Innholdsfortegnelse
- Høye kostnader for familielån
- Før du låner ut
- Hold forventningene dine lave
- Forvent langsom ombetaling
- Lag en sjekkliste
- Husk skattemyndighetene
- Ingen hemmeligheter
- Bunnlinjen
Når tidene er tøffe og pengene er tette, kan det hende du har begrensede alternativer for hvor du kan vri deg når du trenger å få tak i litt penger. Hvis kredittpoengene dine er gode, kan det hende du kan henvende deg til banken din. Men husk at du må betale renter på toppen av hvor mye penger du låner, og i noen tilfeller kan det hende du må betale låninitierings- eller opprinnelsesgebyr. Dette er gebyrer som långivere krever for å behandle søknaden din. De kan være så mye som 1% av lånebeløpet.
Hvis dette ikke virker praktisk, har kreditten din at du synker under vann som en robåt med et hull i det, eller hvis du ikke kan mage ideen om å gå til en finansinstitusjon, går ikke alt tapt. Det er en annen måte å få et lån på. Den raskeste veien for å få tak i litt etterlengtede penger er å gå en venn eller et familiemedlem og be om et lån.
Hvis du er på utlånssiden - det vil si at hvis din kjære nevø eller svigersønn kommer og ber om å låne penger, kan det være vanskelig å avslå et familiemedlems forespørsel om et vennlig lån. Men før du vipper ut sjekkheftet, må du være sikker på at du går inn på slike ordninger med øynene åpne og kanskje lommeboka lukket., diskuterer vi noen av hensynene til familielån så vel som potensielle konsekvenser.
Viktige takeaways
- Behandle lån til venner og familie som virksomhet, og hold alle følelsene dine ute av det. Ikke forvent at du vil bli tilbakebetalt, men hvis du gjør det, kan du forvente at det skal være på en treg tidslinje. Lag en sjekkliste over spørsmål du trenger å svare før du åpne kisten. Vurder å skjenke pengene i stedet for å låne dem. Ikke hold lånet hemmelig for ektefellen din.
Høye kostnader for familielån
Finansiering er ikke billig. Bare se deg rundt i markedet og se hvor mye du betaler banken din eller andre finansinstitusjoner i renter og avgifter. Det er grunnen til at mange henvender seg til familie og venner. Disse långiverne kan være mindre tilbøyelige til å belaste deg noe på toppen av hvor mye penger de forskutterer deg.
En undersøkelse utført av Finder viste faktisk at folk lånte så mye som 184 milliarder dollar årlig fra venner og familie. Så mange som en av tre personer spurte lånte penger fra noen de kjente, med et gjennomsnittlig lån på omtrent 3 300 dollar.
I følge Boston-baserte amerikanske forbrukerkredittrådgivning, ville 82% av alle amerikanere hjelpe et familiemedlem økonomisk. Yngre familiemedlemmer er spesielt generøse, med 92% av individer i alderen 18 til 34 år som sier at de vil låne kontanter til et familiemedlem i økonomisk nød. Så mange som 15% av disse familie långivere forventet aldri å bli tilbakebetalt. Selv om familiemedlemmet visste på forhånd at pengene ikke ville bli tilbakebetalt, ville han eller hun gitt lånet uansett.
"Amerikanere henvender seg til venner og familie for å få lån i stedet for de store bankene for å unngå spiral til mer gjeld og mislighold av vanlige betalinger, " forklarte Steve Trumble, administrerende direktør i ACCC. "Selv om gjeld og forbrukslån har overgått billion dollar dollarmerket, er unge amerikanere fremdeles de mest villige til å hjelpe venner og slektninger i nød, noe som kan forverre deres egen gjeld også."
Nøkkelen til å låne ut penger til familiemedlemmer - spesielt hvis du forventer at pengene skal tilbakebetales - er å behandle avtalen som et forretningslån og holde alle følelsene dine utenfor.
"Ved å behandle lån mellom familie og venner som en forretningstransaksjon, kan forbrukere beskytte seg mot å skade et viktig forhold på grunn av penger, " la Trumble til. "Selv om du kanskje føler deg tilbøyelig til å hjelpe en kjære med økonomi, er det viktig å kommunisere åpent om forventningene om tilbakebetaling, slik at ingen blir igjen i mørket eller verre: i det røde."
Hvordan låne penger til familie og ikke angrer
Før du låner ut
Å behandle et lån til en venn eller familiemedlem som en forretningsavtale er den første måten å sikre at prosessen ikke ødelegger store, verdifulle forhold. Eksperter anbefaler å ta noen få skritt før du åpner lommeboken og gir økonomisk støtte til familiemedlemmer.
Hold forventningene dine lave
Ikke forvent å få pengene tilbake. Gå inn i en familielånssituasjon med tankegangen at du aldri vil se pengene igjen. Det sier ikke at du ikke vil - det er bare det at hvis og når lånet ikke går tilbake, vil du ikke bli like skuffet.
"Det er ingen ting som lån blant familie og venner - de er gaver, " sier Mary C. Kelly, doktorgrad, og forfatter av boken "Money Smart."
"De er en gave hvis du gir eller mottar dem, og de er en gave hvis du får betalt tilbake."
Forvent langsom ombetaling
Kelly sier at arten av et familielån - uten profesjonelle forpliktelser - endrer lånets dynamikk.
"Årsaken til at folk trenger lån fra venner og familie er at de vanligvis ikke kan få et lån andre steder, " forklarer hun. "Finansinstitusjonen vil ikke gi dem et lån, eller hvis de gjør det, vil renten være for høy til å være nyttig."
Hun sier at folk som låner fra familie og venner ikke anser disse lånene så seriøst som de gjør fra banker, så de er langt mer uformelle med å få tilbake pengene. Det er en situasjon uten vinn, konstaterer Kelly.
"Med nær familie og venner kan du virkelig ikke kreve sikkerhet eller rentebetaling og forvente å holde et godt forhold."
Lag en sjekkliste
Kevin Murphy, senior økonomikonsulent i McGraw-Hill Federal, en kredittunion fra New Jersey, råder til å sette sammen en sjekkliste hvis du planlegger å låne ut penger til et familiemedlem.
Noen ganger kan det hende at en person ikke har noen kreditthistorie eller kan ha skadet hans eller hennes kreditt så alvorlig at de vil trenge å søke andre alternativer, sier han. “Mange ganger har dette medlemmet ikke annet valg enn å henvende seg til et familiemedlem for å få et lån. Jeg anbefaler alltid venner og familiemedlemmer å tilnærme seg dette som en forretningstransaksjon. ”
Følgelig, hvis du er familiemedlem eller venn som blir bedt om å låne ut midlene, er her en viktig liste over spørsmål som skal besvares før du låner ut:
- Har denne personen bedt meg om penger i det siste? I så fall ble jeg betalt tilbake? Ble jeg betalt tilbake på rett tid? Hva er sannsynligheten for at jeg får utbetalt denne gangen? Hva er midlene som skal brukes til?
Et annet viktig spørsmål du trenger svar på: Hvordan planlegger du å betale tilbake lånet?
"Dette er ekstremt viktig fordi de fleste har gode intensjoner, " legger Murphy til. "Imidlertid, hvis inntekten allerede er regnskapsført for å betale alle andre forpliktelser, hvor vil ditt" løfte "komme inn?"
Murphy sier at å ha papirer på plass for å holde begge parter ansvarlige, kan dempe mange av problemene knyttet til familielån.
"Bare sørg for at kontrakten dekker det helt viktige spørsmålet om betalinger, spesielt hva som skjer hvis lånet blir ubetalt, " sier han. "Det kan hende du må utvikle et par forskjellige betingelser for tilbakebetaling for å sørge for forskjellige scenarier."
Husk skattemyndighetene
Du kan bestemme deg for å gi opp ideen om å låne pengene og bare betrakte dem som en gave. Dette gjør det mye lettere å holde forholdet i takt, spesielt hvis du aldri forventer at lånet ditt skal tilbakebetales. Men det er en ting du bør være klar over.
Når det gjelder gave, må du huske regler som er opprettet av onkel Sam. Fra og med skatteåret 2018 fremover har Internal Revenue Service (IRS) en gaveskatteregel på $ 15.000. Et lite lån vil reise under radaren, men hvis du ikke tar renter på et lån på det beløpet eller mer, kan det betraktes som en gave. Klikk her for mer informasjon.
Skattemyndighetene har en gaveskatteregel på $ 15.000.
Ingen hemmeligheter
Hvis du er gift eller har et forhold der du deler en bankkonto med en ektefelle, må du sørge for at ektefellen er ombord med beslutningen om å låne ut penger til en pårørende.
"Hvis du låner ut et familiemedlem, kan du føre til en belastning på kontantbeholdningen, men mye viktigere, til ekteskapet ditt, " legger Murphy til. “Dette er avgjørende. Hvis du blir kontaktet, sørg for at du involverer partneren din med en gang."
Bunnlinjen
Det er ingen garanti for at et familielån ikke vil føre til skuffelse og konflikt, men det vil ikke hindre oss i å hjelpe menneskene vi elsker mest. Hvis du samtykker i å låne penger til familien, er det beste du kan gjøre å ha en plan. Sørg for å stille forventninger, tegne en kontrakt og sørg for at ektefellen din er klar over at lånet skjer.
