Kjøpe privat helseforsikring

Innholdsfortegnelse

• Hva er privat helseforsikring?
• Når du trenger privat forsikring
• Ikke hopp over helseforsikring
• Hvilken plan, hvilke egenandeler
• Koste
• Der hvor å kjøpe private planer
• Viktige faktorer for å velge en plan
• Bunnlinjen

Hvis du har nådd et punkt der du trenger å velge en form for individuell privat helseforsikring, kan du lese videre for noen tips for å veilede deg i prosessen.

Viktige takeaways

• Du kan trenge individuell privat dekning hvis du nettopp fylte 26 år, er arbeidsledig eller selvstendig næringsdrivende, jobber deltid, starter virksomhet eller nylig ble pensjonist. De beste kildene til privat dekning er sannsynligvis gjennom ACA Health Insurance Marketplace eller, hvis pensjonert, Medigap eller Medicare Advantage.Individuell privat helseforsikring kan være rimeligere enn andre typer helseforsikringer.

Hva er privat helseforsikring?

De fleste amerikanere har privat gruppe helseforsikring gjennom arbeidsgivere. Etter det dekker Medicare og Medicaid, begge offentlige programmer, de neste største befolkningsgruppene.

Privat helseforsikring tilbys ikke av statlige eller føderale myndigheter, eller gjennom en arbeidsgiver. I stedet kjøper enkeltpersoner og familier disse forsikringene direkte fra forsikringsselskaper eller gjennom helseforsikringsmarkedet.

Når du kanskje trenger privat helseforsikring

Noen ganger kreves privat helseforsikring hvis du er:

• En ung voksen 26 år eller eldre. I henhold til bestemmelsene i loven om rimelig omsorg (ACA) kan du holde deg på foreldrenes helseforsikringspolicy til du fyller 26 år. Etter det trenger du din egen policy. Arbeidsledig. Hvis du mister jobben din, kan du være kvalifisert til å fortsette med arbeidsgivers helseforsikringsplan under COBRA. Du må betale hele kostnaden selv - og det er notorisk dyrt. Du vil kanskje ha billigere privat dekning i stedet. En deltidsansatt. Deltidsjobber gir sjelden helsemessige fordeler. Hvis du jobber deltid, må du vanligvis levere din egen helseforsikring. Selvstendig næringsdrivende. Med mindre du kan bli dekket under en ektefelle eller partner gjennom jobben deres, må du oppgi din egen helseforsikring hvis du jobber for deg selv. En arbeidsgiver. Hvis du starter en bedrift og har ansatte, kan det hende du må tilby dem helseforsikring. Selv om det ikke er nødvendig, kan det være lurt å tilby det å være en konkurrerende arbeidsgiver som kan tiltrekke seg kvalifiserte arbeidskandidater. I denne situasjonen må du handle en forretningsplan for helseforsikring, også kjent som en gruppeplan. Pensjonert (eller ektefelle / foreldre blir pensjonist). Når du går av med pensjon, vil du sannsynligvis ikke lenger være kvalifisert for arbeidsgiver sponset helseforsikring. Hvis du er under 65 år og ikke er ufør, trenger du individuell privat forsikring til du fyller 65 år og kan søke om Medicare. Selv etter å ha meldt seg på det, kjøper mange pensjonister private Medigap- eller Medicare Advantage-planer om å supplere eller erstatte Medicare-dekningen. Forresten, Medicare, Medigap og Medicare Advantage planer er virkelig individuelle - ingen familiedekning tillatt. Dette betyr at familier som tidligere er forsikret gjennom pensjonistens arbeidsgiver, kan trenge privat forsikring når vedkommende blir pensjonist. Frafalt av ditt eksisterende forsikringsselskap. Selv om ACA forhindrer forsikringsselskapene i å kansellere dekningen eller straffe deg for en eksisterende tilstand - eller fordi du har gjort en feil i søknaden din - er det andre forhold der dekningen din kan bli kansellert eller bli så dyr at du ikke har råd til det.

Hvorfor du ikke bør hoppe over helseforsikring

Selv en liten nødsituasjon som et brukket bein kan ødelegge deg økonomisk hvis du ikke er forsikret. Disse tingene kalles "ulykker" av en grunn - du kan ikke forutsi når de vil skje. Ingen regner med å bli truffet av en bil mens du går en tur eller å falle ned i kjellertrappa når du bærer tøyet. Men disse tingene skjer, og de kan være dyre uten helseforsikring.

Du har kanskje ikke råd til den typen plan en arbeidsgiver vil tilby, men enhver plan er bedre enn ingen plan. Som et minimum vil du bli dekket i tilfelle en større hendelse, for eksempel utbruddet av en langvarig sykdom eller brukket bein som sender deg til et sykehus.

De fleste har privat forsikring gjennom arbeidsgiveren sin, etterfulgt av offentlig forsikring (Medicare / Medicaid) og til slutt individuell privat dekning.

Hvilken type plan, hvilke egenandeler

Bestem deg for om du vil ha (forutsatt at du har valg) en helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO), en eksklusiv leverandørorganisasjonsplan (EPO), foretrukket leverandørorganisasjon (PPO), høy egenandel helseplan (HDHP), forbrukerdrevet helseplan (CHDP), eller en POS-plan.

Avhengig av situasjonen din, kan en kortsiktig plan eller katastrofal dekning også være et godt alternativ. Etter at du har bestemt deg for en type plan, må du bestemme en egenandel du er komfortabel med. Hva har du råd til å betale ut av lommen hvert år i verste fall? Husk at jo høyere egenandel, jo lavere er premien; Hvis den månedlige kontantstrømmen din er lav, kan det hende du må velge en høyere egenandel.

Hold også øye med planens maksimale lomme. Når du har oppfylt egenandelen, vil Coinsurance være gjeldende - opp til det maksimale uten lommen.

Hva koster privat helseforsikring?

Mens folk ofte er redde for tanken på å dekke egen forsikring, viser data at det i gjennomsnitt er rimeligere enn arbeidsgiver sponsede planer.

En studie fra Kaiser Family Foundation fant for eksempel at den gjennomsnittlige månedlige premien for bedriftsbasert individuell dekning i 2018 var $ 574. Det var $ 1.634 for dekning av familien.

På samme tid var gjennomsnittlig kostnad for individuell helseforsikring bare 440 dollar. For familier var den gjennomsnittlige månedlige premien $ 1.168.

Der hvor å kjøpe privat helseforsikring

Du har flere alternativer når det gjelder kjøp av privat helseforsikring.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Siden ACA har en spesifikk åpen påmeldingsperiode (1. november - 15. desember 2019, for 2020), inkluderer Healthcare.gov også informasjon om private planer utenfor markedsplassen. Merk at hvis du kjøper en privat plan utenfor ACA Marketplace, enten du er under åpen påmelding eller ikke, vil du ikke være kvalifisert for subsidier tilgjengelig under ACA.

Her er noe viktig å være klar over: Hvis du er i en av en lang liste med spesielle situasjoner - inkludert mange oppført ovenfor under "hvorfor du kanskje trenger privat helseforsikring", kan du kvalifisere deg til å få ACA-forsikring utenfor den åpne påmeldingsperioden. Disse "spesielle påmeldingsperioder" -situasjonene inkluderer husholdningsendringer som å gifte seg eller skille seg, få / adoptere barn, skilsmisse eller død, flytte, miste helseforsikringen, være i en nasjonal katastrofe eller oppleve en funksjonshemming.

Healthcare.gov tilbyr en planfinner som hjelper deg med å finne private planer som ikke er ACA Marketplace som gir ACA-kvalifisert dekning. Husk, som nevnt over, at ikke-ACA Marketplace-planer ikke kvalifiserer for subsidier.

Private helseforsikringsselskaper

Du kan også besøke nettsteder for store helseforsikringsselskaper i ditt område og se etter tilgjengelige alternativer med dekningen og egenandelen du foretrekker. Planene varierer fra staten, og premiene for hver plan varierer etter postnummer. Vær også oppmerksom på at planprisen som er oppgitt på nettstedet, er den laveste tilgjengelige prisen for den planen, og forutsetter at du har god helse. Du vil ikke vite hva du virkelig vil betale per måned før du søker og gaffel over din sykehistorie.

Pris og dekning kan variere betydelig etter selskap. Ofte er det vanskelig å sammenligne epler-til-epler for å finne ut hvilket firma som har den beste kombinasjonen av priser og dekning. Det beste alternativet er å begrense alternativene til anerkjente forsikringsselskaper, og deretter gjennomgå planene de tilbyr som gir den beste kombinasjonen av funksjoner du vil bruke til en pris du har råd. Hvis du velger en familieplan eller en arbeidsgiverplan, vil du vurdere ikke bare dine egne behov, men også behovene til andre som vil bli dekket under planen.

Viktige faktorer for å velge en plan

Helseforsikringsplaner tilbyr en rekke funksjoner. Det er usannsynlig at du finner en plan som tilbyr alt du ønsker, men vurder hvilke av følgende funksjoner du trenger mest. Det vil hjelpe deg å finne planen som tilbyr flest mulig av dem til en pris du kan administrere.

• Tilbyr planen reseptbelagte medisindekning? Dekker det bare generiske? Hva er kopibetaling (generisk betalt) på generiske stoffer og medikamenter til navnemerke? Sjekk medisinene du allerede bruker, om noen. Hva er kontobesøk på kontoret, og holder planen antall kontorbesøk det vil dekke per år? Hva er kopien for profesjonelle tjenester, for eksempel røntgen, laboratorium tester og kirurgi? For et akuttbesøk? Ønsker du en plan som lar deg legge til syn og tanndekning til minimale kostnader? Trenger du graviditetsfordeler? Har du allerede en lege du liker? I så fall kan det være lurt å finne en EPO- eller PPO-plan som inkluderer legen din i forsikringsselskapets leverandørnettverk. Går det maksimale fordeler for levetid? ACA eliminerte levetid og årlige maksimum for viktige medisinske tjenester, men dette inkluderer for eksempel ikke tannhelsedekning og synstrekk. Tilbyr planen gratis eller nedsatte tjenester for forebyggende behandling, for eksempel en årlig kontroll? ACA-kvalifiserte planer gir gratis dekning for mest forebyggende behandling. Kortsiktig eller katastrofal dekning vil kanskje ikke. Her vises en liste over ACA-mandater som dekning. Dekker planen spesialitetstjenester som fysioterapi, kiropraktikk og akupunkturbesøk? Er du i orden med sykehusene som er inkludert i nettverket? For PPO-er, hva koster kostnadene for tjenester utenfor nettverket, bør du ønske eller trenger dem? Har du råd til dette?

Bunnlinjen

Å få din egen helseforsikring er kanskje ikke så enkelt som å bli registrert med en arbeidsgiverplan. Når du først har funnet ut hva du trenger og blitt kjent med terminologien, er det ikke så skremmende. Med antall tilgjengelige alternativer, kan du sannsynligvis finne en plan som tilfredsstiller dine behov - og budsjettet.