Hva er helseforsikring?
Helseforsikring er en type forsikringsdekning som betaler for medisinske, kirurgiske og noen ganger tannlegeutgifter som forsikrede har pådratt seg. Helseforsikring kan godtgjøre den forsikrede for utgifter som følge av sykdom eller skade, eller betale pleieren direkte. Det er ofte inkludert i arbeidsgivers fordelspakker som et middel for å lokke kvalitetsansatte, med premier som delvis dekkes av arbeidsgiveren, men ofte også trekkes fra lønnsjekker for ansatte. Kostnaden for helseforsikringspremier er fradragsberettiget for betaleren, og mottatte ytelser er skattefrie.
Viktige takeaways
- Helseforsikring er en type forsikringsdekning som betaler for medisinske og kirurgiske utgifter som de forsikrede har pådratt seg. Å velge en helseforsikringsplan kan være vanskelig på grunn av planregler for tjenester utenfor og utenfor nettet, egenandeler, co-pays og mer. Siden 2010 har loven om rimelig omsorg forbudt forsikringsselskaper fra å nekte dekning til pasienter med eksisterende forhold, og har tillatt barn å være igjen på foreldrenes forsikringsplan til de fylte 26 år. Medisin og Barns helseforsikringsprogram (CHIP) er to offentlige helseforsikringsplaner som er rettet mot henholdsvis eldre individer og barn. Medicare betjener også personer med visse funksjonshemninger.
Hvordan helseforsikring fungerer
Helseforsikring kan være vanskelig å navigere. Administrerte omsorgsforsikringsplaner krever at forsikringstakere mottar omsorg fra et nettverk av utpekte helsetjenester som gir høyest dekningsnivå. Hvis pasienter søker omsorg utenfor nettverket, må de betale en høyere prosentandel av kostnadene. I noen tilfeller kan forsikringsselskapet til og med nekte betaling direkte for tjenester som er oppnådd utenfor nettverket.
Mange administrerte omsorgsplaner - for eksempel helseopprettholdelsesorganisasjoner (HMOs) og tjenesteplaner (POS) - krever at pasienter velger en primærlege som fører tilsyn med pasientens omsorg, gir anbefalinger om behandling og gir henvisninger til medisinske spesialister. Foretrukne leverandørorganisasjoner (PPOs) krever derimot ikke henvisninger, men har lavere priser for bruk av praktikere og tjenester i nettverket.
Forsikringsselskaper kan også nekte dekning for visse tjenester som ble oppnådd uten forhåndsgodkjenning. I tillegg kan forsikringsselskapene nekte betaling for medisiner med navnemerke hvis en generisk versjon eller sammenlignbar medisinering er tilgjengelig til en lavere pris. Alle disse reglene skal oppgis i materialet som leveres av forsikringsselskapet og bør gjennomgås nøye. Det er verdt å sjekke direkte med arbeidsgivere eller selskapet før du påløper en stor utgift.
I økende grad har helseforsikringsplaner også betaler sammen, som er faste avgifter som planabonnenter må betale for tjenester som legebesøk og reseptbelagte medisiner; egenandeler som må oppfylles før helseforsikring skal dekke eller betale for et krav; og myntsikring, en prosentandel av helsetjenester som den forsikrede må betale selv etter at de har oppfylt egenandelen (og før de når maksimalt ut av lommen for en gitt periode).
Forsikringsplaner med høyere ut-av-lomme-kostnader har generelt mindre månedlige premier enn planer med lave egenandeler. Når de handler planer, må enkeltpersoner veie fordelene med lavere månedlige kostnader mot den potensielle risikoen for store utgifter til lomme i tilfelle av en alvorlig sykdom eller ulykke.
En stadig mer populær type helseforsikring er en høy egenandel helseplan (HDHP), som i 2020 må ha IRS-mandaterte egenandeler på minst 1400 dollar for en person eller $ 2800 for en familie, og maksimalt ut av lommen på $ 6 900 for en person / $ 13 800 for en familie. Disse planene har lavere premie enn en tilsvarende helseforsikringsplan med lavere egenandel. En annen fordel: Hvis du har en, har du lov til å åpne — og bidra med inntekt før skatt til — en helsesparekonto, som kan brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter.
I tillegg til helseforsikring, kan syke mennesker som kvalifiserer, få hjelp av en rekke hjelpeprodukter tilgjengelig på markedet. Disse inkluderer uføretrygd, kritisk (katastrofalt) sykdomsforsikring og langvarig pleie (LTC) forsikring.
Spesielle hensyn
I 2010 signerte president Barack Obama loven om pasientbeskyttelse og rimelig pleie (ACA) i loven. Det forbød forsikringsselskaper fra å nekte dekning til pasienter med eksisterende forhold og tillot barn å være på foreldrenes forsikringsplan til de fylte 26 år. I deltakerstater utvidet loven også Medicaid, et regjeringsprogram som gir medisinsk behandling for personer med svært lave inntekter. I tillegg til disse endringene, opprettet ACA den føderale markedsplassen for helsetjenester.
Markedsplassen hjelper enkeltpersoner og bedrifter til å kjøpe kvalitetsforsikringsplaner til rimelige priser. Lavinntektsindivider som melder seg på forsikring gjennom Marketplace kan kvalifisere seg for subsidier for å bidra til å få ned kostnadene. Forsikring tilgjengelig gjennom ACA Marketplace er i henhold til loven pålagt å dekke 10 viktige helsemessige fordeler. Gjennom nettstedet HealthCare.gov kan kjøpere finne Marketplace i sin tilstand.
Endringer i loven om rimelig omsorg
Under ACA ble amerikanere pålagt å bære medisinsk forsikring som oppfyller føderalt utpekte minimumsstandarder eller møte en skatterett, men kongressen fjernet denne straffen i desember 2017. En høyesteretts kjennelse i 2012 slo ned en ACA-bestemmelse som påla stater å utvide Medicaid kvalifisering som betingelse for å motta føderal Medicaid-finansiering, og en rekke stater valgte å nekte utvidelse. Disse endringene har blant annet ført til et fall i antall personer som er påmeldt gjennom ACA-markedet fra en topp på 17, 4 millioner i 2015, til 13, 8 millioner i 2018.
Medicare og CHIP
To offentlige helseforsikringsplaner, Medicare og Children's Health Insurance Program (CHIP), retter seg mot henholdsvis eldre individer og barn. Medicare, som er tilgjengelig for dosering 65 år eller eldre, tjener også personer med visse funksjonshemninger. CHIP-planen har inntektsgrenser og dekker babyer og barn opp til 18 år.
