Innholdsfortegnelse
- Lag et realistisk budsjett
- Hvordan førtidspensjonering påvirker 4% -regelen
- Planlegg foran medisinske kostnader
- Vent med å ta trygdeutbetalinger
- Bunnlinjen
Å trekke seg før planen kan virke som en drøm, men det er mulig med riktig planlegging. Avhengig av når du ble født, er den normale pensjonsalderen for tiden 66 eller 67. Hvis du planlegger å trekke deg fem, 10 eller til og med 15 år for tidlig, er en av de viktigste tingene du bør vurdere å få sparepengene dine til å vare for langdistansen.
Det er spesielt flere ting du må se på for å forsikre deg om at du trekker deg tidlig, og ikke lar deg være i løpet av de senere årene.
Viktige takeaways
- Lag et realistisk budsjett for å avgjøre om du har spart nok til å gå av med pensjon tidlig - hvis ikke, må du senke levekostnadene dine. Du må også ta hensyn til hvordan du betaler for helsetjenester inntil du er kvalifisert for Medicare, samt ut av lommen-kostnadene i pensjonsårene. Forsink å ta trygd til du er 70 år gammel, noe som kan øke ytelsesbeløpet betydelig.
Lag et realistisk budsjett
Det første trinnet i å håndtere sparepengene dine ved førtidspensjonering er å være realistisk rundt budsjettet. Pengene du har stukket bort, må vare utover de typiske 20 til 30 årene som det ville gjort hvis du gikk av med pensjon på midten av 60-tallet. Å finne ut hvor mye du rimelig har råd til å bruke hvert år, avhenger av hva du har spart, forventet levealder og hva du forventer at utgiftene dine vil bli.
“Hvor mye årlig inntekt trenger du ved pensjonering? Hvis du ikke kan svare på dette spørsmålet, er du ikke klar til å ta en avgjørelse om å gå av. Og hvis det har gått mer enn ett år siden du har tenkt på det, er det på tide å gå tilbake til beregningene dine. Hele pensjonsinntekten starter med den årlige inntekten, og det er et betydelig antall faktorer du bør vurdere; så det er viktig å faktisk ta deg tid til å lage et godt pensjonsbudsjett, sier Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner og konserndirektør for finansiell planlegging, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Hvordan førtidspensjonering påvirker 4% -regelen
4% -regelen har lenge vært grunnlaget for å bestemme uttaksraten din. Denne regelen dikterer at du tar ut 4% av sparepengene dine det første året i pensjon, og deretter trekker det samme beløpet, justert for inflasjon, fremover. Teoretisk sett skulle tegning av reiregg med den hastigheten tillate det å vare i 30 år.
Når du trenger sparepengene dine til å vare i et ekstra tiår eller lenger, er det imidlertid ikke sikkert at 4% -regelen er realistisk. I stedet kan det hende du må vurdere å droppe uttaksgraden til 3, 5% eller 3%. La oss for eksempel si at du går av med 50 med $ 1, 5 millioner spart, og du velger en moderat kapitalfordeling. Hvis du lever ytterligere 40 år, vil den opprinnelige uttakssatsen være 3, 2%, noe som gir en første månedlig utdeling på $ 4000. Hvis du ventet til 55 ville trekke seg, ville disse tallene justere seg til henholdsvis 3, 4% og $ 4250.
Å vite hvor mye du må jobbe med på månedlig og årlig basis kan hjelpe deg med å finjustere budsjettet.
Planlegg foran medisinske kostnader
Eldre er kvalifisert for å melde seg på Medicare-dekning som begynner på de tre månedene før de fyller 65 år. Hvis du går av med pensjon før det, er du ansvarlig for å opprettholde helseforsikringen din til Medicare starter. Kostnadene kan være lave hvis du er relativt sunt, og alt du betaler er den månedlige premien, men kostnadene uten lomme kan skyrocket hvis du utvikler et alvorlig helseproblem.
Et 65 år gammelt par som går av med pensjon i 2019 vil trenge å spare 285 000 dollar for å dekke helseomsorgskostnader over deres gjenværende levetid, ifølge Fidelity Investments. Kostnadene fortsetter å stige, noe som betyr at et 55 år gammelt par som går av med pensjon i 2019 kan forvente å bruke mer og lenger.
Å sette inn penger på en helseoppsparingskonto (HSA) mens du fremdeles jobber, er en måte å forberede deg på fremtidige medisinske utgifter hvis du planlegger å trekke deg tidlig. ”Arbeidende mennesker bør om mulig gi skattemessig fradragsberettigede bidrag til HSA-ene og la pengene vokse skattefrie. Invester pengene i aksjemarkedet, sier Louis Kokernak CFA, CFP, eier av Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Uttak er skattefritt hvis de brukes til utgifter til helsetjenester, og når du fyller 65 år, kan du trekke penger ut av en HSA av en eller annen grunn uten straff. Du vil imidlertid fortsatt betale skatt for distribusjonen.
Det kan også være lurt å tenke på å investere i langvarig omsorgsforsikring, noe som vil forhindre at du trenger å bruke ned eiendelene dine for å kvalifisere deg til Medicaid hvis du trenger sykehjemsomsorg senere.
Vent med å ta trygdeutbetalinger
Som nevnt tidligere er full pensjonsalder 66 eller 67 hvis du ble født i 1943 eller senere, men du kan begynne å ta trygdeytelser allerede i 62. Det kan være fristende hvis du er bekymret for at sparepengene dine kan bli tynne tidlig pensjonisttilværelse, men det er en fangst. Å ta sosial trygghet reduserer tidlig fordelen du mottar. Motsatt, hvis du venter lenger for å søke, øker du fordelen.
63
Den gjennomsnittlige pensjonsalderen i USA, ifølge US Census Bureau.
Hvis for eksempel full pensjonsalder er 67 år, men du begynner å ta trygd ved 62 år, vil du få en permanent redusert ytelse. Hvis du venter til 70 år, vil fordelen din imidlertid øke 8% for hvert år du venter.
Hvis du går av med pensjon tidlig, kan å dra fordeler ved 62 år hjelpe sparepengene dine lenger, men du vil få mer penger hvis du har råd til å sette av det. Å gjøre regnestykket med å søke tidligere eller senere gjør det enklere å bestemme seg for når den beste tiden å dra fordel.
Bunnlinjen
Å gjøre førtidspensjonering til en suksess betyr å se på de økonomiske aspektene ved det fra et litt annet perspektiv. Jo lenger pensjonsutsiktene er, desto viktigere er det å ha en veikart for hvordan du bruker det du har spart.
"En sjekkliste før pensjonering krever en detaljert utgiftsplan, ellers vil du sannsynligvis overleve sparingene dine, " sier Eric Flaten, grunnlegger og seniorrådgiver, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spor utgiftene dine online ved hjelp av et utgiftssporingsverktøy. Dette plasserer dine daglige utgifter bokstavelig talt med fingrene med en smarttelefon eller nettbrett. ”
Paring av budsjettet, fakturering i utgifter til medisinsk behandling og forsinkelse av trygdeytelser kan hjelpe deg til å hindre deg i å gå i stykker.
