Flotte økonomiske gaver til barn denne julen

Innholdsfortegnelse

• Økonomiske gaver
• Sparingsobligasjoner
• 529 bidrag
• Andre gaver
• Bunnlinjen

Ønsker du å gi en feriegave som vil hjelpe deg med å sette en ung på riktig økonomisk vei? Et spareband eller 529 kontobidrag vil sannsynligvis ikke være den gaven som får mest oppmerksomhet på julemorgen, men det kan bare ende med at det blir den mest verdsatte. Foreldre, besteforeldre og andre interesserte voksne kan gi økonomiske gaver til barn som kan bidra til å sikre fremtiden deres, enten det er å spare for en første bil, høyskole eller en forskuddsbetaling på et hus.

Viktige takeaways

• Hvis du ønsker å endre det opp denne høytiden, kan det være lurt å vurdere en finansiell gave i stedet for de vanlige utsettingsmagasinene. Finansielle gaver kan hjelpe unge mennesker til å forstå investeringer og sette pris på besparelser med førstehåndserfaring med å holde aksjer eller obligasjoner., 529 kontobidrag, skjenkeandeler av aksjer og selvfølgelig en konvolutt full av kontanter er alle ideer som vi diskuterer her.

Økonomiske gaver

Sam Davis, partner / finansiell rådgiver i TBH Global Asset Management, påpeker at økonomiske gaver har fortjeneste utover de åpenbare økonomiske gevinstene. "Foreldre og besteforeldre bør vurdere å lage økonomiske gaver fordi de kan hjelpe barn med å oppnå noe som ellers ikke ville være mulig, " forklarer Davis. “Dette kan omfatte ting som medisinsk skole, som nå har blitt uoverkommelig for mange eller hjelper et barn å komme seg gjennom en kortsiktig, vanskelig økonomisk situasjon. Det kan imidlertid også omfatte ting som turer rundt i verden, som kan bidra til å bedre et barns forståelse av global dynamikk."

Enten din økonomiske gave hjelper et barn med å betale for college, reise over hele Europa om sommeren eller det gir en interesse for å spare og investere, vil barnet ditt eller barnebarnet takke deg fordi, som Davis bemerker: "Du er personlig investert, fysisk og økonomisk, i de tingene som er viktige for dem. ”

Sparingsobligasjoner

Sparebindinger gir utmerkede økonomiske gaver fordi de kan vokse jevnt ved å tjene renter. Skattepapirer er typer gjeldsinstrumenter som inkluderer statskasseveksler, sedler, obligasjoner, TIPS, og sparepapirer. De fleste statspapirer kalles "omsettelige" verdipapirer fordi de kan kjøpes og selges i sekundærmarkeder etter at de er kjøpt fra statskassen.

Spareobligasjoner skiller seg fra andre statspapirer på noen få måter:

• Spareobligasjoner er “ikke-omsettelige” og kan derfor ikke omsettes i et sekundærmarked. Kinder kan eie sparebindelser. Sparepapirer kan kjøpes som gaver.

Pengene du betaler for en sparebinding representerer et lån til den amerikanske regjeringen. I bytte mot lånet fortsetter sparebindingen å tjene renter i opptil 30 år. Når som helst etter 12 måneder kan sparebindingen innløses for pålydende, pluss eventuell rente den har opptjent; Hvis obligasjonen er innløst før den er fem år gammel, mister du imidlertid de siste tre måneders renter.

Besparelsesobligasjoner er tilgjengelige som serie EE eller serie I obligasjoner, som begge påløper renter månedlig og sammensatt rente halvårlig. Den største forskjellen mellom de to er renten du mottar. Serie EE-obligasjoner utstedt 1. mai 2005 eller senere, tjener en fast rente. Renten på obligasjoner i serie I er basert på både en fast avkastningsrente og en variabel halvårlig rente, indeksert for inflasjon. EE-obligasjoner er garantert å fordoble verdien fra utstedelseskursen senest 20 år etter utstedelsesdatoen for å belønne langvarige obligasjonseiere.

Du kan kjøpe et digitalt sparepapir i gave via TreasuryDirect-nettstedet, et sikkert, webbasert system som drives av det amerikanske departementet for statskasse. Selv om prosessen er litt mer komplisert enn den pleide å være da du kunne kjøpe papir sparepapirer ved hjelp av finansinstitusjoner, er her det grunnleggende for kjøp av digitale sparepapirer:

1. Gå til www.treasurydirect.gov.Logg inn på TreasuryDirect-kontoen din (eller åpne en i ditt navn). Kjøp den type sparebindingen du ønsker (serie EE eller serie I), i ønsket valør ($ 25 til $ 10.000). sparebindgave til mottakerens TreasuryDirect-konto. Skriv ut et gavekort som skal gis til mottakeren.

Du må vite mottakerens juridiske navn, personnummer og TreasuryDirect kontonummer. For at et barn under 18 år skal få en sparebinding i gave, må barnets foreldre eller foresatte etablere en mindre tilknyttet konto på sin egen TreasuryDirect-konto. Hvis barnets forelder / foresatte ikke oppretter en konto (uansett årsak), kan du fortsatt kjøpe obligasjonen, holde den på din egen kontos “Gaveeske” og overføre den på et senere tidspunkt.

Årsaken til at du trenger å oppgi barnets personnummer er at obligasjonen gjelder mottakerens årlige obligasjonsinnkjøpsgrense - ikke din. Den årlige kjøpsgrensen for sparepapirer er en kombinert $ 10.000 i EE elektroniske obligasjoner, $ 10.000 i serie I elektroniske obligasjoner og $ 5.000 i papir serie I obligasjoner.

529 bidrag

Det er ingen hemmelighet at etter-videregående opplæring er dyrt. Høgskolekostnadene øker omtrent to ganger inflasjonen hvert år, og trenden forventes å fortsette. I følge College Board var gjennomsnittlig kostnad for skolepenger og avgifter (ikke inkludert rom og styre) for skoleåret 2018-2019 $ 9 716 for offentlige statlige høyskoler, $ 21, 629 for offentlige statlige høyskoler og $ 35, 676 for private, ikke-for-profit-høyskoler.

"En av de beste måtene å hjelpe et barn økonomisk samtidig som du begrenser ditt eget skatteplikt, er bruken av 529 college-planer, " sier Davis. 529 College besparelsesplaner er skattefordelte planer som lar familier spare for fremtidige collegeutgifter. Dette er typisk statssponserte investeringsplaner, og hver stat har forskjellige krav og fordeler, inkludert skattefordeler. Det er to typer 529 planer: sparing og forhåndsbetalte planer.

• 529 Spareplaner: Disse planene fungerer på samme måte som andre investeringsplaner som 401K og IRA ved at dine bidrag er investert i aksjefond eller andre investeringsprodukter. Som en statlig sponset investeringsplan koordinerer staten med et kapitalforvaltningsselskap (for eksempel Vanguard) for å håndtere investeringen i henhold til statens planfunksjoner. Eieren av kontoen (dvs. foreldrene) handler direkte med kapitalforvaltningsfirmaet, snarere enn med staten. Mottakeren (ditt barn eller barnebarn) er personen som kontoen er satt opp for og som vil bruke pengene på college. 529 Forhåndsbetalte undervisningsplaner: Forhåndsbetalte undervisningsplaner, også kalt garanterte spareplaner, administreres av stater og høyere utdanningsinstitusjoner. De lar familier planlegge for fremtidige collegeutgifter ved å forhåndsbetale undervisning, låse inn dagens skolepenger og programmet betaler fremtidig collegeundervisning ved noen av statens kvalifiserte institusjoner. Hvis studenten går til en statlig eller privat høyskole eller universitet, fordeles et like stort beløp.

"Jeg anbefaler klientene mine på det sterkeste å finansiere 529 planer for uovertruffen skattelettelser, " sier Davis. “Selv om bidragene ikke er fradragsberettiget på den føderale selvangivelsen, blir investeringen skatteutsatt, og utbetalinger for å betale for støttemottakers collegekostnader kommer ut av staten skattefritt. Regler for 529-tallet varierer fra stat til stat, og jeg vil oppfordre alle til å forstå statens regler. For eksempel kan din egen stat også tilby noen skattelettelser (som et forhåndsfradrag for bidragene dine eller inntektsfritak ved uttak) i tillegg til den føderale behandlingen. ”

Andre gaver

Sparebånd og 529 bidrag er bare to av mange forskjellige økonomiske gaver som passer for barn. Du kan også vurdere å gi følgende:

• Aksjer: Du kan gave eller overføre aksjer du allerede eier, eller du kan kjøpe individuelle aksjer gjennom en online megling som støtter aksjegaveutgivelse (som ShareBuilder eller OneShare, blant flere andre). Ofte kan du til og med skaffe et papiraksjesertifikat for aksjene å gi til din kjære. IRA-bidrag: Hvis barnet har tjent inntekter fra en jobb, kan du finansiere hans eller hennes årlige bidrag, opp til det tillatte beløpet. Kontanter: Korte harde kontanter er alltid en velkomstgave, men det kan være mest effektivt hvis det er penger øremerket til et bestemt formål, for eksempel å betale for en bil eller sommerleir eller å betale ned et voksent barns gjeld (for eksempel studielån eller kredittkortgjeld). Økonomiske råd: En tur til en kvalifisert økonomisk planlegger kan hjelpe selv små barn til å forstå verdien av penger, sparing og investering.

Bunnlinjen

For 2019 kunne du gi opptil 15 000 dollar per år (30 000 dollar hvis du og ektefellen din ga sammen) til så mange mennesker du vil, uten noen skattemessige konsekvenser for deg - inkludert en gave til en 529-konto. Fordi skatteregler er kompliserte, arbeid med kvalifiserte skattefagfolk. For 2020 kan denne grensen økes for å følge med inflasjonen. En front-sete tilnærming kan sikre at familien din kan skjenke økonomiske gaver og samtidig minimere skattemessige konsekvenser.