Innholdsfortegnelse
- 1. Ikke ta alltid SSA-råd
- 2. Trekk søknaden din
- 3. Suspender fordelene
- 4. Maksimer fordelene
- 5. Kjenn til hver fordel
- 6. Bruk en god kalkulator
- Bunnlinjen
Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelse, er det nå et godt tidspunkt å lære å maksimere dine trygdeytelser. Noen lite kjente strategier kan øke husholdningens fordeler, enten du bor alene eller fortsatt har mindreårige barn hjemme.
Viktige takeaways
- Den ideelle strategien for deg fungerer kanskje ikke for naboen din - og omvendt. Representanter for samfunnssikkerhet kan gi deg feil råd som kan koste deg alvorlige penger. Det er muligheter for å øke trygdeytelsene dine senere hvis du bestemmer deg for at du begynte å kreve også tidlig. Vær proaktiv. Trygder vil ikke fortelle deg om du blir kvalifisert for spesifikke ytelser, for eksempel for fraskilte overlevende og barn.
1. Ikke ta SSAs råd til pålydende
Å gå rett til kilden virker som en flott måte å få nøyaktig informasjon om den beste tiden å arkivere for trygd. Men det er det ikke.
Social Security Administration (SSA) -representanten du snakker med, kan ha gode intensjoner når de tilbyr råd om dine spesifikke forhold. Men fordi denne personen sannsynligvis er overarbeidet og gjennomført, kan det hende at du gir deg uriktig informasjon. Og det kan koste deg titusenvis av dollar gjennom pensjonen.
2. Trekk inn trygdesøknaden din
Her er en mulighet til å reversere et krav som du angrer på. Hvis du er i løpet av de første 12 månedene etter å ha gjort krav, og du har nok kontanter tilgjengelig, kan du trekke søknaden din og betale tilbake alle fordelene du har fått så langt.
"Mange mennesker registrerer seg for trygd uten å forstå konsekvensene fullt ut, " forklarer han. "For eksempel velger mange å kreve trygd før full pensjonsalder, men ønsker senere at de ikke hadde gjort det."
Etter å ha tilbakebetalt det du mottok, kan du kreve tilbakebetaling av skatt eller kredit for skatter du betalte på fordelene.
3. Suspender dine trygdeytelser
Når du har full pensjonsalder, kan du frivillig suspendere trygden. Hvis du gjør det, vil du øke dine fremtidige fordeler - og du trenger ikke betale tilbake fordelene du allerede har mottatt.
Her er et eksempel fra Prunier som illustrerer hvorfor du kanskje vil suspendere fordelene dine frivillig etter full pensjonsalder.
Susan begynte å motta trygdeytelser i en alder av 63. Hennes full pensjonsalder er 66 år, og hennes fulle månedlige ytelse er $ 1000. Fordi hun begynte å motta fordeler 36 måneder for tidlig, ble hennes månedlige fordel redusert til 800 dollar.
65 år gammel bestemmer Susan at det var en feil å ha startet fordelene tidlig. Men mer enn 12 måneder har gått siden ytelsene startet, så hun kan ikke trekke søknaden sin.
Alt går ikke tapt. Susan kan sende inn for å frivillig suspendere fordelene ved 66-årsalderen. For hver måned med suspensjon vil Susan tjene utsatt pensjonskreditt verdt 2/3 av 1% per måned - eller 8% per år.
Hvis hun venter til hun er 70 år gammel med å fortsette trygdeytelsene sine, øker strategien hennes månedlige ytelse med 2/3 av 1% i 48 måneder, eller 32%. Hennes tidligere månedlige fordel på $ 800 ville øke til 1.056 dollar.
4. Maksimer husholdningsfordelene
Din påstand om avgjørelse påvirker familiemedlemmer. Hvis du frivillig suspenderer dine egne ytelser, kan ingen andre motta trygdeytelser basert på inntektsprotokollen.
Hvordan ellers kan du maksimere husholdningens trygdeytelser? Det ofte hørte rådet er å utsette kravet til 70 år hvis du har råd. Men det er kanskje ikke det beste alternativet hvis du er i 60-årene og fremdeles har mindreårige barn hjemme - ikke uvanlig i blandede familier.
I dette scenariet kan det hende du får flere fordeler på lang sikt ved å kreve krav på yngre alder, slik at du kan motta avhengige ytelser.
Den avhengige barnetrygden tilsvarer halvparten av den påståtte foreldrenes fulle pensjonsytelse, selv om forelderen krever tidlig. Den yngre ektefellen kan også være kvalifisert for en ektefelleytelse. Disse ekstra fordelene kan utligne den lavere fordelen du mottar ved å inngi tidlig.
Faktorer som påvirker denne beslutningen inkluderer:
- Antall barn som er i husholdningen. Så lenge vil det vare til de fyller 18 år (eller 19, hvis de er på heltidsstudenter). Mengden av ektefellens ytelse Aldersgapet mellom ektefellene (etterlatteytelser reduseres permanent hvis du hevder tidlig)
5. Kjenn til hver fordel du har rett til
Social Security Administration betaler ikke bare pensjonsytelser direkte til arbeidstakeren som tjente dem. Det betaler også etterlatteytelser, fraskilte etterlatteytelser, ektefelleytelser, fraskilte ektefelleytelser, barnetrygd og noen få andre typer fordeler.
Men fordi trygd ikke informerer enkeltpersoner når de blir kvalifisert for disse fordelene. Det betyr at du kan gå glipp av fordeler hvis du ikke er proaktiv.
Her er et annet eksempel fra Prunier. Etterlatte / enke / enkemannsstønad og arbeiderens ytelse blir behandlet som to separate fordeler. En person som mistet sin ektefelle før pensjonering kan ha muligheten til å motta en etterlatteytelse først, for deretter å bytte til egen pensjonsytelse senere, eller omvendt.
"Med en beskjeden arbeidsytelse og pensjonisttilværelse i en alder av 62 år, kan man for eksempel ta en redusert arbeidsytelse ved 62 år og utsette den større enkens ytelse til full pensjonsalder for å få en ikke redusert ytelse, " sier Prunier.
"Eller, hvis man fremdeles jobber og arbeidstakernes ytelse etter utsatt studiepoeng vil overstige etterlatteytelsen, kan man kreve etterlatteytelsen ved full pensjonsalder og bytte til arbeidstakernes ytelse ved 70 år."
Prunier advarer imidlertid også om at du bør huske at for alle "uvanlige" tilnærminger for å øke ytelsene til trygden, kan betydelige begrensninger eller unntak gjelde. Alle som tenker på å dra nytte av disse tilnærmingene, bør alltid spørre seg selv:
- Forstår jeg hvilke begrensninger som gjelder? Oppfyller jeg alle kravene for å dra nytte av denne tilnærmingen? Kan det være utilsiktede konsekvenser med denne tilnærmingen?
6. Bruk en god kalkulator
En god kalkulator kan hjelpe deg med å knuse tallene og finne den strategien som fungerer best for din situasjon. Her er tre alternativer som er verdt å sjekke ut:
- Social Security Timing (gratis) Maksimer Social Security ($ 40 / år) Social Security Retirement Estimator (gratis)
Bunnlinjen
Trygdeytelser er en viktig del av enhver pensjonsplan. Du har rett til dem hvis du eller ektefellen din har tjent 40 studiepoeng ved å betale inn i systemet i minst 10 år. Du bør absolutt prøve å maksimere tilbakebetalingen innen lovens parametere.
Dessverre blir alternativene for å maksimere fordelene ofte dårlig offentliggjort av Social Security Administration. Og selv å be en representant fra byrået om å hjelpe deg personlig kan føre til subpar-råd - og tapte fordeler.
Derfor er det viktig å utdanne deg om tilgjengelige fordeler og arkiveringsstrategier. Kjør gjennom forskjellige scenarier med en økonomisk planlegger og en avansert kalkulator for trygghet før du faktisk arkiverer. Med denne kunnskapen vil du kunne kreve fordelene dine på en måte som mest sannsynlig gir maksimal avkastning for husholdningen din.
