Fikset

Hva er en fast rente?

En fast rentebetaling er et avbetalingslån med en rente som ikke kan variere i løpet av lånets levetid. Betalingsbeløpet vil også forbli det samme, selv om andelen som går til renter og hovedstol kan variere.

En fast rentebetaling blir noen ganger omtalt som en vanilje-wafer-betaling, antagelig fordi den ikke inneholder noen overraskelser.

Slik fungerer en fast rente-betaling

Den faste renten blir ofte brukt i pantelån. Hjemmekjøpere har generelt et valg av lån med fast rente eller justerbar rente (ARM). Den justerbare frekvensen er også kjent som en flytende hastighet. Hjemmekjøperen må bestemme hvilket som er det bedre valget.

En bank vil vanligvis tilby en rekke faste renter til betaling med fast rente, hver med en litt annen rente. Vanligvis kan en boligkjøper velge en 15-årig periode eller en 30-årig periode. Det tilbys litt lavere priser for veteraner og for FHA-lån, som inkluderer forsikring mot mislighold.

Det vil også være muligheter for lån med regulerbar rente. Historisk sett kan disse ha en vesentlig lavere eller høyere startrente enn betalingslån med fast rente. I tider hvor rentene var lave, kunne den nye boligkjøperen få en enda lavere introduksjonsrente på et prioritetsrente. Det betydde brudd på betalingene i månedene rett etter kjøpet, mens banken hadde muligheten til å heve renten og utbetalingene ettersom rentene totalt sett økte. Da rentene var høye, var banken tilbøyelig til å tilby pausen på fastrentelånene, da den regnet med at rentene på nye lån ville gå lavere.

Imidlertid, med pantelån som svev under fem prosent siden boligkrisen i 2008, har imidlertid gapet mellom fastrentelån og variabel rente praktisk talt lukket. Fra april 2019 var gjennomsnittsrenten på landsbasis på et 30-årig fastlån 4, 03%, ifølge bankrate.com. Satsen for et sammenlignbart lån med regulerbar rente var 4, 02%. Det siste er en såkalt "5/1 ARM", noe som betyr at frekvensen forblir fast i minst fem år og deretter kan justeres oppover årlig deretter.

Spesielle hensyn

Beløpet som er betalt for et fast rentebetalingslån forblir det samme måned etter måned, men andelen hovedstol og renter endres hver måned. De tidligste utbetalingene består av mer renter enn hovedstolen. Måned for måned synker mengden av betalte renter gradvis mens den betalte hovedstolen øker. Dette kalles lånamortisering.

Begrepet brukes i boliglånsbransjen for å referere til betalinger under et fast rente som er indeksert på et felles amortiseringskart. For eksempel ser de første linjene i en amortiseringsplan for et $ 250.000, 30-årig fastrente med rentesats på 4, 5% ut som tabellen nedenfor.

Måned	Måned 1	Måned 2	Måned 3
Full betaling	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Rektor	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Renter	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Total interesse	$ 937, 50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Lånesaldo	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65