Innholdsfortegnelse
- 401 (k) Regler: En rask gjennomgang
- 401 (k) Lån
- 401 (k) Uttak
- Ulemper ved å bruke 401 (k)
- Alternativer til å tappe 401 (k)
- Bunnlinjen
Hvis du har kort på kontanter for en forskuddsbetaling - og du tilfeldigvis har en pensjonsplan på jobb - lurer du kanskje på om du kan bruke en 401 (k) til å kjøpe et hus. Det korte svaret er ja, du har lov til å bruke midler fra din 401 (k) plan for å kjøpe et hjem. Det er imidlertid ikke det beste trekket fordi det er en mulighetskostnad å gjøre det; midlene du tar fra pensjonskontoen din kan ikke enkelt utgjøres.
Her er en titt på whys og hvor du kan tappe 401 (k) for glede av huseier, sammen med noen bedre alternativer. Gjennomgående vil vi anta at du er under 59½ år og fortsatt er ansatt.
Viktige takeaways
- Du kan bruke 401 (k) midler til å kjøpe et hjem, enten ved å ta et lån fra kontoen eller ved å ta ut penger fra kontoen. Et 401 (k) lån er begrenset i størrelse og må tilbakebetales (med renter), men det pådrar seg ikke inntektsskatt eller skatteregler. En tilbaketrekning av 401 (k) er ubegrenset og kan unngå straffer hvis den er klassifisert som en motgangsuttak, men det vil påløpe inntektsskatt. Uttak fra IRAs er å foretrekke fremfor å ta penger fra en 401 (k)).
En rask gjennomgang av 401 (k) -reglene
401 (k) kontoer er øremerket for å spare til pensjonisttilværelse - det er grunnen til at kontoeierne får skattemessige pauser. Til gjengjeld for å gi et fradrag for pengene som bidro til planen og for å la de pengene vokse skattefrie, begrenser regjeringen kontoinnehaverenes tilgang til midlene alvorlig.
Ikke før du fyller 59½ skal du ta ut midler - eller 55 år, hvis du har forlatt eller mistet jobben. Hvis ingen av tilfellene er tilfelle, og du tar ut penger, pådrar du deg en straff på 10% for tidlig uttak på summen som er trukket tilbake. For å legge til fornærmelse mot skade skylder kontoinnehavere også vanlig inntektsskatt på beløpet (som de ville gjort med en hvilken som helst distribusjon fra kontoen, uansett alder). Likevel er det pengene dine, og du har rett til det. Hvis du vil bruke midlene til å kjøpe et hus, har du to alternativer: låne fra 401 (k) eller ta ut pengene fra 401 (k).
401 (k) Lån
Av de to er å låne fra 401 (k) det mer ønskelige alternativet. Når du tar et lån på 401 (k), pådrar du deg ikke den tidlige tilbaketrekningsstraffen, og du trenger heller ikke betale inntektsskatt av beløpet du trekker ut.
Men du må betale deg selv tilbake - det vil si at du må sette pengene tilbake på kontoen. Du må også betale deg selv renter: vanligvis er renten pluss ett eller to prosentpoeng. Renten og de øvrige tilbakebetalingsbetingelsene er vanligvis utpekt av din 401 (k) planleverandør / administrator. Generelt er den maksimale lånetiden fem år. Imidlertid, hvis du tar et lån for å kjøpe en hovedbolig, kan det hende du kan betale tilbake over en lengre periode enn fem år.
Husk at selv om de blir investert i kontoen din, så regnes ikke disse tilbakebetalingene som bidrag. Så ingen skattelettelser for deg - ingen reduksjon av din skattepliktige inntekt - på disse summene. Og selvfølgelig matcher ingen arbeidsgivere på disse tilbakebetalingene heller. Det kan hende at planleverandøren din ikke engang lar deg gi bidrag til 401 (k) i det hele tatt mens du betaler tilbake lånet.
Hvor mye kan du låne fra 401 (k)? Generelt sett er enten en sum lik halvparten av din egen saldo eller $ 50 000 - avhengig av hva som er mindre.
401 (k) Uttak
Ikke alle planleverandører tillater 401 (k) lån. Hvis de ikke gjør det - eller hvis du trenger mer enn $ 50 000 000 du har lov til å låne - så må du gå med en direkte uttak fra kontoen.
Teknisk sett gjør du det som kalles en motgangsuttak. Hvorvidt å kjøpe et nytt hjem teller som motgang kan være et vanskelig spørsmål. Men generelt tillater skattemyndighetene det hvis pengene haster nødvendig for for eksempel forskuddsbetaling på en hovedbolig.
Det er sannsynlig at du pålegger deg 10% straff for beløpet du tar ut med mindre du oppfyller meget strenge regler for dispensasjon. Selv da vil du fortsatt skylde inntektsskatt på uttaksbeløpet.
Du er bare begrenset til det beløpet som er nødvendig for å tilfredsstille ditt økonomiske behov, og de uttatte pengene trenger ikke å tilbakebetales. Du kan selvfølgelig begynne å fylle på 401 (k) kistene med nye bidrag trukket fra lønnsslippet ditt.
Ulemper ved å bruke 401 (k) for å kjøpe et hus
Selv om det er mulig, er det problematisk å tappe pensjonskontoen for et hus, uansett hvordan du går frem. Du reduserer pensjonssparingen - ikke bare med tanke på det umiddelbare fallet i balansen, men i dets fremtidige potensial for vekst.
Hvis du for eksempel har 20 000 dollar på kontoen din og tar ut 10 000 dollar for et hjem, kan de resterende 10 000 dollar potensielt vokse til 54 000 dollar på 25 år med en 7% årlig avkastning. Men hvis du legger igjen 20 000 dollar på 401 (k) i stedet for å bruke det til et boligkjøp, kan 20 000 dollar vokse til 108 000 dollar på 25 år, og tjene den samme avkastningen på 7%.
Alternativer til å tappe 401 (k)
I motsetning til 401 (k) s, har IRAs spesielle bestemmelser for førstegangs boligkjøpere - personer som ikke har eid en primær bolig de siste to årene, ifølge IRS.
Først, se etter å ta en distribusjon fra Roth IRA-hvis du har en. Du kan ta ut Roth IRA-bidragene hvis planen din tillater distribusjon fra kontoer på grunn av motgang. Du kan også ta ut inntil 10 000 dollar av inntektene skattefritt hvis pengene brukes til et første gangskjøp.
Neste valg ville være å ta en distribusjon fra en tradisjonell IRA. Som en første gangs boligkjøper kan du ta en $ 10.000-utdeling uten å skylde 10% skatterett, selv om de $ 10.000 vil bli lagt til din føderale og statlige inntektsskatt. Hvis du tar en distribusjon større enn $ 10.000, vil en 10% straff bli brukt på det ekstra distribusjonsbeløpet. Det vil også bli lagt til inntektsskattene dine.
Bunnlinjen
Den beste bruken av 401 (k) midler til et hjem ville være å tilfredsstille et øyeblikkelig kontantbehov (f.eks. Penger for en sperrekonto, forskuddsbetaling, lukkekostnader eller hvilket beløp utlåner krever for å unngå å betale for privat pantforsikring).
Husk at det å ta et lån fra planen din kan påvirke evnen til å kvalifisere deg til et pantelån. Det teller som gjeld, selv om du skylder pengene til deg selv.
Imidlertid, hvis du trenger å ta en distribusjon fra pensjonssparing, er den første kontoen du bør målrette mot en Roth IRA etterfulgt av en tradisjonell IRA. Hvis de ikke fungerer, kan du velge et lån fra 401 (k). Alternativet med siste utvei er å ta en motgang distribusjon fra 401 (k).
Rådgiver Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Det korte svaret er ja, men dette er en veldig komplisert sak med mange fallgruver. Du vil bare gjøre dette som en siste utvei fordi en distribusjon fra en 401 (k) er skattepliktig og det kan være straff for overgivelse av tidlig. Hvis 401 (k) tillater det, kan du ta et lån for å finansiere huset og deretter betale tilbake renten.
Jeg sier alltid at folk skal spare pensjonsplaner utenfor og inne. Investorer er så opptatt av skattefradraget at de legger alt de kan i pensjonskontoer for å få maksimalt fradrag. Som alt annet i livet handler det om balanse.
Jeg vil først sjekke for å se om 401 (k) tilbyr lån. Hvis ikke, kan det hende du må undersøke dypere eller prøve å finne en slags alternativ finansiering. Å bruke 401 (k) penger er vanligvis et worst-case scenario.
