Hva er historien om forsikring?
Hvis risiko er som et ulmende kull som kan utløse brann når som helst, er forsikring sivilisasjonens brannslukningsapparat.
Hovedbegrepet med forsikring - spredning av risiko blant mange - har eksistert så lenge menneskelig eksistens. Enten det var på jakt på gigantisk elg i en gruppe for å spre risikoen for å være den som var dødt til å dø eller frakte last i flere forskjellige campingvogner for å unngå å miste hele forsendelsen til en marauding stamme, har folk alltid vært på vakt mot risiko.
Land og deres innbyggere må spre risiko blant et stort antall mennesker og flytte risiko til enheter som kan håndtere det. Slik kom forsikring ut.
Forstå historien om forsikring
King Hammurabis kode og tidlig forsikring
Den første skrevne forsikringen dukket opp i gamle tider på et babylonisk monument med koden til kong Hammurabi hugget inn i den. Hammurabi-koden var et av de første eksemplene på skriftlige lover.
Disse eldgamle lovene var ekstreme i de fleste henseender, men man tilbød grunnleggende forsikring ved at en skyldner ikke måtte betale tilbake lånene sine hvis noen personlige katastrofer gjorde det umulig (funksjonshemming, død, flom, etc.).
Gildebeskyttelse
I mørket og middelalderen ble de fleste håndverkere opplært gjennom laugssystemet. Lærlingene tilbrakte barndommene og jobbet for mestere for liten eller ingen lønn. Når de selv ble mestere, betalte de kontingent til lauget og trente opp sine egne lærlinger.
Viktige takeaways
- Den første skrevne forsikringen ble funnet på et gammelt babylonsk monument. I mørket og middelalderen dukket laugssystemet opp - medlemmer betalte inn i et større basseng som dekket totalt tap. På 1600-tallet ville seilaser til den nye verden sikre flere investorer i hver reise for å spre risikoen rundt. Etter at brannen i London ødela en stor del av byen i 1666, ble brannforsikring tilgjengelig. Mens forsikring var vanlig i Europa på den tiden, kom den første forsikringen i Amerika ikke fram til 1750-årene.
De rikere laugene hadde store kister som fungerte som en type forsikringsfond. Hvis en mesterutøvelse brant ned - en vanlig forekomst i trehyllene i det middelalderske Europa - ville lauget gjenoppbygget det ved å bruke penger fra kisten. Hvis en mester ble frastjålet, ville lauget dekke sine forpliktelser til pengene begynte å strømme inn igjen. Hvis en mester plutselig ble deaktivert eller drept, ville lauget forsørge dem eller deres overlevende familie.
Dette sikkerhetsnettet oppfordret flere til å forlate jordbruket for å drive handel. Som et resultat økte mengden tilgjengelige varer for handel, og utvalgte varer og tjenester gjorde det også. Forsikringsstilen som brukes av laugene er fremdeles i dag i form av gruppedekning. (For relatert lesing, se: Individuell vs. gruppehelseforsikring: Hva er forskjellen? )
Redusere risiko i farlige farvann
På slutten av 1600-tallet begynte skipsfarten bare mellom den nye verdenen og den gamle da koloniene ble opprettet og eksotiske varer ble ferjet tilbake. Praksisen med underwriting dukket opp i de samme kaffehusene i London som fungerte som den uoffisielle børsen for det britiske imperiet. Et kaféhus eid av Edward Lloyd, senere av Lloyd's of London, var det viktigste møtestedet for kjøpmenn, rederier og andre som søker forsikring.
Et grunnleggende system for finansiering av reiser til den nye verdenen ble opprettet. I den første fasen ville kjøpmenn og selskaper søke finansiering fra risikokapitalister. Risikokapitalistene ville hjelpe til med å finne folk som ønsket å være kolonister, vanligvis de fra de mer desperate områdene i London, og ville kjøpe avsetninger for reisen.
I bytte ble risikokapitalistene garantert noe av avkastningen fra varene kolonistene ville produsere eller finne i Amerika. Det ble antatt at du ikke kunne ta to venstre svinger i Amerika uten å finne et forekomst av gull eller andre edle metaller. Da det viste seg at dette ikke var helt sant, finansierte risikokapitalister fortsatt seilaser for en andel av den nye støtfangeravlingen: tobakk.
Etter at seilasen var sikret av venturekapitalister, dro kjøpmennene og rederne til Lloyd's for å overlate en kopi av skipets last til at investorene og forsikringsselskapene som samlet seg der kunne lese den. Menneskene som var interessert i å ta på seg risikoen for en fast premie signert nederst i manifestet under figuren som indikerer andelen av lasten de tok ansvar for (derav underwriting). På denne måten vil en enkelt seilas ha flere forsikringsselskaper som prøvde å spre sin egen risiko ved å ta andeler i flere forskjellige seilaser.
I 1654 oppdaget Blaise Pascal, franskmannen som ga oss den første kalkulatoren, og hans landsmann Pierre de Fermat, en måte å uttrykke sannsynligheter og derved forstå risikonivå. Pascal triangel førte til de første aktuartabellene som ble, og er fremdeles, brukt ved beregning av forsikringssatser. Disse formaliserte praksisen med forsikring og gjorde forsikring rimeligere. (For relatert lesing, se: Hvordan beregnes forsikringspremien min? )
Brann- og pestbeskyttelse
I 1666 ødela den store brannen i London rundt 14 000 bygninger. London var fortsatt i ferd med å komme seg fra pesten som herjet den et år tidligere, og mange overlevende befant seg uten hjem. Som et svar på kaoset og opprøret som fulgte etter brenningen av London, dannet grupper av forsikringsselskaper som utelukkende hadde handlet innen sjøforsikring selskaper som tilbød brannforsikring.
Bevæpnet med Pascal triangel, utvidet disse selskapene raskt sitt omfang. I 1693 ble det første dødelighetsbordet opprettet ved hjelp av Pascal triangel, og livsforsikring fulgte snart. (For relatert lesing, se: Fem forsikringspolitikker alle burde ha. )
The Slow Exodus to America
Forsikringsselskaper trivdes i Europa, spesielt etter den industrielle revolusjonen. I Amerika var historien veldig annerledes. Kolonistenes liv var full av farer som intet forsikringsselskap ville røre ved. Som et resultat av mangel på mat, væpnede konflikter med urfolk og sykdom, døde nesten tre av hver fire kolonister i de første 40 årene av bosettingen.
Det tok mer enn 100 år for forsikring å etablere seg i Amerika. Når det endelig gjorde det, brakte det modenheten i både praksis og politikk som ble utviklet i løpet av den samme tidsperioden i Europa. (For relatert lesing, se: The History of Insurance in America .)
