I det meste av voksenlivet ditt har du sannsynligvis hatt livsforsikring. Hvis den ble tilbudt av arbeidsgiveren din som en del av fordelspakken din, kan det hende du ikke har tenkt på det. Du visste at det var der, men visste ikke så mye om det. Eller du har kanskje tatt en policy som ledd i god økonomisk planlegging, spesielt hvis du har barn.
Men nå er du i ferd med å gå inn i pensjonisttilværelse - eller kanskje er du allerede der. Arbeidsgiveren din betaler ikke lenger for livsforsikring, og du må bestemme deg for om du vil tegne en ny forsikring eller inngå senere år uten en. Hva er det riktige valget?
Blir du ikke lei av å høre at det ikke er noe enkelt svar? Det er på grunn av at bank- og investeringskontoer - og dine behov - er forskjellige fra naboers eller venner. Det som passer for dem, er kanskje ikke passende for deg.
Viktige takeaways
- Livsforsikring er ment å beskytte familiene mot inntektstap. De to hovedtyper av livsforsikring er termin og permanent liv. Hvis du går av med pensjon og ikke har problemer med å betale regninger eller gjøre endene opp, trenger du sannsynligvis ikke livsforsikring. Hvis du går av med gjeld eller har barn eller en ektefelle som er avhengig av deg, er det lurt å holde livsforsikring. Livsforsikring kan også opprettholdes under pensjonering for å betale for eiendomsskatt.
Hvordan livsforsikring passer inn
Før pensjonering bruker de fleste familier mesteparten av eller hele husholdningenes inntekt for å støtte livsstilen sin. Hvis to personer jobber, er begge inntektene generelt viktige for å opprettholde familiens levestandard. Hvis bare en person jobber, gjelder det samme. Hvis en av de inntektsgivende skulle gå bort, kunne husholdningen befinne seg i en økonomisk nødsituasjon på et av de verst tenkelige tidspunktene.
Livsforsikringens funksjon er å beskytte familiemedlemmer mot inntektstap hvis du eller en annen primærlønnstaker skulle gå bort.
Som ethvert forsikringsprodukt er det flere typer livsforsikring. Livsforsikring gir deg dekning i en bestemt tidsperiode - normalt 10 til 30 år. Permanent levetid, også kalt kontantverdi, er en levetidspolicy som ofte brukes i eiendomsplanlegging. Det kommer i to smaker - hele livet og universelt liv. Her er noen spørsmål som kan hjelpe deg med å bestemme hva du trenger.
Tjener du fremdeles inntekt?
Gitt den grunnleggende funksjonen i livsforsikring, kan det hende du har en ganske god ide om behovet ditt for løpende dekning. I den mest grunnleggende forstand, hvis du går av og ikke lenger jobber for å få endene til å møtes, trenger du sannsynligvis ikke det. Hvis du lever av trygden sammen med pensjonssparingen, er det ingen inntekter å erstatte.
Når du dør, vil familien fortsette å motta utbetalinger fra pensjonskontoer, og Social Security betaler en etterlatteytelse. Imidlertid varierer den etterlatte fordelen basert på din unike situasjon, og det vil ikke være like mye som trygden betalt mens du var i live. Forsikre deg om at du kjenner fordelen din før du tar en beslutning om livsforsikring.
Er du gjeld?
Ideelt sett vil du ankomme gjeldfri i pensjonsalderen, men det er ikke alltid tilfelle. I 2013 hadde faktisk 30% av huseiere 65 år og eldre fortsatt pantelån; 21% av pensjonistene fra 75 år og over betalte fremdeles husbetalinger i 2011.
Gjeld for studielån forventes å være et problem for stadig flere pensjonister i fremtiden. Fra og med 2013 hadde mer enn 700 000 pensjonister gjeldslån til gjeld - enten restene av sine egne lån eller på grunn av medtegning av lån til barn eller barnebarn.
Eksperter sier at fortsatt forsikringsdekning kan være godt anbefalt hvis du fremdeles betaler gjeld. Ta en "bedre trygg enn beklager" tilnærming med mindre disse gjeldsutbetalingene er en så liten del av nettoformuen din at det ikke ville være noen risiko for økonomiske problemer.
Er barna og ektefellen din selvforsynt?
Ville det hjelpe din eiendom?
Noen mennesker med betydelige eiendeler kan bruke livsforsikring strategisk - for eksempel som en måte å ta vare på eiendomsskatt. Det kan betale ned forretningsgjeld, finansiere avtaler om kjøp og salg relatert til din virksomhet eller eiendom, eller til og med finansiere pensjonsplaner.
Som du kan forestille deg, hvordan du bruker livsforsikring som en skatteeffektiv del av eiendomsplanen din er veldig komplisert. Du trenger hjelp av en advokat som spesialiserer seg på eiendom planlegging. Husk at med mindre du har et eiendom som når inn i millioner av dollar i nettoformue, vil sannsynligvis ikke eiendomsskattebetingelser gjelde. Derfor trenger du kanskje ikke livsforsikring for dette formålet, men for å være sikker, er det lurt å spørre en kvalifisert ekspert.
Bunnlinjen
Det kan virke kontraproduktivt å gi opp å ha livsforsikring etter så lang tid, men sannheten kan være at du ikke lenger trenger det. Hvis du ikke har noen inntekt å erstatte, veldig liten gjeld, en selvforsynt familie og ingen kostbare bekymringer rundt å bosette boet ditt, er det en god sjanse for at du kan ta farvel med den politikken. Så langt som eiendomsplanlegging går, kan du uansett ha behov for en annen type policy eller større endringer i forhold til din nåværende.
Dette er det perfekte spørsmålet for en finansiell planlegger eller en avgiftsforsikringskonsulent. Vær forsiktig med å bare spørre forsikringsagenten din. Fordi de ofte blir betalt med provisjon, kan de ha en interesse i å holde deg på policyen selv når du ikke trenger det.
