon tilbakebetaling Årlige lønnsbonuser Inntekter opptjent fra en sidejobb Kaskegaver du mottar for bursdager eller høytider
Du kan bruke disse beløpene på lånets hovedstol for å ta ut en del av gjelden din på en gang. Andre muligheter til å bruke funnet funnet penger til å betale ned lån inkluderer raskt å arve penger fra pårørende eller motta et oppgjør som en del av et søksmål.
8. Se på tilgivelses- og refusjonsprogrammer
Tilgivelse av offentlig tjenestelån er designet for å tilby gjeldsavlastning for studenter for studenter som forfølger karrierer i offentlig tjeneste. Du foretar et fast antall betalinger mens du jobber i en offentlig tjenestejobb, og resten er tilgitt. Hvis du ikke kvalifiserer for tilgivelse av lån, kan det hende du kan få hjelp med studielånene gjennom arbeidsgiveren din. Snakk med HR-avdelingen din om refusjon av studielån er tilgjengelig som en ansattstønad og hva du trenger å gjøre for å kvalifisere deg.
9. Prøv to ukers betaling
En annen metode du kan prøve med å betale ned studielån er å bytte fra månedlig til annenhver uke. I likhet med å utbetale to ganger i løpet av et pantelån, resulterer denne taktikken i at du betaler en ekstra lånebetaling per år. Du må snakke med låneservicen din for å finne ut om automatiske utbetalinger hver uke er et alternativ, men hvis ikke, kan du være i stand til å utføre ytterligere hovedbetalinger når som helst via din online kontotilgang. Ulempen med å utføre ekstra dobbeltvis ukentlige betalinger selv, kontra automatisk, er at du kan utføre betalingene når det passer til budsjettet og hoppe over dem hvis det er en måned hvor du ikke har ekstra penger.
Bunnlinjen
Å takle studielånet ditt proaktivt er nøkkelen til å betale dem opp før og senere. Det er mange måter å administrere gjelden mer effektivt på, men det verste du kan gjøre er ingenting.
"Hvis du synes at du har problemer med å utbetale dine føderale eller private studielånbetalinger, ikke ignorerer problemet eller antar at det ikke er noen alternativer, " sier DePaulo. "Ta kontakt med låneservicene dine for å diskutere situasjonen din og prøv å lage en plan for å komme tilbake på sporet."
