Innholdsfortegnelse
- Hva du skal se etter i et overføringskort
- Hvordan gjøre en kredittkortbalanseoverføring
- Hvordan gjøre en overføring av kredittkort
- Ber om overføringen
- Beware the Grace Period
- Overføringer til eksisterende kort
- Sammenligning av personlig lån
- Bunnlinjen
Å flytte utestående gjeld på ett kredittkort til et annet kort - vanligvis et nytt - er en balanseoverføring. Overføringer av kredittkortbalanse brukes vanligvis av forbrukere som ønsker å flytte beløpet de skylder til et kredittkort med lavere rente, færre straffer og bedre fordeler som belønningspoeng eller reisemiljø.
Hva er et overføringskredittkort? Mange kredittkortselskaper tilbyr gratis saldooverføringer til lokke kortholdere. Selv om slike avtaler blir sjeldnere, kan de også tilby en salgsfremmende eller introduksjonsperiode på seks til omtrent 18 måneder der det ikke belastes renter for den overførte summen.
Problemet: Å overføre en saldo betyr å bære en månedlig saldo, og å bære en månedlig saldo (til og med en med 0% rente) kan bety å miste kredittkortets avdragsfri periode - og å pådra overraskelsesrenter ved nye kjøp.
Med flid kan kunnskapsrike forbrukere dra nytte av disse insentivene og unngå høye renter mens de betaler ned gjeld. Men forbrukere må studere tilbud nøye.
Viktige takeaways
- Overføringer av kredittkortbalanse brukes vanligvis av forbrukere som ønsker å flytte beløpet de skylder til et kredittkort med lavere rente. Mange kredittoverføringer involverer uventede kostnader og andre forhold. Enhver standard under en av kortholderavtalene kan føre til at interessen til hopp til en stiv straffesats.
Hva du skal se etter i et overføringskort
Balanseoverføringer kan spare penger. Si at en kortholder har en saldo på 5 000 dollar på et kredittkort med 20% anvendt prosentsats (APR). Å bære den balansen koster rundt $ 1000 i året, med denne hastigheten. Etter å ha sikret en 0% saldooverføring på et nytt kredittkort og flyttet saldoen på $ 5000, får kortholderen et år til å betale det uten renter og bare et gebyr for å overføre saldoen.
Men detaljer og overraskelser ved disse overføringene er mange. For eksempel, etter overføringen, må kortinnehaveren fremdeles betale minimum månedlig betaling på kortet før forfallsdato for å beholde den 0% -renten. Og vær oppmerksom på renten. Har det nye kortet en standardrente som er høyere enn renten balansen påfører det gjeldende kortet?
På samme måte kan enhver standard under en av kortholderavtalen - for eksempel å betale for sent, overskride kredittgrensen eller sprette en sjekk - få renten til å ta en straffesats helt opp til 29, 99%. 0% -renten er vanligvis gyldig i 12 eller 18 måneder. Kan den overførte saldoen betales ut i løpet av den perioden? Hvis ikke, hvilken rente sparker inn etterpå? (Og ikke forvent en påminnelse fra kredittkortselskapet om når kampanjekursen avsluttes.)
Med kontoer som involverer et nytt kredittkort, vil betingelsene kreve at kortholderen fullfører saldooverføringen innen en viss tid (vanligvis en til to måneder) for å motta kampanjesats. Dagen etter at vinduet lukkes, begynner vanlige renter. Et kredittkortselskap vil heller ikke tillate en eksisterende kunde å overføre saldo til en ny konto.
En forfalt betaling med kreditor som vil motta saldoen, eller hvis kortholderen har begjært konkurs, kan også føre til at overføringen blir redusert.
Å overføre en balanse hvis det ikke er noe tilbud på 0% eller lav rente, kan fungere, men gjør først regnestykket. Si at en kortholder har en saldo på $ 3000 med en rente på 30%, noe som betyr at $ 900 i året er rente. Å overføre saldoen til et kort med en 27% apr og en 3% overføringsgebyr betyr å betale $ 810 i renter i året, pluss et gebyr på $ 90 for overføring. Kortholderen ville gå i stykker bare etter et år.
I dette eksemplet trenger kortholderen en avtale der APR er mindre enn 27%. En bedre plan kan være å be den eksisterende kortutstederen om en rentenedsettelse til 27% eller mindre, og sparer saldooverføringsgebyret.
Hvor du skal se
Hvis du konsulterer et nettsted med kredittkortsammenligning, må du være oppmerksom på at disse nettstedene vanligvis får henvisningsgebyr fra kredittkortselskapene når en kunde søker om et kort gjennom nettstedet og blir godkjent. Noen kredittkortselskaper har også påvirket informasjonen som nettsteder legger ut om kortene sine på en måte som forvrenger bildet av kortets kostnader.
Consumer Financial Protection Bureau tilbyr en guide for hvordan du handler på utsteder- og sammenligningssider.
Hvordan gjøre en overføring av kredittkort
Hvordan fungerer overføringer av kredittkortbalanse? Etter å ha fått godkjenning for et kort med 0% rente på saldooverføring, kan du finne ut om 0% -renten er automatisk eller avhenger av en kredittsjekk. Neste trinn er å bestemme hvilke saldoer som skal overføres; kort med høy rente bør komme først. Saldoen trenger ikke å være i kortholderens navn for å kvalifisere for en overføring.
Deretter beregner du overføringsgebyret, som vanligvis er 3% til 5% ($ 30 til $ 50 for hver $ 1000 som overføres). Er det et beløpstak på gebyret? Det kan gjøre det mulig å overføre større saldoer. Sjekk også kredittgrensen på det nye kortet ditt. Den forespurte saldooverføringen kan ikke overstige den tilgjengelige kredittgrensen, og saldooverføringsgebyr teller mot den grensen.
Det neste spørsmålet er hvor du skal overføre midlene. Bør midlene gå direkte til kredittkortet med høy rente for å betale opp resterende saldo? I noen tilfeller kan kortholderen sette inn sjekken på bankkontoen sin, men dette er vanskelig. Forsikre deg om at kredittkortet eksplisitt sier at midlene som er satt inn på en bankkonto ikke vil bli betraktet som et kontant forskudd. Det kan utløse høy rente på transaksjonen.
Ber om overføringen
Selv om det kalles saldooverføring, betaler det ene kredittkortet faktisk et annet. Mekanikken inkluderer:
Balanseoverføring sjekker. Den nye kortutstederen (eller utstederen av kortet som saldoen overføres til) forsyner kortholderen med sjekker. Kortholderen foretar sjekken til kortselskapet de vil betale. Noen kredittkortselskaper vil la kortholderen foreta sjekken for seg selv, men sørg for at dette ikke blir betraktet som et kontant forskudd.
Online- eller telefonoverføringer. Kortholderen gir kontoinformasjonen og beløpet til kredittkortselskapet de overfører saldoen til, og det selskapet ordner overføringen av midler for å betale ned kontoen. Hvis du for eksempel betaler en saldo på 5 000 dollar på Visa-kortet med høy interesse og overfører denne saldoen til et MasterCard med et tilbud på 0%, vil du gi MasterCard navn, betalingsadresse og kontonummer for Visa-kortet, og indikere at du vil ha $ 5000 betalt til den Visa-kontoen.
Direkte innskudd. Kortholderen må være i stand til å oppgi bankkontoen og rutingsnummeret til kontoen som skal overføres overføringsmidlene.
Tillat minst to til tre dager (kanskje opp til 10) for den nye kreditoren å betale den gamle; overvåke hver gamle konto for å se når saldooverføringen tømmes. Kortholderen bør også følge med på den nye kontoen for å se når saldoen er overført, spesielt hvis kortet vil bli brukt til å kjøpe.
Beware the Grace Period
Folk som benytter seg av disse tilbudene befinner seg noen ganger på kroken for uventede rentekostnader. Problemet er at å overføre en saldo betyr å føre en månedlig saldo. Å bære en månedlig saldo ved ikke å betale ned gjelden hver måned - selv en med 0% rente - kan bety å miste kortets avdragsfri periode og betale overraskelsesrenter ved nye kjøp.
Avdragsperioden er tiden mellom slutten av kredittkortfaktureringssyklusen og forfallsdato for regningen. I løpet av denne perioden (ved lov, minst 21 dager) trenger ikke kortholderen å betale renter på nye kjøp. Men avdragsperioden gjelder bare hvis kortholderen ikke har balanse på kortet. Det mange forbrukere ikke er klar over, er at det å føre balanse fra en markedsføringsbalanseoverføring påvirker avdragsperioden.
Uten avdragsfri periode kan kjøp på det nye kortet etter fullført saldooverføring øke rentekostnadene. Én god endring: Siden loven om kredittkortansvar, ansvar og avsløring fra 2009, kan kredittkortselskaper ikke lenger bruke betalinger til laveste renter. nå må de først bruke dem på høyest rente.
Samtidig sier Consumer Financial Protection Bureau at mange kortutstedere ikke tydeliggjør vilkårene i kampanjetilbudene sine. Det skal utstedere fortelle forbrukerne hvordan avdragsperioden fungerer i markedsføringsmateriell, i bruksmateriell og på kontoutskrifter, blant annet kommunikasjon. Noen ganger er ikke disse uttalelsene i kredittkorttilbudet selv, men andre steder på kredittkortutsteders nettsted, for eksempel i et Hjelp, FAQ eller kundeserviceareal.
Husk også at mange tilbud fastsetter at kortholderens kredittscore bestemmer det faktiske antall måneder med 0% balanseoverføring i introduksjonsperioden.
Hvis vilkårene for avdragsperioden for kjøp etter en overføring er uklare, er alternativene å gi tilbudet videre og se etter et med klarere vilkår; ta 0% saldooverføringstilbud, men ikke bruk kortet til kjøp før saldooverføringen er betalt; eller velg et kredittkort som tilbyr 0% introduksjonsår i samme antall måneder på både saldooverføringer og nye kjøp.
Den eneste måten å få tilbake avdragsperioden på et kort og slutte å betale renter, er å betale ned hele saldooverføringen, samt alle nye kjøp.
Overføring av kredittkortbalanse bør være et verktøy for å slippe unna gjeld raskere og bruke mindre penger på renter uten å skade ens kredittrating.
Overføringer til eksisterende kort
Balanseoverføringer kan også gjøres med et eksisterende kort, spesielt hvis utstederen kjører en spesiell kampanje. Dette kan imidlertid være vanskelig hvis det eksisterende kortet allerede har en balanse at overføringen bare vil øke.
Anta at en kortholder skylder $ 2000 på et kort med en 15% april før de overfører en saldo på $ 1000 fra et andre kort. Balanseoverføringsraten som tilbys er 0% i seks måneder. Kortholderen betaler $ 1000 på seks måneder, men fordi 0% -delen av kredittkortgjelden blir betalt først, gjelder 15% -renten på seks måneder for $ 2000 som ikke ble berørt av betalinger. I mellomtiden har kortet som 1000 dollar ble overført fra til en sats på 12% apr, noe som representerer et tap på 3%.
Du må også vurdere hva du vil legge til en stor sum på et kort til kredittutnyttelsesgraden - det vil si prosentandelen av ens tilgjengelige kreditt som er brukt - som er en sentral del av kredittpoengene. Si at en kortholder har et kort med en $ 10.000-grense og en $ 1.250-saldo. Kortholderen bruker 12, 5% av kredittgrensen. Deretter overfører de 5000 dollar, og skaper en samlet saldo på 6 250 dollar. De bruker nå 62, 5% av kredittgrensen. Denne økningen i balansen på ett kort kan skade kortholderens kredittscore og til slutt føre til at renten stiger på dette og andre kort. Dette kan selvfølgelig oppveies av den lavere saldoen på $ 5000 på kortet med høyere interesse som overføringen ble gjort fra.
Sammenligning av personlig lån
Noen økonomiske rådgivere føler at overføringer av kredittkortbalanse gir mening bare hvis en kortholder kan betale ned hele eller mesteparten av gjelden i løpet av kampanjeperioden. Etter at perioden er slutt, vil en kortholder sannsynligvis møte en annen høy rente på balansen, i hvilket tilfelle et personlig lån - med renter som har en tendens til å være lavere, eller faste, eller begge deler - sannsynligvis er det billigere alternativet.
Hvis det personlige lånet må sikres, kan det imidlertid hende at kortholder ikke er trygge å pantsette eiendeler som sikkerhet. Kredittkortsgjeld er usikret, og i tilfelle mislighold er det lite sannsynlig at kortutsteder vil saksøke og komme etter kortholderens eiendeler. Med et sikret personlig lån kan utlåner ta eiendeler for å hente inn tap.
Bunnlinjen
Overføring av kredittkortsaldo skal være et verktøy for å slippe unna gjeld raskere og bruke mindre penger på renter uten å pådra seg kostnader eller skade ens kredittrating. Etter å ha forstått det fine utskriften på vilkårene, gjort regnestykket før du søker, og laget en realistisk tilbakebetalingsplan (en som betaler av saldooverføringen før du kjøper nye kjøp), kan et tilbud på 0% på et nytt kort være et skikkelig trekk.
