Innholdsfortegnelse
- Normale 401 (k) Distribusjoner
- Gjør et herskapsuttak
- Be om et lån på 401 (k)
- Bunnlinjen
Vi vet alle den beste måten å bruke 401 (k) -planen din: Vent til du går av, og begynn deretter å ta ordnede distribusjoner fra kontoen din for å leve videre. Det er det dette arbeidsgiver-sponsede spareprogrammet ble opprettet for, tross alt - og dessuten, hvis du ikke gjør det, sokker skattemyndighetene deg med en straff på 10% for tidlig uttak, pluss skatt, på midlene du tar ut. Men livet skjer. Hvis du virkelig trenger å benytte deg av den pensjonskontoen for tidlig, er det flere måter å gjøre det uten å pådra seg en straff.
Viktige takeaways
- Hvis du har stort behov for midler, kan det hende du kan benytte deg av 401 (k) -midlene dine uten straff, selv om du er under 59½. Oppnå umiddelbare og tunge utgifter, som involverer helsetjenester, en primærbolig og utdanningskostnader, kvalifiserer for et anstrengelsesuttak, som ikke pålegger noen straff (selv om det påløper inntektsskatt). Du kan også være berettiget til å ta et lån fra 401 (k), som hverken pådrar seg straff eller skatt, selv om du må betale pengene tilbake.
Tar Normal 401 (k) Distribusjoner
Men først en rask gjennomgang av reglene. IRS dikterer at du kan ta ut midler fra 401 (k) -kontoen din uten straff bare etter at du fyller 59½ år, blir permanent ufør eller på annen måte ikke er i stand til å jobbe. Avhengig av vilkårene i arbeidsgiverplanen din, kan du velge å ta en rekke regelmessige utdelinger, for eksempel månedlige eller årlige utbetalinger, eller motta et engangsbeløp på forhånd.
Etter at du har fylt 72 år, må du generelt ta nødvendige minimumsfordelinger (RMDer) fra 401 (k) hvert år ved å bruke en IRS-formel basert på din alder på det tidspunktet. Hvis du fremdeles er aktivt ansatt på samme arbeidsplass, lar noen planer deg utsette RMD-er til året du faktisk går av med pensjon.
Generelt sett all distribusjon du tar fra 401 (k) før du når
alder 59½ er underlagt en tilleggsskatt på 10% på toppen av den inntektsskatten du skylder.
Gjør et herskapsuttak
Avhengig av vilkårene i planen din, kan du imidlertid være kvalifisert til å ta tidlige distribusjoner fra 401 (k) uten å pålegge deg en straff, så lenge du oppfyller visse kriterier. Denne typen strafffri tilbaketrekning kalles en motgangsfordeling, og den krever at du har en øyeblikkelig og tung økonomisk byrde som du ellers ikke har råd til å betale. Den praktiske nødvendigheten av utgiftene tas i betraktning, i likhet med de andre eiendelene dine, for eksempel sparing eller investeringskontosaldoer og kontantverdiforsikringer, samt muligheten for andre finansieringskilder.
Hva kvalifiserer som "motgang"? Helt klart ikke skjønnsmessige utgifter som å kjøpe en ny båt eller få en nesejobb. Tenk i stedet på linjene til:
- Viktige medisinske utgifter til behandling og pleieKjøp av utgifter til hovedbolig Opplæringsopplæringsopphold til 12 måneder. Kostnader for å forhindre at de blir utelukket eller kastet utgifter. Begravelses- eller begravelsesutgifter. Få utgifter til reparasjon av havaritap til hovedboligen (for eksempel tap fra branner, jordskjelv eller flom)
Utgiftene til boligkjøp er litt av et grått område. Men generelt kvalifiserer det hvis pengene er til en forskuddsbetaling (spesielt hvis du setter opp kontanter vil hjelpe deg med å få pantelån) eller for å lukke kostnader.
Hardship lånevilkår
Harddistribusjoner er bare tillatt opp til det beløpet du trenger for å lindre den økonomiske vanskeligheten. Uttak som overstiger dette beløpet regnes som tidlig utdeling og er underlagt 10% straffeskatt. Eventuell vanskelighetsfordeling du ønsker å ta, må godkjennes av planadministratoren.
Du vil fremdeles skylde inntektsskatt på distribusjonen din, selv om det bare er en Roth 401 (k), bare en del av fordelingen kan være skattepliktig.
Be om et lån fra 401 (k)
Enten du kan ta et anstrengelsesuttak eller et lån fra 401 (k) er faktisk ikke opp til skattemyndighetene, men til arbeidsgiveren din - plan sponsoren - og planadministratoren: Planbestemmelsene de har opprettet må tillate disse handlingene, og sette vilkår for dem.
For eksempel kan et lån fra din tradisjonelle eller Roth 401 (k) ikke overstige det minste på 50% av den innestående kontosaldoen eller $ 50 000. Selv om du kan ta flere lån til forskjellige tider, gjelder $ 50 000-grensen for den samlede summen av alle utestående lån.
401 (k) Lånevilkår
Ethvert lån du tar fra din 401 (k) må tilbakebetales innen fem år med mindre det brukes til å finansiere kjøpet av din primære bolig. Du må også foreta betalinger i regelmessige og vesentlig like avdrag. For ansatte som er fraværende fra jobb fordi de er i de væpnede styrkene, forlenges lånets løpetid med lengden av deres militærtjeneste, uten straff.
Som andre typer finansiering krever lån fra en 401 (k) betaling av renter. Imidlertid settes rentene du betaler tilbake til 401 (k) og behandles som investeringsinntekter. Dette betyr at i stedet for å betale en bank for privilegiet å låne penger, vil du betale deg selv og til slutt øke den totale saldoen.
En stor advarsel å huske på: Hvis du mister eller fratrer jobben din, må du betale tilbake lånet innen forfallsdato for den føderale selvangivelsen, inkludert utvidelser.
Bunnlinjen
Den enkleste og beste måten å tappe på 401 (k), uten å pådra deg en skattesett, er å bruke den til det formålet den var ment - å gi pensjonsinntekt. Imidlertid, hvis du trenger penger for en stor utgift, for eksempel viktig medisinsk behandling, en høyskoleutdanning, eller kjøpe et hjem, kan du være kvalifisert for en vanskelighetsfordeling eller 401 (k) lån.
