Hva er et klassifisert lån?
Et klassifisert lån er ethvert banklån som er i fare for mislighold. Klassifiserte lån har ubetalt rente og utestående hovedstol, og det er uklart om banken vil kunne få tilbake låneprovenuet fra låntakeren. Banker kategoriserer vanligvis slike lån som negativt klassifiserte eiendeler i bøkene sine.
Klassifiserte lån har ikke oppfylt akseptable kredittstandarder, ifølge bankutredere. Kredittkvaliteten har i hovedsak gått ned siden første godkjenning. Denne typen lån har en høy rente på låntaker og kan øke kostnadene for å låne penger til bankens andre kunder.
Klassifiserte lån har en høy rente på låntaker og kan øke kostnadene for å låne for bankens andre kunder.
The Whys and Hows of Credit Analyse
For å bestemme kredittverdigheten til en låntaker og dermed kvaliteten på et lån, vil mange banker foreta en kredittanalyse. En kredittanalyse fokuserer på en virksomhets evne, for eksempel et individ eller et selskap, til å oppfylle gjeldsforpliktelsene. Långivere vil generelt arbeide gjennom de fem C-ene for å bestemme kredittrisiko, og se på søkerens:
- KreditthistorieKapasitet til å tilbakebetale Kapitalbetingelser og vilkår for lånet Sikkerhet (I en pantelånstransaksjon er for eksempel pantelån huset, som parten kjøper med midlene fra pantelånet. Hvis utbetalinger på denne gjelden opphører, kan utlåner ta huset i besittelse gjennom en prosess som kalles avskedigelse.)
Kredittanalyse er en form for due diligence, som ofte er avhengig av likviditets- og solvensforhold. Likviditet måler hvor enkelt et individ eller selskap kan oppfylle sine økonomiske forpliktelser med omløpsmidlene som er tilgjengelig, mens solvens måler evnen til å tilbakebetale langsiktig gjeld. En kredittanalytiker kan bruke følgende spesifikke likviditetsforhold for å bestemme kortsiktig vitalitet: strømforhold, hurtigforhold eller syretest og kontantforhold. Solvensforhold kan medføre rentedekningsgraden.
Klassifiserte lån og obligasjoner med høy avkastning
Et klassifisert lån og en høyrenteobligasjon er lik ved at begge kan ha redusert kredittvurdering. Høyrenteobligasjoner kalles også søppelobligasjoner i motsetning til selskapsobligasjoner, statsobligasjoner og kommunale obligasjoner. Gitt klassifiserte lån 'høyere risiko for mislighold, betaler de ofte høyere avkastning enn obligasjoner med investeringsgrad. Utstedere av høyrentegjeld har en tendens til å være oppstartsselskaper eller kapitalintensive firmaer med høye gjeldsgrader.
En obligasjonsrente er mengden avkastning en investor realiserer på en obligasjon. Flere typer obligasjonsrenter eksisterer, inkludert nominell rente, som er den betalte rente dividert med pålydende på obligasjonen, og dagens rente, som tilsvarer årlig inntjening for obligasjonen dividert med dagens markedspris.
