Hva er utsatt tilgjengelighet?
I finans, refererer begrepet utsatt tilgjengelighet til en forsinkelse i behandlingen av en nylig deponert sjekk.
For å unngå svindel som involverer innkreving av dårlige sjekker før de blir klarert, eksisterer det forskrifter som begrenser tiden til en deponert sjekk er behandlet.
Viktige takeaways
- Utsatt tilgjengelighet refererer til tidsrommet mellom når en sjekk blir deponert og innløst. Det eksisterer forskrifter som begrenser hvor lang tid tilgjengeligheten kan utsettes. Banker kan motta utvidelser til disse grensene under visse omstendigheter, for eksempel når innskuddet ble forsinket på grunn av systemfeil eller strømbrudd.
Forstå utsatt tilgjengelighet
Reglene for behandlingshastigheten til nylig deponerte sjekker er fastsatt i Federal CC's Forordning CC. Denne forskriften er ansvarlig for å implementere standardene som er angitt i Expedited Funds Displays Fund Act (EFAA), som ble vedtatt av Kongressen i 1987.
I henhold til dette regelverket er det forbudt for banker å holde sjekker på vent i mer enn to dager, i tilfelle av lokale kontroller, eller fem dager for utenbysjekker. Siden februar 2010 er imidlertid dette regelverket blitt forenklet ytterligere, siden alle sjekker som er deponert i USA nå anses som "lokale sjekker" i forbindelse med denne bestemmelsen.
Intensjonen bak dette regelverket var å avskrekke svindel og underslagsordninger. I mange slike ordninger utnytter gjerningsmennene forsinkelsen mellom når en sjekk blir satt inn kontra når den blir behandlet og innløst av banken. Gjennom forordning CC minimeres muligheten for slik svindel.
Selv om standardgrensen for holdperioder er to dager for de fleste innskudd, er det unntak som gjør at bankene kan holde sjekker i syv dager eller lenger. For eksempel kan bankene utsette tilgjengeligheten til innskudd gjort til nye kontoer i opptil ni virkedager. Imidlertid, hvis innehaveren av den nye kontoen har en annen konto i den banken som har vært åpen i mer enn 30 dager, kan det hende at den nye kontoen ikke er plassert.
Bankene kan også utsette tilgjengeligheten til store innskudd på over 5000 dollar. Dette gjelder innskudd på et enkelt instrument verdsatt til $ 5000 eller mer, samt samlede innskudd på til sammen mer enn $ 5000. En bank kan utsette tilgjengeligheten av hele innskuddet frem til den syvende virkedagen.
Ekte verdenseksempel på utsatt tilgjengelighet
Et annet eksempel på hvor banker kan få utvidelser til de standard to-dagers utsatte tilgjengelighetsreglene er når det aktuelle innskuddet mistenkes for svindel. I slike situasjoner kan banken utsette tilgjengeligheten av midler til den syvende virkedag.
Banken kan også gjøre det hvis den aktuelle kontoen har en kassekreditt. Forordning CC krever at en konto skal ha blitt trukket i minst seks virkedager av de foregående seks månedene eller to virkedager hvis kassekredittbeløpet var mer enn $ 5000.
Til slutt inkluderer noen andre forhold der banker kan utsette tilgjengeligheten av innskudd, situasjoner der det aktuelle innskuddet er basert på et bildeutskiftningsdokument (IRD) av en sjekk som tidligere ble avvist eller når innskuddet skjedde på et tidspunkt da bank kunne ikke fungere normalt, for eksempel på grunn av systemfeil eller strømbrudd.
