Når arbeidstakere bytter jobb, har pensjonssparingen i arbeidsgiver sponsede planer (arbeidsgiverplanene) en tendens til å bli trukket tilbake og brukt. Det er et forståelig fenomen, om enn et uheldig. Vi viser deg hvordan du kan unngå fellen med å innløse pensjonssparingen og hvordan du kan overføre midlene dine når du bytter jobb.
Statistikk Fortell historien
I følge forskning gjort av Center for Retirement Research ved Boston College, bruker amerikanere ned eller utbetaler pensjonsplanene sine, og etterlater dem omtrent 20% til 25% mindre penger når de kommer i pensjonsalder.
Den ledende grunnen til å ta ut pengene? Endre eller forlate en jobb. Faktisk tar nesten halvparten av alle arbeidere i USA pengene ut pensjonsplanene sine og bruker dem når de skifter jobb, ifølge en amerikansk undersøkelse om forbrukerfinans.
Kort sagt, mange tømmer pensjonssparingen helt når de bytter jobb. Harde data om jobbendringer er unnvikende, men mange undersøkelser tyder på at den gjennomsnittlige arbeidstakeren vil skifte karriere syv ganger i løpet av livet. "Bureau of Labor Statistics spår at den gjennomsnittlige arbeidstakeren vil ha 10 jobber før fylte 40, og Forrester Research spår at den gjennomsnittlige personen vil ha 12 til 15 jobber i løpet av sin levetid, " konstaterer Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Rådgivende gruppe i Lexington Mass.
Hvorfor folk bruker pensjonisttilværelsen
Det er et par grunner til at folk bruker pensjonssparing. For det første er det ofte etterslep mellom det tidspunktet en person som skifter jobb, mottar den siste sjekken fra sin forrige arbeidsgiver og den første sjekken fra den nye arbeidsgiveren.
For det andre er det mange som tar seg fri mellom jobbene. Hvis de ikke har nok av et nødfond spart, pleier de å bruke pensjonssparingen til å betale regninger til den første sjekken fra den nye jobben kommer.
For det tredje, når muligheten byr på å tilbringe en fin del av endring, kan mange mennesker ikke motstå trangen. For det fjerde kan det være vanskelig å ordne med å flytte og reinvestere pengene dine, spesielt hvis du ikke er kjent med eller er komfortabel med ideen om å ta investeringsbeslutninger.
“Jeg har hatt kunder som ønsket å bruke pensjonssparing før de dyppet inn på sparekontoen sin fordi det var" vanskeligere å spare "pengene på sparekontoen. Å spare til 401 (k) og IRA var så automatisk, og derfor smertefritt vurderte de tapet av opptil 50% -pluss av pensjonspengene til skatter og straffer som langt mindre smertefulle enn å dyppe ned på banksparekontoen, sier Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør for Vestnomics Wealth Management i Campbell, Calif.
Dessverre er unnlatelse av å rulle pensjonsmidler til en ny arbeidsgiverplan eller til en individuell pensjonskonto (IRA) generelt en stor feil som fører til større problemer. Å overføre pensjonskontosaldoen din til en IRA eller din nye arbeidsgivers plan vil bidra til å forhindre deg i å bruke reiret ditt.
Ikke gjør tidskransen til en krise
Den høye andelen utbetalinger kontra overføring har ført til at lovgivere iverksetter tiltak i et forsøk på å oppmuntre arbeidere til å rulle over sine kvalifiserte planbalanser til en IRA eller en annen kvalifisert pensjonsplan når de skifter jobb. Før 28. mars 2005 kunne arbeidsgivere automatisk lukke kvalifiserte planregnskap og sende en sjekk til en tidligere ansatt hvis den tidligere ansattes kvalifiserte planbalanse var $ 5000 eller mindre.
The Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act of 2001 (EGTRRA) endret disse reglene, noe som gjorde det obligatorisk for arbeidsgivere å automatisk sende plansaldo til en IRA hvis kontosaldoen er mellom $ 1000 og $ 5000 - med mindre arbeidstakeren gir skriftlig tillatelse til å ha beløpet betalt til ham eller henne. Selv om dette er en god start, løser det ikke problemet, da overføringene vanligvis sendes til pengemarkedsregnskap, som gir liten mulighet for vekst.
Hvorfor du ikke bør utbetale og bruke
Å bruke pensjonssparingen på noe annet enn pensjon er en dårlig idé. Når pengene er borte, er de ikke lenger tilgjengelig for å opparbeide inntekter på reiregget ditt. Den tapte muligheten for vekst gjennom sammensetting kan aldri gjenfanges, og det kan være spesielt skadelig for eldre arbeidstakere med liten tid å fylle opp reiregget. Det er også skadelig for yngre arbeidstakere som er flere tiår fra å trekke seg. Ved å bruke $ 5.000 i dag, kunne en arbeider med 40 år før pensjonering passere $ 80.000 (forutsatt at de brukte pengene ville blitt doblet hvert åttende år) i pensjonspenger.
Uansett om du har jobbet i fem år eller i 15 år, bruker pengene fra pensjonsplanen din fremfor å rulle den over, og du får ingenting i veien for pensjonssparing å vise for alle årene du jobbet. Når du begynner på den nye jobben din, begynner du helt fra bunnen av reireggavdelingen. For å kompensere for pengene du brukte, er det sannsynlig at en økning du mottok for å bytte jobb, må investeres i den nye pensjonsplanen din hvis du vil ha noe håp om å erstatte den tapte pensjonssparingen.
Hvis tanken på en komfortabel, godt finansiert pensjonisttilværelse ikke er nok til å hindre deg i å bruke pensjonssparingen din, vil kanskje utsiktene til å tape penger på skatter og straffer overbevise deg om å vurdere på nytt. Tenk på at distribusjonsberettigede distribusjoner fra din kvalifiserte plankonto som blir betalt til deg vil bli pålagt en føderal forskuddstrekk på 20%; I tillegg kan beløpet bli utsatt for en tidlig distribusjonsstraff på 10% hvis uttaket skjer før du fyller 59½ år og med mindre du er kvalifisert for et unntak.
Rollover og kildeskatt
Når du bytter jobb, er du vanligvis kvalifisert til å rulle over den kvalifiserte planbalansen til en tradisjonell IRA eller en annen arbeidsgiver-sponset plan, forutsatt at beløpet er kvalifisert for rollover. Hvis dette gjøres som en direkte overføring, vil ingen skatt holdes tilbake fra beløpet. Hvis du i stedet har betalt beløpet til deg, holdes 20% tilbake for føderale skatter, og du har 60 dager på å rulle over beløpet. Videre, hvis du har tenkt å rulle over hele beløpet, må du utgjøre 20% tilbakeholdt for skatt ut av lommen.
For å hjelpe deg med å forenkle prosessen, "snakk med personalansvarlig hos din gamle arbeidsgiver for å få alle nødvendige dokumenter for å sette i gang rollovergangen, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California og forfatter av indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer. Har også en plan med tanke på hvor du vil at eiendelene skal gå. Hvis det er i henhold til din nye arbeidsgivers 401 (k) -plan, snakk med din nåværende HR-sjef for å forsikre deg om at alt er stilt opp for å motta overføringen. Hvis det dreier seg om en overgang IRA, har du allerede opprettet konto for å motta eiendelene. Dette vil skape en jevn overgang for rollover. ”
Bunnlinjen
Ideelt sett bør bytte av jobb resultere i lønnsøkning og bedre muligheter for profesjonell fremgang. Hvis det er tilfelle, tildeler du en del av høyden din til å forbedre din levestandard og en annen del til pensjonerings egget ditt. Legg også noen til et nødfond, som kan bidra til å tidevende deg i perioder hvor du har lavere eller ingen inntekter. Dette vil bidra til å forhindre at du tapper inn pensjonssparingen din på et senere tidspunkt. Uansett hvorfor du bytter jobb, er ansvaret for å ivareta pensjonssparing i dine hender. Få mest mulig ut av det, og ta med deg pengene dine hver gang du bytter jobb.
