Sommerferie sesongen gir glede for mange mennesker, men for noen gir lengselen etter et helårs andre hjem et snev av melankoli. Hvis du er en av disse menneskene som vil elske å eie et sted for weekendturer og lange late ferier i hver sesong, bør den første vurderingen være hvordan du betaler for den luksusen.
Ikke alle fritidsboliger er selvfølgelig dyre, men selv med et relativt rimelig andre hjem, må du sørge for at budsjettet ditt kan håndtere de ekstra månedlige utbetalingene for pantelån og renter, eiendomsskatt, forsikring av huseiere og eventuelle huseiereforeningskontingent. Husk å legge igjen rom i budsjettet for rutinemessig vedlikehold, verktøyregninger og muligheten for større reparasjoner.
Hvordan tilby et annet hjem
Finansieringsalternativer for et feriehus
For mange boligkjøpere er et FHA-forsikret lån et førsteklasses valg fordi disse lånene krever en forskuddsbetaling på bare 3, 5% og långivere tilbyr lånene til og med for låntakere med lavere kredittscore, ned til 620 eller til og med lavere i noen tilfeller. Andre boligkjøpere har imidlertid ikke lov til å bruke FHA-lån for kjøpet; disse lånene er bare begrenset til hjem som er låntakernes viktigste bosted.
For huseiere som har betydelig egenkapital i eiendommen sin, kan et boliglån være et alternativ. Imidlertid har mange huseiere mistet egenkapital på grunn av fall i boligverdiene de siste årene, så det er sjelden å ha nok egenkapital til å kjøpe et annet hjem. I tillegg er långivere mindre villige til å godkjenne et boliglån som tapper for mye egenkapital fra hovedboligen av bekymring for at boligverdiene kan fortsette å synke. Långivere antar at hvis huseiere får økonomiske problemer, vil de være mer aggressive når det gjelder å følge med på utbetalinger på primærboligen i stedet for fritidsboligen.
Konvensjonelle lån til fritidsboliger er et alternativ, men vær forberedt på å gjøre en større forskuddsbetaling, betale en høyere rente og oppfylle strammere retningslinjer enn du ville gjort for et pantelån i hovedboligen din. Minste forskuddsbetaling for et feriehus er vanligvis 20% for et pantelån garantert av Fannie Mae eller Freddie Mac, men mange långivere har hevet kravet til minimumsutbetaling til 30% eller til og med 35% for et andre hjem.
For å kvalifisere deg for et konvensjonelt lån på et andre hjem, må du vanligvis oppfylle høyere kredittscore på 725 eller til og med 750, avhengig av utlåner. Den månedlige gjeldsgraden må være sterk, spesielt hvis du prøver å begrense forskuddsbetalingen til 20%. Alle låntakere må dokumentere inntektene og eiendelene sine for et annet boliglån fordi långivere må se betydelige kontante reserver for å sikre at du har ressurser til å håndtere utbetalinger på to hjem.
Feriehuslån har ofte litt høyere rente enn et hjem i en primær bolig. Långivere baserer priser på risiko, og de føler typisk at det er mer sannsynlig at låntakerne misligholder et feriehuslån enn pantelånet i hovedboligen. I tillegg er mange fritidsboliger på strand- eller alpinanlegg en del av et sameie. Långivere krever i mange tilfeller at en sameieutvikling skal være 70% eierforetatt, og at ikke mer enn 15% av eierne står bak i foreningskontingentene. Det kan være vanskelig å skaffe finansiering for et fritidshus i en sameieutvikling som ikke tilfredsstiller disse kravene, eller i det minste vil utlåner kreve en høyere rente for å dempe risikoen.
For de som planlegger å leie feriehuset sitt for ekstra inntekt, vil ikke alle långivere la leieinntektene bli vurdert for lånekvalifiseringen. Noen vil tillate bare en prosentandel av husleieutbetalingene som inntekt, og andre vil kreve en dokumentert historie om at boligen konsekvent er leid.
Bunnlinjen
