Justere sparemålene dine
Hvor mye trenger du for å ha spart før du går av med pensjon? Svaret på det spørsmålet pleide å være ganske greit. Med 1 million dollar i sparing, til en rente på 5%, kan du være rimelig trygg på å ha $ 50 000 i årlig inntekt ved å investere i langsiktige obligasjoner og bare leve av inntekten. Med to millioner dollar kan du forvente å ha en seks-sifret årlig inntekt uten å måtte dyppe i hovedstolen.
Dessverre har rentene hatt en jevn nedgang i omtrent tre tiår nå. Tilbake i 1980 var de nominelle statskursrentene omtrent 15%, men i disse dager gir en 30-årig statskasse i underkant av 3%. Lavere obligasjonsrenter har gjort investeringsligningen i pensjonering vanskeligere, og den ble bare forverret av kredittkrisen, som også tjente til å komplisere måten enkeltpersoner sparer for å ha nok til å leve av i pensjon.
Viktige takeaways
- Å investere en del av pengene i langsiktige obligasjoner er ikke lenger veien til en sikker pensjonering som den en gang var, gitt nedgangen i obligasjonsrentene og nedfallet fra kredittkrisen 2007–2008. Å vite hvor mye man skal sette av i en 401 (k) krever å ha et sparemål og ta hensyn til din nåværende status, inkludert din alder, sparing og anslått pensjonsalder. Ta tommelfingerregler med et saltkorn - for eksempel 10% -regelen for pensjonssparing og fastsett prosentandelen av obligasjoner i aktiva-blandingen din etter alderen din. Bruk en online pensjonskalkulator for å hjelpe deg med å se hvordan å endre innspillet ditt blir til et høyere eller lavere pensjonsegg.
Sett et besparelsesmål
Det viktigste sparekjøretøyet for de fleste amerikanere i disse dager er en pensjonsplan på 401 (k). Tradisjonelt har pensjonister vært i stand til å stole på sosial trygghet - og det kan de fortsatt - men de langsiktige utsiktene for dette regjeringsfordelsprogrammet er komplisert ved å endre demografi, og det var aldri ment å levere alt noen måtte trenge for å finansiere pensjonen. Alt dette gjør det viktigere enn noen gang for arbeidstakere å spare så mye som mulig på pensjon.
Å bestemme hvor mye du skal spare først, krever at du har et pensjonsmål i tankene, for eksempel et samlet besparelsesnivå eller et årlig inntektsmål som de som er nevnt over. Gitt målet ditt, kan du prøve å reversere ingeniør - eller tilbake til - et nåværende besparelsesnivå. Du bør også ta med din nåværende alder, nåværende sparenivå og estimert pensjonsalder i beregningene dine. Andre viktige innspill består i å estimere markedsavkastningsnivåer, som vekstrater for aksjer, obligasjonsrenter og inflasjonsrater på lang sikt.
Hvor mye bør du ha i 401 (k) for å pensjonere deg?
Vurder tommelfingerregler
Med de mange variablene kan det hjelpe å vurdere generelle tommelfingerregler for å bestemme besparelsesnivåer og -prosenter. Å spare 10% av ens årlige lønn før skatt, har for eksempel generelt vært ansett som en tilstrekkelig spareprosent. Men fordi folk lever lenger og ikke vil gå tom for penger på åtti- eller nittitallet, har man foreslått en sparing på 15% eller enda høyere. En høyere rente kan også komme dem som ikke begynte å spare i 20-årene, og nå prøver å ta igjen. Arbeidsgivere samsvarer vanligvis med minst noen få prosent av hva de ansatte bidrar til en 401 (k), noe som kan hjelpe med å komme til en tosifret årlig prosent.
Når det gjelder estimering av markedsavkastning, har realavkastningen på amerikanske aksjer i gjennomsnitt vært rundt 7% i løpet av det siste århundret. Realavkastningsnivået har vært mye lavere på 2%, mens avkastningen på kortsiktige fond har vært rundt 1%. Det er klart at all aktivvekst må stole på aksjer og en diversifisert portefølje av lignende risikable eiendeler som risikokapital, eiendom eller private equity.
En vanlig regel når det gjelder aktiva-blanding er at prosentandelen en person skal investere i obligasjoner er lik gjeldende alder. Selv om dette gir en gradvis progresjon for å leve av renteinntekter ved pensjonering, er det lite behov for at en 20-åring, som har mange tiår å ri ut volatiliteten i aksjemarkedet i jakten på reell avkastning, har til og med 20% investert i bindinger.
Sparingens livssyklus
Mange nettsteder, inkludert Bankrate og den ideelle organisasjonen AARP, tilbyr pensjonskalkulatorer som hjelper deg med å legge inn og finjustere de viktigste variablene for å komme opp med årlige sparemål.
Ved å bruke Bankrates 401 (k) sparekalkulator og innspillene som er oppført over, er her et sammendrag av potensielle besparelsesnivåer fra når noen begynner å jobbe til når de kommer til pensjon.
Primære innspill inkluderer en beskjeden start 401 (k) balanse på $ 1000, 22 som alderen hvor den ansatte begynner å jobbe, en startlønn på $ 40 000 som vokser til 3% per år (omtrent den anslåtte årlige inflasjonsraten), et bidrag på 10% rate (eller opprinnelig til $ 4000), en pensjonsalder på 67 år, og en årlig porteføljeavkastning på 8% per år. Siden en arbeidsgiverkamp er vanlig, har det i tillegg blitt beregnet at det tilsvarer halvparten av de første 6% arbeidstakeren bidrar med.
Når du bruker en online pensjonskalkulator, blir verdien av din arbeidsgivers matchende bidrag til 401 (k) ganske tydelig. Forsikre deg om at du bidrar nok til å få full kamp.
Med disse innspillene, inkludert en disiplinert bidragsgrad og jevn gjennomsnittlig markedsavkastning i mer enn fire tiår, vil denne arbeideren sitte ganske i en alder av 66 med en total kontosaldo på nesten 3, 1 millioner dollar. Du kan se hvorfor en arbeidsgiverkamp er en stor avtale, fordi uten den endelige balansen vil være en mer beskjeden $ 2, 4 millioner dollar - selv om det fortsatt er mye å leve av. Med arbeidsgiverkampen ville saldoen overstige seks tall når den ansatte traff 32 år, overgå en halv million etter 46 år og passere en kul million etter 53 år. Etter 61 år ville saldoen oversteg 2 millioner dollar.
Du kan titte med online kalkulatorer som denne for å se hvordan endring av innspillene - alder, lønn, bidragssats, porteføljens avkastningsrate og mer - vil endre beløpet du kan forvente å ha når du går av. Så kommer den vanskelige delen av å faktisk spare.
01:48Hvordan pensjoneres 50 år
Bunnlinjen
På slutten av dagen, å sette av så mye penger du kan og investere det forsvarlig, er to forhold som generelt er under din kontroll som en sparer. Selvfølgelig må du også leve i dine midler og enten holde deg oppdatert på finansmarkedene eller ansette en pålitelig investeringsrådgiver. Å være oppmerksom på investeringsregler er også nyttig, og det er også litt flaks - som i perioder med over gjennomsnittet avkastning eller obligasjonsrenter, som de som skjedde på 1980-tallet og gjennom det meste av 1990-årene, så vel som oksemarked i aksjer, som begynte i mars 2009 og nå har kjørt i mer enn 10 år.
