Tradisjonelle individuelle pensjonskontoer (IRA) er kjent for sine skattemessige fordeler, men hvordan fungerer en Roth IRA - spesielt, hvordan vokser den over tid? Dine bidrag hjelper, men det er kraften i sammensetting som gjør det tunge løftet når det gjelder å bygge rikdom med en Roth IRA.
Kontoen din har to finansieringskilder: bidrag og inntekter. Førstnevnte er den mest åpenbare vekstkilden, men potensialet for utbytte og kraften i blanding kan være enda viktigere.
Viktige takeaways
- En Roth IRA gir skattefri vekst og skattefrie uttak i pensjon. Roth IRAs vokser gjennom sammenslåing, selv i år hvor du ikke kan gi et bidrag. Det er ingen RMD, slik at du kan la pengene dine være i fred for å fortsette å vokse hvis du trenger det ikke.
Hva er en Roth IRA?
IRA, både tradisjonelle og Roth, er populære sparekjøretøyer blant de som forstår viktigheten av planlegging for pensjonisttilværelse. Det er enkelt å åpne en konto ved hjelp av en online megler eller med veiledning fra en finansiell planlegger.
Det definerende kjennetegnet ved en Roth IRA er skattemessig behandling av bidrag. For en tradisjonell IRA blir bidrag gitt med forutbelagte dollar, noe som betyr at du betaler inntektsskatt når du tar ut midlene senere. Tilskudd til Roth IRAs, omvendt, blir gitt med dollar etter skatt. Dermed er alle bidrag du gir ditt til å trekke skattefritt etter eget skjønn. Inntekter kan imidlertid generelt ikke trekkes før kontoen har vært åpen i fem år og du fyller 59½ år uten å pådra deg skatter og bøter. Kvalifiserte uttak av både bidrag og inntjening ved pensjonering er også skattefrie.
Med tradisjonelle IRA-er får du en skattepaus nå og betaler skatt senere; med Roth IRAs, betaler du skatt nå og får en skattepaus senere.
Mange ansatte er avhengige av pensjonssparing akkumulert gjennom utbetaling av lønn som er gjort til en arbeidsgiver-sponset spareplan som en 401 (k). Imidlertid tillater IRAs hvem som helst - også selvstendig næringsdrivende - å bidra i løpet av arbeidsårene sine for å sikre økonomisk stabilitet senere i livet.
Roth IRA vekst
Når investeringene i kontoen din tjener utbytte eller renter, blir beløpet lagt til kontosaldoen din. Hvor mye kontoen tjener avhenger av investeringene de inneholder. Husk at IRA-er er kontoer som har investeringene du velger (de er ikke investeringer på egen hånd). Disse investeringene setter pengene dine i arbeid, slik at de kan vokse og blandes.
Kontoen din kan vokse selv i år hvor du ikke kan bidra. Du tjener renter, som blir lagt til saldoen din, og så tjener du renter på renten, og så videre. Mengden av vekst kontoen din genererer kan øke hvert år på grunn av magien med sammensatte renter.
Ingen nødvendige minimumsdistribusjoner for Roth IRA-er
Med tradisjonelle IRA-er, må du begynne å ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD-er) når du fyller 72 år, selv om du ikke trenger pengene. Det er ikke tilfelle med en Roth IRA. Du kan legge igjen sparepengene dine på kontoen din så lenge du lever, og du kan fortsette å bidra til det på ubestemt tid, så lenge du har kvalifisert inntekt og den endrede justerte bruttoinntekten ikke overskrider ikke den årlige grensen for bidrag.
Disse funksjonene gjør Roth IRAs til utmerkede kjøretøy for å overføre formue. Når mottakeren arver din Roth IRA, vil han eller hun generelt måtte ta ut distribusjoner, men de kan strekkes ut over mottakerens levetid. Dette kan gi år med skattefri vekst og inntekt for dine kjære.
Roth IRA veksteksempel
Her er et eksempel. Anta at du bidrar med $ 3000 til din Roth IRA hvert år i 20 år, for et samlet bidrag på $ 60.000. Husk at fra og med 2020 kan du bidra med opptil 6000 dollar (7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre), forutsatt at du oppfyller inntektsgrensene. I tillegg til bidragene dine, tjener kontoen din veldig beskjedne $ 5.000 i renter, noe som gir deg en total saldo på $ 65.000. For å øke sparingene dine bestemmer du deg for å investere i et aksjefond som gir 8% rente årlig.
Selv om du slutter å bidra til kontoen din etter 20 år, tjener du 8% på hele 65 000 dollar fremover. Neste år tjener du 4.800 dollar i enkel rente ($ 60.000 i bidrag multiplisert med 8%) og $ 400 i rentesats ($ 5.000 av inntekten multiplisert med 8%). Dette øker kontosaldoen til $ 70.200
Året etter fortsetter du å tjene 8% på summen av dine bidrag og tidligere inntekter, og gir ytterligere $ 5, 616 i total rente. Saldoen din er nå 75 816 dollar. Du tjente nesten 11 000 dollar på bare to år uten å gi noen ekstra bidrag. I det tredje året tjener du $ 0665, øker saldoen til $ 81, 881.
Rådgiver Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Tenk på Roth IRA som en innpakning rundt pengene dine som gir utsatt skatteutvikling, slik at når du går av med pensjon kan du ta ut alle bidragene og inntektene skattefrie. IRAs fra Roth er spesielt appellerende til yngre investorer fordi veksten kan være så høy som fire til åtte ganger hva de opprinnelig investerte innen de går av med pensjon.
Den faktiske vekstraten vil i stor grad avhenge av hvordan du investerer den underliggende kapitalen. Du kan velge mellom et antall investeringsbiler, for eksempel kontanter, obligasjoner, aksjer, ETF, aksjefond, eiendom eller til og med en liten bedrift. Historisk, med en riktig diversifisert portefølje, kan en investor forvente hvor som helst mellom 7% og 10% gjennomsnittlig årlig avkastning. Tidshorisont, risikotoleranse og den samlede blandingen er alle viktige faktorer du må ta hensyn til når du prøver å projisere vekst.
Maks ut din 401 (k) kamp først
Selvfølgelig bør en Roth IRA ikke være den eneste måten du jobber med å bygge et reiregg. Hvis du har tilgang til en 401 (k) eller lignende plan på jobb, er det et annet flott sted å spare til pensjon. Her er grunnen.
- Hvis du får en arbeidsgiverkamp, får du automatisk 100% avkastning på en del av pengene du investerer i dine 401 (k).401 (k) er utsatt skatt, slik at pengene dine vokser raskere. Du får en skatt fradrag for året du bidrar, noe som senker skatten (og gir deg mer å investere). Det er høye bidragsgrenser: For 2020 kan du investere opp til 19 500 dollar, eller $ 26 000 hvis du er 50 år eller eldre.
En god strategi er å finansiere 401 (k) først for å sikre at du får full match, og deretter jobbe med å maksimere Roth. Hvis du har penger igjen, kan du fokusere på å avrunde 401 (k).
Bunnlinjen
Roth IRA-er utnytter kraften i sammensetting. Selv relativt små årlige bidrag kan øke betydelig over tid. Selvfølgelig, jo før du kommer i gang, jo mer kan du dra nytte av sammensetting - og jo større er sjansen for å få en godt finansiert pensjon.
