For femti år siden ble de fleste solgte livsforsikringer garantert og tilbudt av aksjeselskaper. Valgene var begrenset til politikk for begrep, begavelse eller hele livet. Det var enkelt, du betalte en høy, fast premie, og forsikringsselskapet garanterte dødsfordelen.
Alt dette endret seg på 1980-tallet. Rentene steg høyt, og forsikringseiere ga fra seg dekningen for å investere kontantverdien i høyere rentebetalende ikke-forsikringsprodukter. For å konkurrere, begynte forsikringsselskapene å tilby rentefølsomme ikke-garanterte politikker.
Garantert kontra ikke-garantert politikk
I dag tilbyr selskaper et bredt spekter av garanterte og ikke-garanterte livsforsikringer. En garantert forsikring er en der forsikringsselskapet påtar seg all risiko og kontraktsmessig garanterer dødsfallet i bytte mot en fast premiebetaling. Hvis investeringene underpresterer eller utgiftene stiger, må forsikringsgiveren absorbere tapet.
Med en ikke-garantert forsikring, påtar eieren seg, i bytte mot en lavere premie og muligens bedre avkastning, mye av investeringsrisikoen i tillegg til å gi forsikringsselskapet rett til å øke forsikringsavgiftene. Hvis ting ikke fungerer som planlagt, må forsikringseieren absorbere kostnadene og betale en høyere premie.
Viktige takeaways
- Noen livsforsikringer gir bare dekning i en spesifikk periode, og andre kan tilby dødsgevinster for forsikringstakerens levetid. Det er tre typer permanent livsforsikring: variabel, universell og hel. Livsforsikring i lengden dekker vanligvis en periode på 10, 20 eller 30 år, avhengig av forsikring. Vanligvis er ikke livsforsikringsmottakere pålagt å betale inntektsskatt av pengene de mottar fra forsikringen.
Politik for terminliv
Livsforsikring er garantert. Premien er angitt og er tydelig angitt i policyen. En årlig policy for fornybar periode har en premie som går opp hvert år. En politikk på nivånivå har en opprinnelig høyere premie som ikke endres i en bestemt periode, vanligvis 10, 20 eller 30 år, og blir deretter en årlig fornybar periode med en premie basert på oppnådd alder.
Permanente retningslinjer
Permanent dekning: hele, universell og variabel levetid er mer forvirrende siden den samme policyen, avhengig av hvordan den blir gitt, ofte kan være garantert eller ikke-garantert. Alle permanente livsforsikringsillustrasjoner er hypotetiske og inkluderer reskontro som viser hvordan forsikringen kan fungere under både garanterte og ikke-garanterte forutsetninger.
Avkastnings- og policyavgiftene vises vanligvis øverst i hver hovedkolonne, og noen policyer, for eksempel variabel eller indekslevetid, illustreres noen ganger under forutsetning av en veldig optimistisk 7% -8% årlig avkastning. (For relatert innsikt, om permanente livsforsikringer.)
Ikke-garanterte politikker er typisk illustrert med en premie som er beregnet basert på en gunstig antatt avkastningsrate og policyavgift som kan endre seg. Den lavere premiebetalingen er stor så lenge utførelsen av policyen oppfyller eller overgår forutsetningene i illustrasjonen. Imidlertid, hvis forsikringen ikke oppfyller forventningene, vil eieren måtte betale en høyere premie og / eller redusere dødsfallet, eller dekningen kan bortfalle for tidlig.
Noen faste politikker tilbyr en rytter mot en ekstra kostnad som er en del av kontrakten og garanterer at politikken ikke vil bortfalle. Politikken er garantert, selv om kontantverdien faller til null. Men bare så lenge den planlagte premien betales som planlagt. Avhengig av hvordan forsikringen og premien beregnes, kan garantien uten forfall variere fra noen få år ut til fylte 121. Imidlertid, i bytte for å overføre risikoen tilbake til forsikringsselskapet, har disse forsikringene vanligvis en høyere premie og bygger lite kontantverdi.
Hvordan bestemme hva jeg skal kjøpe
Om du skal kjøpe garantert eller ikke-garantert livsforsikringsdekning avhenger av mange faktorer. Her er noen faktorer du bør vurdere:
Kan du betale høyere premier?
De fleste som kjøpte universell livspolitikk for 10 til 20 år siden, da 5% -7% fastrente var normen, så aldri for seg den økonomiske kollapsen i 2008 eller den utvidede lave renten som vi nå opplever. Disse retningslinjene tjener nå bare 2% -3%, og eierne, ofte pensjonister, blir møtt med å betale betydelig høyere premie eller miste dekningen.
Hvorfor kjøper du livsforsikring?
Forsikring er unik fordi den lar deg sette av likviditet til spesifikke hendelser og overføre betydelige risikoer som du ellers ikke har råd til å betale ut av lommen. Hvis du som folk flest kjøper livsforsikring for gearingen (liten premie / stor dødsstønad), kan det være at du ikke trenger å bekymre deg for at politikken holder seg.
Bør du investere premien og vokse kontantverdien?
Mange forsikringsselskaper fremmer "levende fordeler" ved permanent livsforsikring som inkluderer skattefri vekst av kontantverdien, muligheten til å investere i underfondskonti eller indeksprodukter og ta lån mot kontantverdien eller overgi en del av kontantverdien. Hvis disse fordelene er viktige for deg, er det ikke sikkert at garantert dekning er det beste valget.
Hvor lang tid trenger du dekningen til?
For mange mennesker kan en 20- eller 30-årsnivå politikk være tilstrekkelig til å betale ned et pantelån eller skaffe midler til utdanning for barna dine. Og noen termforsikringer kan konverteres. (om konvertible forsikringer.)
Bunnlinjen
Det er avgjørende å tenke på hvorfor du kjøper livsforsikring og hvordan det passer inn i ditt økonomiske bilde. Hvis den viktigste grunnen til å ha forsikring er å bidra til å overføre risiko, er det ikke sikkert å legge risiko til forsikringen.
