Hva er en gjeldsskred?
En gjeldsskred er en type akselerert gjeldsplan for tilbakebetaling. I hovedsak tildeler en skyldner nok penger til å utføre minimumsutbetalingen på hver gjeldskilde, og bruker deretter resterende tilbakebetalingsmidler til gjelden med den høyeste renten. Ved å bruke gjeldsskredtilnærmingen, når gjelden med den høyeste renten helt er nedbetalt, går de ekstra nedbetalingsmidlene mot det neste høyeste rentebærende lånet. Dette systemet fortsetter til all gjeld er nedbetalt.
For å lykkes, før du tar fatt på gjeldsskredprogrammet, bør du ha nok penger i banken til både leveutgifter og kriser.
Hvordan fungerer et gjeldsskred?
Det første trinnet i lanseringen av et gjeldsskredprogram er å utpeke et beløp av den månedlige inntekten som er tilgjengelig for å betale gjeld. Dette beløpet skal komme fra midler som for øyeblikket ikke er forpliktet til leveutgifter som husleie, dagligvarer, barnehage eller transport.
Tenk deg for eksempel at du har 500 dollar tilgjengelig hver måned, etter leveutgifter, for å betale for å betale ned gjelden. De nåværende lånene dine inkluderer:
- $ 1000 på et kredittkort med en 20% årlig prosentsats (april) $ 1.250 månedlig bilbetaling med en 6% rente $ 5, 000 kredittlinje (LOC) med en 8% rente
For enkelhets skyld, antar at hver gjeld har en månedlig minimumsbetaling på $ 50, bortsett fra billånet, der minimumsbetalingen vil være den ordinære månedlige avdrag.
Du må tildele $ 100 for å betale hvert låns minimum månedlige betaling ($ 50 x 2). De resterende $ 400 vil tilføre pengene som er viet til gjeld med høyest interesse. I dette eksemplet vil du betale $ 450 for å gjøre opp kredittkortsgjelden med 20% rente. Forutsatt at du ikke legger tilleggskostnader i saldoen, vil kredittkortsgjelden være betalt helt innen fjerde måned. Nå skulle de ekstra midlene gå mot å trekke seg den nest høyeste rentebærende gjelden, LOC. Til slutt ville alle 500 dollar gå til gjelden med den laveste renten, billånet.
Gjeldsskred reduserer interessen, men det tar disiplin
Fordeler med gjeldsskredet
Fordelen med gjeldsskredmetoden for tilbakebetaling av gjeld er at den minimerer mengden av renter du betaler mens du jobber mot det gjeldfrie målet ditt, så lenge du holder deg til planen. Det reduserer også tiden det tar å gå ut av gjeld - forutsatt faste betalinger - fordi mindre renter akkumuleres.
Renter legger til disse gjeldene fordi långivere bruker sammensatte renter. Raten som sammensatte renter påløper avhenger av frekvensen av sammensetting slik at jo høyere antall sammensatte perioder, desto større er sammensatte renter. De fleste kredittkortsaldo vil rente på daglig basis, men det er lån der rentene kan blandes månedlig, halvårlig eller årlig.
Ulemper ved gjeldsskredet
Gjeldsskredet er en teknikk som tar disiplin og forpliktelse til å trekke av, så det kan være en klar ulempe for noen. Selv med de beste intensjoner om å holde seg til gjeldsskredsystemet, er det lett å gå tilbake til å utføre minimumsinnbetalinger på all gjeld, spesielt etter at du har opplevd uforutsette utgifter som reparasjoner av biler eller hjem. Det er grunnen til at de fleste økonomiske planleggere anbefaler at folk først sparer et seks måneders nødfond før de forsøker noen akselerert gjeldsutbetalingsplan.
viktige takeaways
- Gjeldsskredet er en systematisk måte å slette gjeld relativt raskt og billig for de som kan holde seg til det. Med et gjeldssnøskred betaler du minimumsbeløpet på hver gjeldskilde, og bruker deretter resterende tilgjengelige midler til å betale ekstra mot gjeld med høyest rente.
Ikke for alle, men det fungerer
Gjeldsskredmetoden for å betale ned gjeld er ikke for alle. For eksempel krever det mye disiplin for å se det gjennom, nok penger til daglige levekostnader og ekstra penger i banken for nødhjelp. For de som kan holde kursen, kan imidlertid et gjeldsskred være en god måte å komme seg ut av gjeld relativt billig og raskt.
Ligner på men forskjellig fra en gjeldssnøball
Gjeldsskredet er forskjellig fra gjeldssnøballen, en annen akselerert gjeldsutbetalingsplan. I en gjeldssnøball bruker skyldneren penger utover minstebetalingene for å betale ned gjeld fra den minste saldoen til den største. Selv om denne metoden koster mer - når det gjelder totale rentekostnader - gir snøballmetoden gjeld motivasjon ved å eliminere noen små gjeld.
