HVA ER Effekter Test
Effektprøven er en metode som brukes til å vurdere den diskriminerende effekten av kredittpolicyer. Det lovfestede grunnlaget er Equal Credit Opportunity Act (ECOA), som forbyr kredittnektelser på grunnlag av rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønnssivilstand eller alder.
BREAKING NED Effects Test
Effekt-testen er basert på en juridisk teori som kalles "ulik innvirkning", som foreslår at diskriminering kan skje uten at et selskap eller enkeltperson åpenlyst viser skjevhet mot en beskyttet klasse. Snarere kan diskriminering tilskrives et bredt spekter av sosioøkonomiske og kulturelle faktorer som har effekten av å skape hindringer for noen låntakere. Ulik effekt ble først skissert i Fair Housing Act, som er tittel VII i Civil Rights Act fra 1968.
I løpet av sivile rettigheter ble det notert forskjellig innvirkning i den utbredte praksisen med omdisponering, der bankene nektet pantelån i visse nabolag som de hadde tegnet "røde streker" på et kart. Mens bankene kunne hevde at beslutningene deres var basert på forretningsmessige bekymringer for lånenes levedyktighet i disse nabolagene, ble politikken i praksis i stor grad implementert i afrikansk-amerikanske nabolag og dermed diskriminerende.
Kontrovers rundt Effekten Test
For å motvirke disse mindre åpenbare former for diskriminering antar effekttester at demografisk og statistisk informasjon kan brukes til å demonstrere diskriminerende praksis. Effektprøver er imidlertid kontroversielle, fordi demografisk informasjon ikke er fullstendig empirisk og kan manipuleres for å gi ønskede resultater. I tillegg kan noen kreditt- og ansettelsespraksis som er statistisk diskriminerende være berettiget under noen omstendigheter. For eksempel har Høyesterett avgjort at selskaper har rett til å se på potensielle ansatte for kriminelle poster selv om en større prosentandel av afroamerikanske menn har kriminelle poster.
Høyesterett har også innsnevret forskjellige konsekvensekrav, og gitt bankene rett til å basere effektprøven på låntakere som har en lignende beliggenhet. Det vil si at de må være i lignende markeder, ha søkt om lignende kredittprodukter og ha lignende kredittverdighet. Bankene kan også forsvare seg ved å sitere en legitim forretningsberettigelse. Til slutt må ethvert middel mot diskriminering være like effektivt som den statistisk diskriminerende metoden med en legitim forretningsberettigelse. Og for å bli funnet i strid med diskrimineringslovene, må banken ha visst om den andre forretningsmetoden tidligere, men likevel valgt å ikke bruke den.
Høyesteretts avgjørelse førte til det som er kjent som regel B i avdeling VII. Det er nå grunnlaget for effekttesten brukt av Consumer Financial Protection Bureau.
