Innholdsfortegnelse
- Cosigning på et pantelån
- Hjelp til forskuddsbetaling
- Leie til foreldre
- Bunnlinjen
Hvis du har nådd det punktet hvor du er økonomisk stabil, kan det å virke som en drøm å hjelpe mor og far få et nytt hjem. Men det er også en beslutning som er mer komplisert - og mer risikofylt - enn du kanskje skjønner.
Det er flere måter voksne barn kan hjelpe foreldrene sine med et nytt boligkjøp, fra å belåne lån til å tilby midler mot forskuddsbetaling. Før du fortsetter, er det viktig å innse fordeler og ulemper ved hver tilnærming.
Viktige takeaways
- Hvis foreldrene dine har begrenset inntekt, er den enkleste måten å hjelpe til ved å fordele pantelånet. Hjelp med utbetaling kan være et kraftig verktøy for eldre, ettersom et mindre lån er lettere å betale ned på en fast inntekt. Å kjøpe et hjem og leie det til foreldrene dine kan være et godt alternativ på grunn av de mange skattefradragene du kvalifiserer for.
Cosigning på et pantelån
Hvis foreldrene dine har begrenset inntekt, er den enkleste måten å hjelpe ved å fordele pantelånet.
For ikke så lenge siden var det ganske uvanlig at låntakere måtte trenge andres navn på lånet. Men etter kredittmarkedskrisen har långivere virkelig strammet forsikringspolitikken. For personer uten betydelig inntektsnivå ble det vanskeligere å kvalifisere seg for en seddel eller få gunstige betingelser.
Husk at de fleste långivere vil se på kredittpoengene til alle låntakere før de tilbyr et lån. Så hvis foreldrene dine har dårlig kreditt eller har gjennomgått en ny konkurs, kan det hende at en koster ikke gjør så stor forskjell.
Imidlertid kombinerer långivere inntekten til alle låntakerne når du skal bestemme utlånsgraden. Derfor kan en kosigner gjøre det lettere å kvalifisere seg til et større lån enn en låntaker ellers kan få.
Det kan også være til fordel for deg å utdanne hvis foreldrene dine når en mer avansert alder. Årsaken: Når barnets navn står på tittelen og utpekt som en felles leietaker med overlevelsesrett, vil eiendommen umiddelbart overføres til dem etter foreldrenes død. Det kan eliminere en langvarig og sammensatt skifterett.
Men her er fangsten: Uansett om du bor i hjemmet eller ikke, er du like ansvarlig for pantebetalingene. Hvis foreldrene dine kommer noen år bakover, vil det sannsynligvis ende opp på kredittrapporten din.
Faktisk kan coignering skade kreditten din, selv om folk konsekvent betaler i tide. Andre långivere vil se at du har tatt opp et stort lån, selv om du ikke bor i hjemmet. Skulle du ønske å finne et større hus selv, kan beslutningen om å cosign gjøre det vanskeligere å få godkjent et pantelån.
Resultatet er at selv om kosignering kan virke som et relativt trivielt trekk, kan det ha noen veldig virkelige konsekvenser nedover veien.
Hjelp til forskuddsbetaling
En annen måte å hjelpe - og en som ikke vil sette kreditten din i fare - er å tilby hjelp med foreldrenes forskuddsbetaling. Dette kan være et kraftig verktøy for eldre spesielt fordi et mindre lån er lettere å betale ned på en fast inntekt.
Men med mindre du har uvanlig dype lommer, er det verdt å vurdere langsiktige effekter av denne strategien. Eventuelle penger du gir foreldrene dine nå er penger som du ikke vil kunne ha under din egen pensjonisttilværelse, eller til barnas høyskoleopplæring.
For å unngå det problemet, sier eksperter at det er bedre å gi pengene langt på forhånd. På den måten, når foreldrene dine søker om pantelånet og utlåner ber om de siste kontoutskriftene, vises ikke innskuddet.
Vær oppmerksom på at det kan være langsiktige skattemessige konsekvenser, avhengig av størrelsen på gaven. Skattemyndighetene lar enkeltpersoner gi opp til $ 14.000 i året til hver mottaker. Ethvert beløp utover dette går mot giverens levetid eksklusjon av gaveskatt, noe som kan føre til en skatt på større eiendommer.
Vær oppmerksom på at det kan være langsiktige skattemessige konsekvenser, avhengig av størrelsen på gaven. Skattemyndighetene lar enkeltpersoner gi opp til $ 14.000 i året til hver mottaker.
Hvis du gir penger til begge foreldrene, betyr det at du kan gi hver enkelt $ 14 000 dollar uten å kutte i livstidsutestengelsen (hvis du har en ektefelle, kan han eller hun også gave opp til $ 14 000 til hver av foreldrene). For beløp som er større enn det, kan du vurdere å dele gaven i separate avdrag for å holde deg under den årlige grensen.
Leie til foreldre
Nok et alternativ er å kjøpe huset og leie det ut til foreldrene dine. Dette kan være et fristende alternativ på grunn av de mange skattefradragene du kan kvalifisere for når du leier en eiendom, inkludert pantelenter, eiendomsskatt, vedlikeholdskostnader og avskrivningskostnader.
Men vær forsiktig: Långivere klassifiserer typisk andre hjem som investeringseiendommer, som har en høyere rente enn andre pantelån. Disse høyere prisene kan utligne eventuelle skattelettelser du mottar.
Långivere klassifiserer typisk andre hjem som investeringseiendommer, som har en høyere rente enn andre pantelån.
Før du setter leien, må du vite dette: For å ta utleierfradragene, må du kreve en konkurransedyktig pris. Hvis du spør mindre enn den virkelige markedsverdien av eiendommen, anser skattemyndighetene det som et hjem til personlig bruk. Følgelig kan du ikke trekke leiebaserte utgifter som avskrivninger.
Du kan bli fristet til å gjøre en avtale for foreldrene dine, men pass på at du forstår de økonomiske implikasjonene før du gjør det. Å møte en skatterådgiver før du kjøper leieboligen, kan være en god måte å navigere i disse spørsmålene.
Bunnlinjen
For å hjelpe mamma og pappa med et boligkjøp er en av de beste måtene du kan støtte dem på senere år, for de som har råd. Men før du går videre, er det viktig å forstå alle konsekvensene av de forskjellige alternativene dine.
