Hvis arbeidsgiveren din tilbyr både en 403 (b) og en 401 (k), kan du bidra til begge planene for å øke pensjonssparingen. Det er imidlertid grenser for den samlede summen av såkalte lønnsreduksjonsbidrag du kan gi i et skatteår.
Grensen for 2019 er 19 000 dollar, pluss 6 000 dollar i året hvis du er 50 år eller over. For skatteåret 2020 øker den til 6 500 dollar pluss 1500 dollar for de over 50 år.
Det er de samme grensene som er lagt for bidrag til begge planer individuelt. Så du står fritt til å bruke begge kjøretøyene, men de øvre grensene for skatteutsatt bidrag forblir de samme.
Viktige takeaways
- Du kan bidra til mer enn en pensjonskonto hvis du velger. Maksimum skatteutsatt bidrag er det samme uansett om du bidrar til ett eller begge kontoer: 19 000 dollar totalt i 2019 og 19 500 dollar i 2020. Skattebetalere over 50 år kan bidra med ytterligere 6 000 dollar i innhenting av besparelser i 2019 og 6 500 dollar i 2020.
Cirka 403 (b) og 401 (k) planer
Planen 403 (b) blir vanligvis gjort tilgjengelig for ansatte i ideelle organisasjoner som offentlige skoler, skattefrie organisasjoner og religiøse grupper. Bidragene blir gitt i dollar før skatt og trekkene gjøres direkte fra den ansattes lønn.
Arbeidsgiveren kan matche en del av arbeidstakers bidrag. Den ansatte velger hvordan han skal investere pengene basert på alternativer som arbeidsgiveren tilbyr.
Hvis dette høres ut som en 401 (k), er det fra den ansattes synspunkt. 403 (b) har færre administrative krav da den var designet for ikke-overskudd med kontanter. I tillegg administreres ofte en 403 (b) av et forsikringsselskap snarere enn av et aksjeselskap, som det er vanlig med 401 (k) planer.
Likevel har noen ansatte tilgang til begge.
Generelt sett kan en 401 (k) -plan ha en mer sjenerøs arbeidsgiverkamp. Det er fordi store selskaper vanligvis har mer penger å tilby i fordeler enn non-profit, så det kan ikke hende det gjelder en ideell som tilbyr begge planene.
403 (b) -planen kan også ha færre investeringsalternativer å vurdere. Dette er valg som arbeidsgiveren tar.
En stor forskjell
Det er en stor forskjell mellom en 403 (b) og en 401 (k). Skattemyndighetene pålegger 10% straff for tidlig uttak fra en 401 (k) plan, men ingen straff for et uttak på 403 (b).
I begge tilfeller skylder den ansatte inntektsskatt på beløpet som trekkes tidlig. ("Tidlig" betyr før fylte 59½.)
Rask fakta
Planen 403 (b) ble designet for bruk av ideelle organisasjoner som offentlige skoler og veldedige organisasjoner.
En annen fangst
Som nevnt ovenfor, har en ansatt 50 år eller over lov til å bidra med en ekstra $ 6000 for enten å planlegge i 2019, eller $ 6 500 i 2020. Skattemyndighetene kaller at en "innhenting." Det er ment å hjelpe en ansatt med å øke besparelsen etter hvert som pensjonsdatoen vokser nærmere.
Det er en annen innhentingsbestemmelse i 403b-planen som bare gjelder for ansatte med minst 15 års tjeneste, og da bare hvis arbeidsgiveren godkjenner den. Det er verdt å sjekke ut denne regelen hvis den gjelder deg og du har råd til det ekstra bidraget fra lønnen din.
